Půjčka na vzdělávání (anglicky studentská půjčka) je typ půjčky poskytované studentovi na úhradu vyššího nebo středního odborného vzdělávání a obecně mechanismus mimorozpočtového financování vzdělávacích služeb [1] .
Půjčka na vzdělávání je typ půjčky určené k úhradě nákladů na vzdělávání a souvisejících výdajů na vzdělávání, knihy a potřeby a ubytování. Od ostatních typů půjček se může lišit tím, že úroková sazba může být podstatně nižší a splátkový kalendář může zahrnovat dobu odkladu po dobu vašeho studia. V mnoha zemích je tento typ úvěrování přísněji regulován z hlediska možnosti změny úvěrových smluv a úpadku [2] . Studentské půjčky jsou často označovány jako „investice do budoucnosti“, protože vám mohou pomoci dostat se na nejlepší univerzitu.
V mnoha zemích je úvěr na vzdělání považován za důležitý pro společnost a zaslouží si vládní podporu a regulaci, včetně pomoci spolufinancování úroků z půjčky, vytváření daňových odpočtů atd. [3] [4]
Půjčky na vzdělávání se aktivně rozvíjejí v Japonsku, USA a Švédsku. V Rakousku, USA, Velké Británii, Novém Zélandu, Nizozemsku byl zaveden systém půjček na vzdělávání s cílem minimalizovat rozpočtové výdaje na vysoké školství. Půjčky na vzdělávání může poskytovat jak samotný stát, tak vzdělávací instituce. V Německu může student se špatnými studijními výsledky ztratit přístup k půjčce, která se poskytuje na splátky. V Nizozemsku lze určitou část částky úvěru získat formou grantu. Pokud člověk ukončí studium v předstihu, dostane slevu [5] . V některých zemích se půjčka stává grantem, pokud osoba prokáže vynikající studijní výsledky. V tomto případě student nebude muset provádět platby [6] .
V Rusku je půjčka na vzdělání bankovní půjčka na dobu 10–15 let, která se poskytuje studentovi na zaplacení vzdělání. Studentské půjčky mají obvykle období odkladu, během kterého dlužník platí pouze úroky. Po zaměstnání začíná splácení jistiny dluhu. Sberbank byla mezi prvními, kdo v Rusku začal poskytovat vzdělávací půjčky a poskytuje je od roku 2000 [5] . Irina Abankina, profesorka Vysoké ekonomické školy National Research University: "" půjčování v moderních podmínkách, během krize a pandemie, rozšiřuje možnosti pro získání kvalitního vzdělání bez ohledu na aktuální blaho rodiny" " [ 7]
Půjčku na vzdělání může získat ruský občan od 14 let. Doba splácení této půjčky je až patnáct let, přičemž během školení je poskytnuta doba odkladu. Od roku 2020 je úroková sazba úvěru na vzdělávání u Sberbank 3 % [8] . Podle statistik bylo v roce 2021 vydáno více než 25 tisíc výpůjček na vzdělávání, což je 3x více než v předchozím roce. Podle monitoringu Vysoké školy ekonomické [9] je však mezi žadateli nízké povědomí o možnosti získat půjčku na vzdělání tohoto typu. Vedoucími univerzitami při uzavírání vzdělávacích půjček byly největší univerzity: Moskevská státní univerzita. M.V. Lomonosov , RANEPA , Vysoká škola ekonomická na Národní výzkumné univerzitě . To je způsobeno poměrně vysokými náklady na vzdělání na těchto univerzitách. Půjčka může pokrýt jakoukoli formu studia - prezenční, kombinovanou nebo večerní, tuto půjčku lze čerpat dvakrát.
Ve Spojených státech amerických existuje několik typů vzdělávacích půjček: soukromé, rodičovské a federální . Půjčky na vzdělání se vydávají na živobytí a školné. Takový systém vzdělávacích půjček má ve Spojených státech status státního programu. Půjčky na vzdělávání v USA byly vydávány asi 40 let. Přibližně polovina studentů, kteří studují na amerických univerzitách, tak činí prostřednictvím studentských půjček. V roce 1965 byl přijat „Zákon o vysokém školství“, který se podrobně zabývá problematikou, která se týká půjček na vzdělávání [10] .
