Zemědělské pojištění - pojištění zemědělských plodin nebo zvířat . Zemědělské pojištění se často provádí na základě licence pro pojištění majetku (na rozdíl od pojištění proti požáru ). V praxi pojištění plodin se rozděluje několik typů pojistných produktů - pojištění proti požáru a krupobití, krupobití samostatně, vícerizikové pojištění (nebo kombinované), pojištění jmenovaných rizik . Nejběžnější pojištění jmenovaných rizik a pojištění krupobití, požáru.
Pojištění více rizik - pojištění většiny nebo souboru více rizik, obvykle povětrnostních, ale může zahrnovat i rizika poškození plodin chorobami nebo škůdci, volně žijícími zvířaty, protiprávním jednáním třetích osob a další. Pojištění plodin s více riziky je termín, který pochází ze severoamerické pojišťovací praxe. V evropské praxi se tomu říká kombinované pojištění ( Španělsko ). V některých zemích se vícerizikové pojištění chybně nazývá komplexní pojištění, což není metodicky správné (komplexní pojištění je pojištění různých předmětů v rámci jedné pojistné smlouvy , např. zvířat, plodin, strojů, budov).
Pojištění více rizik je obvykle drahé, proto se zpravidla rozvíjí za přítomnosti státních dotací nebo jiných forem státní podpory. Škodní poměr u vícerizikového pojištění je vyšší než u jiných typů produktů zemědělského pojištění. V poslední době se v některých zemích aktivně zavádí pojištění úrody na základě počasí a výnosových indexů. Hlavním cílem těchto nových produktů je snížení administrativních nákladů a snížení rizik antiselekce a informační asymetrie.
V zemědělství evropských zemí vzniklo pojištění jako vzájemné pojištění . Na Islandu se již ve 12. století vesničané sjednocovali pro vzájemnou pomoc v případě požárů nebo ztráty dobytka. Typicky se taková sdružení (prototypy vzájemných pojišťovacích společností ) skládala z asi 20 rolnických farem, které pomáhaly oběti v případě nehody, přičemž část škody byla hrazena v penězích a část byla kompenzována v naturáliích - materiálem a prací. A koncem 16. století se v Německu objevily agrární odbory pod příznačným názvem „cechy krav“ nebo „kravské pokladny“. Byly také organizovány na vzájemné bázi a pokrývaly obyvatele malých oblastí [1] .
Rusko bylo v celé své historii zemí s rozvinutým zemědělským sektorem, který dlouhou dobu dominoval ekonomice. Přitom úrodu a hospodářská zvířata ohrožovala různá nebezpečí – sucho, kroupy, podmáčení a mrazy, požáry (u rostlinných plodin) a epizootie (u zvířat). Hlavní myšlenky pojištění - včetně zemědělské výroby - v Rusku formuloval v Russkaja Pravdě Jaroslav Moudrý . V téměř moderní podobě se však objevuje až v 19. století po zrušení nevolnictví v Rusku a v průběhu následných reforem s rozvojem zemstva a vzájemného pojištění . Venkovskou komunitu lze považovat za jednu z forem vzájemné pojišťovací společnosti .
Po rolnické reformě z roku 1861 a zavedení institutu zemstva v Rusku v roce 1864 začíná rychlý rozvoj plnohodnotného vzájemného pojištění na venkově. Kromě povinného (platového a připojištění) pojištění budov (které by se dalo pojistit v pojišťovnách nebo v zemstvu) je mezi rolnickými farmami rozšířeno dobrovolné (zpravidla vzájemné) pojištění nemovitého a movitého majetku proti požáru ; pole od krupobití ; dobytek a koně z případu ; vinice z fyloxéry [2] . Vzájemné pojištění přitom jen málokdy plně krylo ztráty selských statků v důsledku podpojištění a pojištění zásob na venkově prakticky chybělo [3] .
Systém povinného státního pojištění JZD, státních statků a všech ostatních zemědělských podniků, vybudovaný v letech 1968 - 1979 v SSSR, (který docela efektivně fungoval) se začal rozpadat v roce 1989 a definitivně zanikl v roce 1991 likvidací Státní pojištění SSSR [4] . Hledání nového funkčního modelu státní podpory zemědělského pojištění začalo v roce 1995. Hlavními překážkami jejího vzniku byly vždy a) nízká rentabilita a vysoká rizika u většiny druhů zemědělské výroby ab) nedostatek finančních prostředků v rozpočtu země. V důsledku toho se vytváření efektivního systému, který vyhovuje jak zemědělským výrobcům, státu i pojišťovnám , protahuje řadu let a v podstatě dodnes není dokončeno.
