Diferencovaná platba

Diferencovaná platba (DP) je druh platby, který se používá, když finanční instituce vytvoří schéma splácení úvěru (úvěru) [1] . Hlavním rozdílem od anuitních plateb je velikost splátky, která se časem snižuje. Výše splátky úvěrového orgánu při diferencované platbě je vždy konstantní. Procento ve výši diferencované platby je nejprve velké a poté klesá, protože závisí na jistině úvěru, a snižuje se.

Způsob výpočtu

Základní vzorec používaný pro výpočet diferencovaných plateb je [2] :

$DP={\frac {S}{n}}+OD\ast {\frac {i}{k}}$

Kde

DP - diferencovaná platba
S - počáteční výše úvěru
OD - zůstatek dluhu na úvěru ke dni výpočtu RP
i - roční úroková sazba v absolutním vyjádření (0,07 pro 7 %)
k - počet úrokových období v roce
n - počet úrokových období za celou dobu trvání úvěru

První termín S/n je částka, která jde na splacení jistiny úvěru každé úrokové období (obvykle měsíc).

Příklad výpočtu

S výší půjčky 1 milion rublů, období 12 měsíců, sazba 12%.

DP1 \u003d 1 000 000 / 12 + 1 000 000 * 0,12 / 12 \u003d 83 333,33 + 10 000 \u003d 93 333,33 rublů.

V tomto případě bude nový zůstatek dluhu (OD) po této platbě roven

OD \u003d 1 000 000 - 83 333,33 \u003d 916 666,67 rublů

Tento zůstatek dluhu bude použit při výpočtu druhé platby

DP2 = 1 000 000 / 12 + 916 666,67 * 0,12 / 12 = 83 333,33 + 9 166,6667 = 92 499,9967

Metodika výpočtu v bance

Pokud vezmeme přesný bankovní vzorec, kde výpočet závisí na počtu dní v měsíci, vzorec bude vypadat

DP \u003d S / n + OD * NdP * i / NdG

Kde

NPI je počet dní ve výplatním období. Obvykle se jedná o časový rozdíl mezi dvěma splátkami. Obvykle se pohybuje v rozmezí 28-31 dní v závislosti na počtu dní v měsíci. Počet dní mezi dvěma platbami je období, za které se počítá úrok.
NdY - počet dní v aktuálním roce (může být 365 nebo 366 v závislosti na tom, zda se jedná o přestupný rok nebo ne).

Tento vzorec má také funkci výpočtu, pokud je počáteční datum období výpočtu úroku v přestupném roce a datum ukončení je v nepřestupném roce a naopak.

Pro pohodlí může být výpočet prováděn automaticky, k tomu musíte použít jakoukoli hypoteční nebo úvěrovou kalkulačku.

Výpočet přeplatku na úvěru

Celkový přeplatek úvěru ve formě úroku za diferencované platby lze vypočítat pomocí vzorce aritmetického postupu [3] .

$P={\frac {r}{100}}*A*{\frac {n+1}{2}}$

Kde

P - přeplatek
r - úroková sazba sjednaná na individuálních úvěrových podmínkách, příklad - 12%
A je počáteční částka půjčky
n - počet úrokových období

Tento vzorec je vhodný pro výpočet přibližného přeplatku. Přesný přeplatek určuje každá banka jinak s přihlédnutím k termínům plateb a počtu dní v úrokovém období.

Výhody diferencovaných plateb pro dlužníka

Pro srovnání používáme odhadované parametry úvěru (výše, sazba, termín), ale se schématem anuitního splácení

Vzhledem k tomu, že v rámci diferencované platby je za stejných podmínek úvěru částka na splacení jistiny (úvěrového orgánu) větší než u anuity, klesá zpočátku dluh jistiny rychleji. Bude tedy účtován menší úrok, což je pro dlužníka výhodnější [4] .
Částka k úplnému předčasnému splacení úvěru ve stejných termínech u anuitního úvěru bude nižší. K úplnému splacení úvěru bude dlužník potřebovat méně prostředků.
Výše plateb povinného pojištění v případě hypotečního úvěru bude nižší, neboť závisí na zůstatku úvěrového dluhu.

Nevýhody diferencovaných plateb

Počáteční splátka úvěru pro dlužníka je vysoká. Je to více než platba, která se získá při výpočtu anuity za stejných podmínek. Při vysoké měsíční splátkě nemusí příjem dlužníka stačit na splacení úvěru. Proto může být půjčka zamítnuta.

Samotná platba je pro dlužníka méně výhodná [5] , protože je neustále jiná a nelze si ji zapamatovat. Pokaždé, když potřebujete mít po ruce plán, abyste pochopili, kolik musíte zaplatit

Předčasné splacení

Předčasné splacení úvěru s diferencovanými splátkami je výhodné i pro dlužníka, neboť se snižuje zůstatek dluhu a tím i úrok.

Proto stojí za to to udělat. V tomto případě se první termín (S / n) ve výpočetním vzorci změní, to znamená, že platba na splacení hlavního dluhu se sníží. Snižuje se míra poklesu jistiny, ale zároveň klesá i úrok.

Zdroje

↑ Finanční gramotnost | 7.5.2. Diferencované platby . www.finuch.ru Staženo: 3. května 2020. (neurčitý)
↑ Diferencovaná splátka úvěru – je zisková? . mobile-testing.ru Staženo 3. května 2020. Archivováno z originálu dne 6. února 2020. (neurčitý)
↑ Diferencovaná platba | VYUŽITÍ v matematice, možnost školení . shkolkovo.net. Staženo 3. května 2020. Archivováno z originálu dne 3. května 2017. (neurčitý)
↑ Diferencovaná platba, anuitní platby, schéma a výpočet diferencované platby . www.sravni.ru Získáno 3. května 2020. Archivováno z originálu dne 28. ledna 2021. (Ruština)
↑ Otázka týdne | FBUZ TsGiE v Omské oblasti . www.omsksanepid.ru. Staženo: 3. května 2020. (neurčitý)