Soukromá půjčka
Získat soukromou studentskou půjčku je složitější. To vyžaduje záruku od amerického občana za studenta nebo doklad o příjmu, který je dostatečný pro splácení půjčky. Oprávněným důvodem může být i vlastnictví. Soukromé půjčky jsou poskytovány za vysoké úrokové sazby. Výše soukromé půjčky je neomezená, ale vypočítává se podle toho, kolik je potřeba na pokrytí školného [10] .
rodičovská půjčka
Rodičovský zápočet se poskytuje rodičům žáka, pokud je na nich závislý. Tato půjčka pokrývá náklady na školné. Pro získání rodičovské půjčky musí rodiče studenta prokázat, že jsou solventní. Takový úvěr může být poskytnut na dobu 10 let, úroková sazba nebude vyšší než 9% ročně. Velikost této sazby je každoročně schvalována Kongresem USA . Po 2 měsících od data půjčky začnou platby, které činí nejméně 50 $ měsíčně. Když student studuje na vysoké škole, mohou jeho rodiče buď platit pouze úroky za použití půjčky, nebo ji začít splácet. Během akademického roku 2010-2011 byly ve Spojených státech poskytnuty rodičovské půjčky ve výši 17,11 miliardy $ [10] .
federální půjčka
V případě získání federální půjčky se ručitelem studenta stává vláda USA prostřednictvím pojištění bank, které vydávají vzdělávací půjčky. Sazba těchto úvěrů se zpravidla pohybuje od 4 do 8,25 % ročně. Takovou půjčku mohou získat pouze občané USA nebo legální přistěhovalci. Federální vzdělávací půjčka může být dotovaná i nedotovaná [10] :
Federální půjčky na vzdělávání lze rozdělit na půjčku na federální vzdělávání Stafford a federální půjčku na vzdělávání Perkins [10] .
Federální půjčka na vzdělání Perkins
Ten se týká federálních půjček, které studentům z nejvíce finančně znevýhodněných rodin poskytuje univerzita, která je účastníkem programu. Jeho úroková sazba je přibližně 5 % ročně. Existují zvýhodněné podmínky splácení. Maximální výše půjčky, kterou může student získat za rok, je 4 000 $. Student se o něj může hlásit každý rok v průběhu studia. Následně je dluh vrácen vysoké škole [10] .
Úvěrový fond vysoké školy, která se stane účastníkem programu, je tvořen z několika zdrojů: prostředky této vzdělávací instituce, výnosy pocházející z federálního rozpočtu, prostředky, které pocházejí od studentů, kteří jednou obdrželi půjčku na vzdělání [ 10] . Když student obdrží půjčku, mohou být prostředky na ni převedeny osobně studentovi nebo okamžitě připsány na účet univerzity jako školné. Během akademického roku 2010-2011 poskytl Perkins půjčky na vzdělávání ve výši 970 milionů $ [10] .
Federální půjčka na vzdělání Stafford
Studentům je poskytován za nízkou úrokovou sazbu, která nesmí přesáhnout 8,25 % ročně. Doba splácení úvěru je od 10 do 25 let. Doba splácení závisí na zvoleném splátkovém plánu úvěru a finančních prostředcích přijatých v rámci tohoto úvěru. Po dobu studia platí úroky ze Staffordovy zvýhodněné půjčky stát. Dlužník začne splácet úvěr šest měsíců po ukončení studia. Staffordova nedotovaná půjčka poskytuje bez ohledu na hmotné zabezpečení osoby. Student má právo začít splácet půjčku šest měsíců po absolvování vysoké školy [10] .
Podle vládního programu existují varianty „odpuštění dluhu“. Je možné poskytnout zaměstnání za účelem úplného nebo částečného splacení dluhu. Může se jednat o dobrovolnickou práci, vojenskou službu, práci lékaře nebo učitele v neziskových organizacích. Podle statistik se asi 5 % z celkového počtu výpůjček na vzdělání ve Spojených státech nevrací [10] . Monitorovány jsou univerzity, které jsou členy vzdělávacího výpůjčního systému. Mohou být z programu vyloučeni, pokud počet půjček, které absolventi vysokých škol nevrátili, překročí maximální počet. Pokud univerzita prokáže, že se to v budoucnu nebude opakovat, může být opět zařazena do programu [10] .
Úroková sazba na vzdělávací půjčky v Anglii nepřesahuje 2 %. V průběhu kurzu student nemusí platit. Poté, co si najde práci, by výše jeho plateb neměla přesáhnout 9 % měsíčního příjmu mladého specialisty. V Německu existují soukromé půjčky na vzdělávání a půjčky z veřejného a soukromého sektoru na vzdělávání. Studenti prezenčního studia ve věku 18-30 let se mohou zúčastnit veřejno-soukromého půjčování. Půjčka se vydává na 7,8 tisíce eur ročně a pokrývá ubytování a vzdělání. Od 5,95 % do 8,38 % je úroková sazba úvěru. Splácení úvěru může trvat až 25 let [6] .
Studentskou půjčku v Austrálii může získat každý student, pokud se jeho vysokoškolská instituce účastní programu. Státní rozpočet přitom přebírá rizika nezaplacení [6] .