Zemědělské pojišťovnyPrvním projektem, který začal v letech 1995-97, bylo vytvoření sítě farmářských pojišťoven s účastí státu. V lednu 1995 bylo vydáno nařízení vlády Ruské federace N 87 „O státní podpoře zemědělských pojišťoven“, kterým byla vytvořena Meziresortní komise pro podporu vzniku zemědělských pojišťoven a jejich efektivního fungování, v níž byli zástupci ministerstva hospodářství , Výbor státního majetku , Ministerstvo zemědělství , Rosstrachnadzor a Sdružení rolnických (farmářských) domácností a zemědělských družstev v Rusku [5] . Tato komise měla za úkol určit farmářské pojišťovny, do jejichž základního kapitálu měly formou státních dotací směřovat prostředky z rozpočtu. V srpnu 1995 vydává Ministerstvo financí dopis „O výběru pojišťoven, do jejichž základního kapitálu budou prováděny rozpočtové příděly jako státní příspěvek“ [6] . Tento režim však nefungoval a již v únoru 1996 bylo vydáno nové nařízení vlády Ruské federace N 165 „O státní podpoře zemědělských pojišťoven“, do kterého bylo vyzváno Ministerstvo financí Ruské federace. do týdne splatit dluh za rok 1995 zaplatit státní příspěvek do statutárního kapitálu zemědělských pojišťoven ve výši 15,3 miliard rublů. Toto usnesení obsahovalo i ustanovení o rozšíření práce Meziresortní komise na rok 1996 [7] . Projekt vytvoření státem kontrolovaných zemědělských pojišťoven s jejich následnou plnou privatizací proto nefungoval naplno – stát měl chronický nedostatek peněz a atraktivita takových společností pro soukromé investory byla velmi nízká. . Přesto vznikl systém „Podpůrných“ pojišťoven specializovaných na zemědělské pojištění, které již pojistný trh opustily [8] .
Dotování části pojistného na zemědělské pojištění z rozpočtuDalším modelem státní podpory zemědělského pojištění v Rusku, který se dodnes zdokonaluje, byla majetková účast státu nikoli na kapitálu pojišťoven, ale na pojistném za pojištění plodin a hospodářských zvířat. Tento systém se začíná budovat v roce 1997, kdy vstoupil v platnost federální zákon ze dne 14. července 1997 N 100-FZ „O státní regulaci zemědělské výroby“ [9] . Ustanovil to čl. 16 odst. 1 tohoto zákona
Při pojištění úrody platí zemědělskí výrobci 50 procent pojistného pojišťovnám na vlastní náklady, zbylých 50 procent pojistného platí pojišťovnám na náklady spolkového rozpočtu.
- Federální zákon ze dne 14. července 1997 N 100-FZ "O státní regulaci zemědělsko-průmyslové výroby", článek 16, odstavec 1Stejný článek zákona obsahoval ustanovení
Bylo také zjištěno, že
Postup a podmínky pro organizování a provádění pojištění zemědělských výrobců zajištěné státní podporou, včetně výčtu pojistných rizik, postupu při stanovení pojistné hodnoty úrody plodin přijatých k pojištění, doby platnosti pojistné smlouvy, podmínek pro tvorbu dodatečných pojistných rezerv zřizuje vláda Ruské federace.
- Federální zákon ze dne 14. července 1997 N 100-FZ "O státní regulaci zemědělsko-průmyslové výroby", článek 16, odstavec 3Dne 27. listopadu 1998 bylo vydáno nařízení vlády Ruské federace N 1399 „O státní regulaci pojišťovnictví v oblasti agroprůmyslové výroby“ [10] , kterým byla zřízena Federální agentura pro regulaci pojišťovnictví v oblasti pojišťovnictví. zemědělsko-průmyslové výroby, obdařený pravomocemi státního zmocněnce pro regulaci a státní podporu pojišťovnictví v oblasti agrovýroby. Agentura měla stanovit pojistné sazby a platit pojistitelům 50 % pojistného navíc k dalším 50 % obdrženým od zemědělských pojistitelů .
