Smíšené životní pojištění je druh osobního pojištění , které kombinuje životní pojištění a pojištění smrti. Smíšené životní pojištění zajišťuje výplatu pojistného krytí oprávněné osobě buď v případě, že pojištěný přežije do vypršení platnosti pojistné smlouvy , nebo v případě invalidity v důsledku úrazu nebo smrti pojištěného během trvání pojistné smlouvy [ 1] [2] [3] .
S fyzickými osobami se uzavírá smíšená smlouva životního pojištění . Při výběru pojistitelů se pojistitel řídí třemi kritérii: věkem pojištěného a jeho zdravotním stavem jako hlavními faktory určujícími úmrtnost a dále státním občanstvím pojištěného. Počáteční věk se určuje podle toho, že pojištěnec obdrží zákonem stanovenou způsobilost k právním úkonům a předloží průkaz totožnosti. Pojistitelé musí být občany Ruské federace, k pojištění jsou však přijímáni i cizí státní příslušníci a osoby bez státní příslušnosti, pokud u nás trvale pobývají. Objem pojistné odpovědnosti stanovený smíšeným životním pojištěním zahrnuje následující pojistné události.
Vzhledem k tomu, že pojistné smlouvy jsou uzavírány bez předběžné lékařské prohlídky pojištěného a bez zdravotních kontraindikací pro vstup do pojištění, s výjimkou těch, které jsou uvedeny v pojistných pravidlech , je nutné v počátečním období pojištění omezit pojistnou odpovědnost za úmrtí na nemoci. . Tím je zajištěno, že úmrtnost mezi pojištěnci je udržována na tarifní úrovni. Pravidla mohou například stanovit, že pokud dojde k úmrtí pojištěného během prvních šesti měsíců od pojištění zhoubného nádoru nebo kardiovaskulárního onemocnění , pojistná částka se neplatí. Omezení pojistné odpovědnosti během této doby se vztahuje i na sebevraždu , i když posledně uvedená sankce je jen stěží oprávněná. Počínaje sedmým měsícem je plná pojistná odpovědnost pro případ smrti v důsledku nemoci. Po celou dobu pojištění jsou spojeny sankce se smrtí v důsledku spáchání úmyslného trestného činu pojištěného a řady dalších stanovených deliktů . U všech těchto sankcí je místo pojistné částky splatné odkupné za dobu pojištění vyplacené do dne smrti [4] .
U smíšeného životního pojištění tedy existuje pojistná odpovědnost pro případ smrti z jakéhokoli důvodu. Smíšené životní pojištění lze uzavřít na různé podmínky. Naprostá většina pojistníků preferuje dobu pojištění, která jim umožňuje optimálně kombinovat spoření a rizikové zájmy.
V souladu s pojistnými podmínkami mohou pojistníci platit měsíční pojistné zpravidla na měsíc dopředu (např. v říjnu za listopad apod.). Příspěvky lze platit bezhotovostně srážkou ze mzdy nebo převodem z vkladu pojištěného ve spořitelně; v hotovosti pojišťovacímu agentovi (inspektorovi) proti obdržení stanoveného formuláře; dle výplatní knížky samotným pojištěným spořitelně . V některých případech je povoleno převádět příspěvky poštou.
Postup při uzavírání smlouvy může spočívat v tom, že při podání přihlášky k pojištění ve stanovené formě uhradí pojistník první (nebo jednorázovou) splátku, je-li v této přihlášce uvedeno, že se platí v hotovosti. Po registraci osobního účtu obdrží pojištěný pojistný certifikát potvrzující uzavření smlouvy. Pokud jsou v souladu s přihláškou k pojištění placeny příspěvky bezhotovostně, pak jsou první a další příspěvky sráženy ze mzdy pojištěnce a převáděny na zúčtovací účet pojišťovny. Po převodu první splátky je pojištěnému předán pojistný certifikát. Nezaplacením dalšího pojistného dojde k ukončení smlouvy po uplynutí doby stanovené pojistnými pravidly (například tři měsíce po zaplacení poslední splátky). Stanovená doba (tři měsíce), nehrazená příspěvky, po kterou je zachována platnost smlouvy, je nezbytná k tomu, aby pojistník mohl smlouvu dodržet v souvislosti s výskytem dočasných okolností, které vedly k neplacení příspěvků. (materiální potíže, služební cesta, změna bydliště nebo zaměstnání atd.).
V souvislosti s tvorbou rezervy na pojistné u smíšeného životního pojištění vzniká pojištěnému právo na odkupné nashromážděné do doby ukončení placení pojistného. Aby však byla zajištěna stabilita pojistného kmene a vytvořeny podmínky pro to, aby si pojistník zvykl na placení pojistného v počátečním období pojištění, mohou podmínky smlouvy stanovit výplatu odkupného podle smlouvy, která byla platné po určitou dobu (například minimálně 6 měsíců). Odkupná částka je vystavena do tří let ode dne ukončení smlouvy. Pokud pojištěný za svého života dlužnou částku neobdržel, vyplácí se jeho zákonným dědicům.
Změna pojistných podmínek. V případech, kdy je pro pojistníka zatěžující platit pojistné z pojistné částky, na kterou je smlouva uzavřena, může mu být přiznáno právo na snížení výše pojistné částky. Z rozdílu mezi starou a novou pojistnou částkou za období hrazené příspěvky se vypočítá odkupné a na žádost pojištěnce je mu předáno nebo započteno na úhradu budoucích snížených příspěvků. Pokud pojistník považuje pojistnou částku podle smlouvy za nedostatečnou, může uzavřít druhou smlouvu nebo několik smluv, které fungují současně, protože pojistná částka není u smluv o pojištění osob omezena.