Stavební spořitelna (neboli stavební spořitelna ) je specializovaná banka . Zdrojem zdrojů účelových úvěrů na bydlení ve stavební spořitelně jsou příspěvky občanů, poplatky dlužníků za využití úvěru na bydlení a také státní prémie, která se vyplácí v souladu se smlouvou o stavebním spoření, pokud má vkladatel v průběhu roku investoval určitou částku na svůj účet. Úvěr na bydlení může vkladatel stavební spořitelny získat až po určité době (zpravidla několik let), po kterou skládal měsíční úložky ve výši stanovené ve smlouvě. Úrokové sazby (jak z vkladů, tak z úvěrů) jsou fixní po celou dobu trvání smlouvy.
Splacení úvěru na bydlení se provádí ve lhůtě uvedené ve smlouvě o stavebním spoření. Maximální doba splácení úvěru je obvykle 12 let. Úrokové sazby jsou obvykle 5-6 % ročně (v průměru 4 procenta pod tržními sazbami).
V Německu začaly koncem 18. století v hornických obcích vznikat stavební spořitelny ( německy bausparkasse ). Jejich činnost byla organizována podle následujícího principu: pokud výstavba jednoho domu vyžadovala 10 tisíc peněžních jednotek a každý, kdo si chtěl pořídit vlastní bydlení, mohl ušetřit pouze tisíc za rok, pak by mohl postavit bydlení až po 10 let. V případě sloučení úspor deseti takových žadatelů by si jeden z nich mohl pořídit bydlení za rok, druhý za dva atd. Vyhrává každý kromě posledního. To je kompenzováno tím, že první stavebník přispívá na splacení dluhu o něco více než tisícovkou, každý další o něco méně. Tím, kdo staví později, získává bydlení poněkud levněji.
Moderní stavební spoření se specializuje na poskytování úvěrů na výstavbu, koupi, rekonstrukci domu či bytu [1] . Na konci roku 2009 bylo v Německu 14 soukromých a 10 státních stavebních spořitelen [2] .
Přestože systém spoření prostředků na bytovou výstavbu vznikl již v roce 200 př.n.l. E. v Číně byla první stavební spořitelna založena v roce 1775 v Birminghamu (Anglie). První německý SSK – „Stroysberkassa pro každého“ (Bausparkasse für Jedermann) – založil pastor Friedrich von Bodelschwing v roce 1885. Systém SSK však prošel vývojem v Německu ve 20. letech 20. století po první světové válce . Koncem 30. let byl zrušen tradiční systém, kdy se losem rozhodlo, v jakém pořadí dostanou vkladatelé stavebních spořitelen úvěr na nákup nemovitosti . Tento systém byl nahrazen systémem hodnocení, kdy je lhůta pro vydání úvěru určena tím, jak vkladatel naakumuluje finanční prostředky ve stavební spořitelně.
Jednou z prvních moderních stavebních spořitelen v Německu byla Schwaebisch Hall (Schwäbisch Hall), jejíž základ byl položen ve městě Kolín nad Rýnem 16. května 1931. Do konce roku 1932 Schwaebisch Hall , tehdy nazývaná Deutscher Bausparer AG , uzavřela již 717 smluv. Schwaebisch Hall získala své moderní jméno v roce 1944, kdy byla nucena se přestěhovat do malého města se stejným názvem. V roce 1952 stát rozhodl o vyplácení pojistného vkladatelům a v roce 1972 byl v Německu přijat zákon o stavebních spořitelnách. V roce 1992 Schwaebisch Hall otevírá dceřinou společnost na Slovensku - "Prvá stavebná spořitelna" ( Prvá stavebná sporiteľňa, as - PSS).
Zavedeny udržitelné systémy spoření na základě smlouvy:
V Prusku stanovami z r. 1783 a 1872;
V Rakousku - občanský zákoník z roku 1811 a listina z roku 1871;
V Sasku, listinou z roku 1843 a zákoníkem z roku 1863.
Pokud je hypotéka v Rusku v tuto chvíli[ kdy? ] je k dispozici pouze 7 % populace, pak SSC - 25-30 % . Hypoteční úvěry mohou zpravidla využívat pouze občané, jejichž měsíční příjem je 40 000–50 000 rublů. Chcete-li získat půjčku v SSC, stačí mít příjem 20 000 rublů.
V Rusku byl v roce 2008 předložen Dumě k posouzení návrh zákona „o stavebních spořitelnách“ [3] . Předpokládalo se, že by ho mohla brzy přijmout Duma a vstoupit v platnost v létě 2008. V následujících letech byly směnky SSC zamítnuty třikrát. Čtvrté představení takového návrhu zákona proběhlo v květnu 2016 [4] [5] .
Proto[ co? ] podle návrhu zákona je stavební spořitelna (SSK) vytvořena a působí jako specializovaná banka. Princip fungování stavebních spořitelen je následující. Investor, který se rozhodne vložit peníze do SSC, akumuluje po určitou dobu (minimálně 24 měsíců) 50 % předpokládané částky, kterou potřebuje na bytové potřeby: koupě bytu, oprava, počáteční splátka hypotéky, doplatky za byt. výměna za velký obytný prostor. Současně se z této částky nashromáždí 2–3 % ročně a také, jak naznačuje návrh zákona, stát vyplácí každému vkladateli roční bonus ve výši 20 % nashromážděných prostředků (ale ne více než 14 000 rublů). Když se na účtu vkladatele nashromáždí 50 % požadované částky, obdrží od SSC půjčku ve výši 5–6 % ročně. Je důležité, aby systém SSC zahrnoval všechny státní programy bydlení: poskytování bydlení pro mladé rodiny, osvědčení o bydlení pro vojenský personál a dotace. Stavební spořitelny jsou tedy soukromou úvěrovou institucí pod kontrolou a ochranou státu.
Dnes v Rusku[ kdy? ] funkcemi a cíli nejbližší ČKS je Úvěrové spotřební družstvo občanů (CCCC). V případě přijetí zákona „o spořitelnách“ mohou být stávající KKG reorganizovány na SSK, což zlepší podmínky pro jejich stávající akcionáře.