Usnesení svěřeno
Současně bylo stanoveno, že pojistné smlouvy byly uzavírány na pět let, pojistné sazby byly stanoveny na stejných pět let a pojistitelé měli akumulovat pojistné na zemědělské pojištění ve zvláštních rezervních fondech určených výhradně k výplatám zemědělským výrobcům. Systém podpory zemědělského pojištění, vytvořený do roku 2001 v nejobecnější podobě, se ukázal jako neefektivní a nefungoval ve výraznějším měřítku, řada jeho klíčových prvků nebyla nikdy implementována, stát neplnil své povinnosti uhradit část pojistné pro zemědělské výrobce [4] [11] .
Koncem roku 2001 byly vydány dva nové předpisy upravující poskytování státní podpory v zemědělském pojištění - Nařízení vlády Ruské federace ze dne 1. listopadu 2001 č. 758 „O státní podpoře pojišťovnictví v oblasti agroprůmyslu“. Výroba“ [12] a prosinec 2001, č. 1070 „O zřízení Federální státní rozpočtové instituce „Federální agentura pro státní podporu pojištění v oblasti agroprůmyslové výroby“ pod Ministerstvem zemědělství Ruské federace v Moskvě. “ [13] . Na základě těchto předpisů byla místo Spolkové agentury pro regulaci pojišťovnictví v oblasti zemědělské výroby vytvořena Spolková agentura pro státní podporu pojišťovnictví v oblasti zemědělské výroby [14] .
Státní dotace na zemědělské pojištění [15] v Rusku se od roku 2004 aktivně rozšiřují a zlepšují . V srpnu 2007 vznikla v Rusku Národní unie zemědělských pojistitelů (NUA), která sdružuje pojišťovny, které poskytují služby tuzemským zemědělským výrobcům.
Dnem 1. ledna 2012 nabyl účinnosti spolkový zákon č. 260 „O státní podpoře v oblasti zemědělského pojištění ao změně federálního zákona „O rozvoji zemědělství“ přijatý v létě 2011 [16] . Obsahoval řadu zásadně nových ustanovení, výrazně měnících schéma přidělování státních dotací na zemědělské pojištění [17] . Tento zákon mimo jiné vytvořil právní základ pro činnost sdružení zemědělských pojistitelů a stal se spolehlivým právním základem pro činnost NAIA.
Článek 9. Zvláštnosti právního postavení sdružení pojistitelů
Řada rizik důležitých pro zemědělce přitom nebyla zahrnuta do seznamu uvedeného ve federálním zákoně N260 – například škody způsobené sarančaty [18] .
Asociace zemědělských pojistitelůPo zrušení povinného zemědělského pojištění, konci monopolu Gosstrach a zhroucení jeho celounijního systému byly činěny pravidelné pokusy o vytvoření alternativního celoruského komerčního systému zemědělského pojištění a později - sdružení a sdružení pojišťoven . Prvním sdružením pojistitelů zemědělských rizik v Ruské federaci bylo sdružení zemědělských pojistitelů založené v roce 1996 [19] .
Pojistné a platby zemědělského pojištění (podle dozoru nad pojišťovnami ) [20]
| Zemědělské pojištění v Rusku | 2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
2014 |
2015 |
2016 |
2017 |
2018 |
| Pojistné , miliony rublů | 9 566 |
16 226 |
13 316 |
13 880 |
16 701 |
7 853 |
9 823 |
3 950 |
3 731 |
| včetně pojištění se státní podporou, milionů rublů [21] |
n/a |
n/a |
11 045 |
11 688 |
14 626 |
6 514 |
8 529 |
2695 |
1951 |
| Pojistné platby , miliony rublů | 7 713 |
8 214 |
7 717 |
5 764 |
5423 |
2719 |
4017 |
1 590 |
1 563 |
| včetně pojištění se státní podporou, milionů rublů [21] |
n/a |
n/a |
5026 |
3 508 |
2611 |
897 |
2146 |
1084 |
754 |
| Výplatní poměr ,% | 80,6 |
50.6 |
58,0 |
41,5 |
32.5 |
34.6 |
40.9 |
40.3 |
41.9 |
V roce 2012 byly na Ukrajině přijaty zákony o pojišťovnictví a zemědělském pojištění se státní podporou a bylo zahájeno udělování licencí k zemědělské pojišťovací činnosti. Ve stejném roce byl založen Agrární pojišťovací fond Ukrajiny (ASP) pro řízení rizik v rámci vládních programů nákupu obilí, Agrárního fondu a kontrolu implementace programu státní podpory v zemědělském pojištění [22] . Situace na ukrajinském trhu zemědělského pojištění se v roce 2013 výrazně nezměnila. Pojišťovny – členové ASA nadále obsluhují 84 % celkového zemědělského pojistného trhu na Ukrajině. Podle výsledků z roku 2013 činil ukrajinský zemědělský pojistný trh 16,5 milionů amerických dolarů. Prognózy na rok 2014 ukazují trend snižování objemu vybraného pojistného na 20 %, což souvisí s politickou krizí v zemi a nedostatkem dotovaného zemědělského pojištění na Ukrajině [23] .
