Bankovní systém Vietnamu

Aktuální verze stránky ještě nebyla zkontrolována zkušenými přispěvateli a může se výrazně lišit od verze recenzované 9. března 2020; ověření vyžaduje 1 úpravu .

Bankovní systém Vietnamu  je systém úvěrových a finančních institucí Vietnamské socialistické republiky , který se skládá ze Státní banky Vietnamu , specializovaných státních bank, akciových komerčních bank , společných a zahraničních bank.

Historie vývoje

Vietnamský bankovní systém se stal dvoustupňovým od dubna 1988, kdy vláda vedle Státní banky Vietnamu začala vytvářet specializované státní banky a povolila vytváření soukromých úvěrových organizací . První banky se smíšeným základním kapitálem se objevily v roce 1989, kontrolní podíl na jejich základním kapitálu mohl vlastnit stát i soukromé osoby. Hlavní část kapitálu do vzniku akciových bank vložily státní podniky, které mají mimořádný zájem na efektivním bankovním systému. V roce 1993 byl počet akciových bank 31 s kapitálem každé asi 9 milionů dolarů. Do roku 1996 dosáhl počet akciových bank 51, poté se však v důsledku zintenzivnění procesu fúzí a akvizic snížil na 35. Se zavedením nové bankovní legislativy v roce 1990 se počet bank v země vzrostla na téměř 100, přičemž všechny specializované státní banky získaly status nezávislých komerčních bank se 100% státním kapitálem. Státní banka Vietnamu zároveň získala klasické pravomoci a funkce centrální banky , především při provádění měnové a devizové politiky, vydávání národní měny a dohledu nad bankovním systémem.

V říjnu 1994 byl schválen zákon, který požadoval, aby všechny peněžní transakce ve Vietnamu byly prováděny pouze ve vietnamském dongu . V březnu 1995 získal vietnamský bankovní sektor přístup k systému SWIFT . Příchod zahraničních bank na vietnamský finanční trh podnítil neustálý růst seznamu poskytovaných bankovních služeb. Asijská finanční krize zasáhla i vietnamský bankovní systém. Vietnamské finanční úřady v tomto ohledu zavedly řadu omezujících opatření. Zejména vietnamské firmy nyní potřebovaly získat povolení od Státní banky Vietnamu , aby mohly získat půjčky od zahraničních bank . S cílem bojovat proti spekulacím v národní měně zavedla na konci roku 1997 Státní banka Vietnamu přísné limity pro zahraniční banky na termínované smlouvy ve vietnamském dongu .

V letech 2000-2001 poprvé byly podniknuty kroky k zavedení služby internetového bankovnictví (učinilo to Incombank).

K roku 2011 působilo na vietnamském finančním trhu 80 bank různých forem vlastnictví.

Základní kapitál vietnamských bank

Od roku 2008 byl minimální autorizovaný kapitál pro založení nové banky ve Vietnamu 1 000 bilionů dolarů. VND (62,8 milionů USD). Pouze státem vlastněné vietnamské banky a několik velkých akciových bank ( ACB , Sacombank ) mají autorizovaný kapitál přesahující tento standard. Velikost základního kapitálu ostatních akciových bank je daleko za touto normou. Vietnamská státní banka navíc vypracovala předběžný návrh na zvýšení minimálního autorizovaného kapitálu na 3 000 bilionů. VND (190 milionů amerických dolarů). Toto opatření povede k tomu, že asi 50 % akciových bank bude čelit problému kapitalizace, a proto budou nuceny přistoupit k fúzím či akvizicím.

Specializované státní banky

V roce 2008 představovaly státní banky 70 % vietnamského úvěrového trhu (v roce 2002 74 %). Do roku 2011 bylo ve Vietnamu 5 největších bank se 100% státní účastí na základním kapitálu, které se zabývají především půjčkami obyvatelstvu a propagací plastových karet:

Soukromé (akciové) banky

V roce 2008 představovaly akciové banky 16 % vietnamského úvěrového trhu (v roce 2002 14 %). Vietnamský bankovní sektor v roce 2011 zahrnoval 37 akciových bank, které se zabývají především poskytováním úvěrů malým a středním podnikům. Podle Státní banky Vietnamu za rok 2008 byl průměrný schválený kapitál mezi vietnamskými akciovými bankami 12,5–19 milionů USD. Největší z nich:

Společné banky

Do roku 2011 bylo ve Vietnamu založeno 5 bank se smíšeným vietnamským a zahraničním kapitálem (společné banky):

Pobočky zahraničních bank

V roce 2011 bankovní systém Vietnamu zahrnoval pobočky 33 největších zahraničních bank. Jejich hlavní činností je firemní úvěrování.