V březnu 2004 přijal Kazachstán zákon Republiky Kazachstán N 533 „O povinném pojištění v rostlinné výrobě“ [24] . Pojistnými událostmi z povinného ručení v rostlinné výrobě je úhyn nebo poškození rostlinných produktů v důsledku nepříznivých přírodních jevů nebo jejich kombinace zaznamenané ve zprávě o šetření, v jejichž důsledku pojištěnému vznikla škoda.
Povinné pojištění v rostlinné výrobě podléhá: - obilninám (pšenice, ječmen, kukuřice, rýže, proso, oves atd.); - olejnatá semena (sója, slunečnice); - bavlna; - cukrová řepa.
Cena pojištění je ovlivněna:
- velikost osevních ploch
- pojistnou částku
- druh plodiny
- přírodně-klimatické pásmo.
Výše pojistné částky je stanovena samostatně pro každý druh rostlinné výroby podle standardních nákladů na hektar, násobených celou plochou, na které pojištěný nese náklady na pěstování tohoto druhu rostlinné výroby. Výpočet pojistné částky se provádí na základě nákladového standardu pro jeden z následujících typů:
1) vědecky podložená zemědělská technologie;
2) zjednodušená zemědělská technologie;
3) pro tři druhy nákladů:
paliva a maziva;
semena;
mzdy.
Byly stanoveny následující minimální a maximální pojistné sazby vypočítané jako procento pojistné částky podle druhu rostlinné výroby s přihlédnutím k státním dotacím na pojistné:
1) obiloviny (podle skupin regionů):
1. Akmola, Almaty, Východní Kazachstán, Zhambyl, Kostanay, Severní Kazachstán: minimum -1,78 %, maximum - 3,48 %;
2. Karaganda, Kyzylorda, Pavlodar, Jižní Kazachstán: minimum - 3,17 %, maximum - 5,83 %;
3. Aktobe, Západní Kazachstán: minimum - 5,21 %, maximum - 9,15 %;
2) olejnatá semena (v celé zemi): minimum - 2,01 %, maximum - 3,44 %;
3) cukrová řepa (v celé zemi): minimum - 5,76 %, maximum - 8,39 %;
4) bavlna (v celé zemi): minimum - 0,92 %, maximum - 1,33 %.
Státní podpora povinného pojištění v rostlinné výrobě se provádí přidělováním rozpočtových prostředků na úhradu 50 % pojistného pojistitelům a vzájemným pojišťovnám. [25]
| Povinné pojištění v rostlinné výrobě
v Republice Kazachstán* [26] |
2010 |
2011 |
rok 2012 |
rok 2013 |
| Pojistné, milion tenge |
519,0 |
460,6 |
411,8 |
479,3 |
| Pojistné platby, miliony tenge |
841,7 |
221,7 |
942,3 |
308,6 |
* vyjma pojistného a pojistných plateb od vzájemných pojišťoven
Pojištění zemědělství v Arménii ( arm. Գյուղատնտեսական ապահովագրությունըյունըյունըյունըյունը Հայաստանը Հայաստանը Հայաստանը Հայաստանը Հայաստանըը Հայաստանըը Հայաստանըւ Současný systém pojišťovací legislativy Arménie umožňuje zavést následující druhy zemědělského pojištění: pojištění plodin, pojištění zvířat, dále pojištění průmyslových objektů a prostor, které jsou zahrnuty v pojištění majetku (v souladu s 8. a 9. odstavce 2. části 7. – 1. článku zákona Arménské republiky „o pojišťovnictví a pojišťovacích činnostech“). V tuto chvíli má licenci na pojištění majetku všech devět arménských pojišťoven, ale žádná ze společností neposkytuje zemědělské pojištění. V březnu 2011 Tigran Sargsyan uvedl, že zavedení zemědělského pojištění v Arménii je neúčelné, protože zemědělsko-průmyslový sektor Arménie se skládá převážně z malých farem a zemědělci nebudou schopni platit pojistné. V červnu 2011 však Levon Altunyan, výkonný ředitel Ingo-Armenia pojišťovny , oznámil, že od července do srpna 2011 bude společnost provádět zemědělské pojištění [27] [28] .