Problémy fungování bankovního systému

Navzdory dosaženým úspěchům vstoupil vietnamský bankovní systém do 21. století jako zaostalý a neefektivní. Hlavními problémy bankovního sektoru byly extrémně nízký poměr bankovních vkladů k HDP , drtivá převaha hotovostního vypořádání (množství hotovosti v oběhu bylo čtyřikrát větší než v zemích ASEAN ), chybějící systém pro zpracování plateb a transakční služby ze strany bank, nerozvinutost kapitálového trhu , neefektivní právní regulace bankovních činností, nedostatky v účetnictví, nízká kvalifikace zaměstnanců a managementu, vysoká byrokratizace a vysoká míra korupce. Příkladem posledně jmenovaného je skandál z roku 1996 týkající se firmy Tamek-so, která dostala od státní banky velký úvěr na zástavu předraženého majetku. V důsledku této machinace byla státní banka a následně i stát poškozena ve výši 27 milionů amerických dolarů. Čtyři pachatelé tohoto podvodu byli odsouzeni k trestu smrti.

Převis poptávky nad nabídkou na bankovním trhu a celková nedokonalost vietnamských tržních mechanismů a institucí přitom zajišťuje vysoké zisky vietnamských bank (rostoucí zisk před zdaněním dosahuje 50 %). Podle odhadů společnosti VinaCapital pro rok 2008 byla jejich návratnost vlastního kapitálu 21 % (oproti podobnému průměru asijských bank 16 %), což je do značné míry důsledkem jejich nízké kapitalizace .

Od roku 2008 výzkumníci identifikovali 7 hlavních problémů ve vietnamském bankovním sektoru:

  1. Nízká míra rozšíření bankovních služeb - v roce 2008 bylo ve vietnamských bankách obsluhováno pouze 6 milionů bankovních účtů, z toho 5 milionů soukromých účtů, což je asi 6 % z celkového počtu vietnamských rodin. Skutečný efektivní potenciál trhu je třikrát vyšší než stávající úroveň. Důvod spočívá ve slabém rozvoji infrastruktury bankovních služeb (banky mají velmi malou pobočkovou síť), zejména ve venkovských oblastech. Výsledkem je, že více než 70 % obyvatel země jednoduše nemá volný přístup k bankovním službám. Této situace se snaží využítnejvětší vietnamské banky ( Vietcombank , ACB , Sacombank , Techcombank ) aktivním rozšiřováním svých maloobchodních sítí.
  2. Výrazný převis růstu vkladů a úvěrů nad růstem HDP - vietnamské banky každoročně zvyšují objem poskytnutých úvěrů o více než 24 %. Ekonomové však tvrdí, že při 7% ročním růstu HDP Vietnamu může být růst objemu úvěrů pouze na úrovni 14-20%. Vstup Vietnamu do WTO v roce 2007 dále urychlil růst objemu úvěrů. Velké banky to samozřejmě nehrozí, ale pro menší banky to může být příliš velké riziko.
  3. Silně monopolizovaný a zároveň příliš roztříštěný bankovní trh - v roce 2008 se vietnamský bankovní trh choval jako oligopol , kterému dominovalo několik státních bank, jejichž podíl úvěrů činil asi 70 % z celkového počtu. Podíl více než 70 nestátních bank tvořil pouze 30 % z celku.
  4. Nedostatek transparentnosti v kvalitě úvěrového portfolia – pouze 11 z 1 000 dlužníků ve Vietnamu má úvěrovou historii, banky zřídka sdílejí informace o úvěrové historii zákazníků a úvěrový úřad má údaje pouze o největších dlužníkech. Půjčky jsou poskytovány na základě vztahu banky k dlužníkovi. Kvalitativní analýza bonity se provádí pouze ve vztahu k velkým privátním klientům. Problémy vznikají také z důvodu vnějších zásahů do procesu rozhodování o poskytnutí úvěru a také z důvodu nízké profesionality. Chybějící infrastruktura informačních technologií pro odbornou analýzu proveditelnosti poskytnutí úvěru je také problémem úvěrového průmyslu.

Zdroje