Hypotéka
Aktuální verze stránky ještě nebyla zkontrolována zkušenými přispěvateli a může se výrazně lišit od verze recenzované 17. února 2022; kontroly vyžadují 2 úpravy .Hypoteční úvěr je úvěr zajištěný nemovitostí [1] .
Klasifikace hypotečního úvěru
Hypoteční úvěry jsou klasifikovány podle různých kritérií [2] .
Podle vlastnosti:
- pozemky ;
- podniky, budovy, stavby a jiné nemovitosti používané k podnikatelské činnosti;
- obytné budovy, byty a části obytných budov a bytů, sestávající z jedné nebo více izolovaných místností;
- dachy, zahradní domky, garáže a jiné spotřební stavby;
- letadla, námořní plavidla, pobřežní plavidla a vesmírné objekty; probíhá výstavba*
Podle účelu půjčky :
- pořízení hotového bydlení v bytovém domě nebo samostatném domě pro jednu nebo více rodin jako hlavní nebo vedlejší bydliště;
- nákup domu pro sezónní bydlení, chaty, zahradní domky s pozemky; získání pozemku pro rozvoj;
- mnoho dalších účelů.
Podle typu věřitele :
- bankovní i nebankovní.
Podle typu dlužníka :
- jako předměty úvěrování: úvěry poskytované developerům a stavebníkům; půjčky poskytované přímo budoucímu majiteli domu;
- úvěry mohou získat zaměstnanci bank, zaměstnanci firem - klienti banky, klienti realitních kanceláří a osoby žijící v regionu, ale i všichni.
Podle způsobu refinancování .
Hypoteční úvěry poskytují různé úvěrové instituce. Zvláštnosti jejich činnosti jsou obsaženy ve způsobu refinancování vydaných úvěrů.
Faktory, na kterých závisí výše úvěru
Výše hypotečního úvěru je předmětem dohody mezi věřitelem a dlužníkem a může záviset na:
- výši příjmu;
- doba půjčky;
- hodnotu zastavené nemovitosti.
Při úvěrování fyzickým osobám splátka úvěru obvykle nepřesahuje určitou hranici podílu na příjmu, zpravidla je to 40-50 % (poměr splátka / příjem). Z příjmů se přitom obvykle předem odečítají daně a někdy i výdaje na stávající finanční závazky (platby za dříve přijaté půjčky, půjčky, půjčky, alimenty atd.). Hodně záleží na programu samotné banky, předmětu úvěru: primární, sekundární trh, příměstské nemovitosti nebo jen pozemky. Při výpočtu specifik hypotečního úvěru se berou v úvahu i podmínky poskytnutí úvěru, které počítají s různými splátkovými schématy. Hlavní formy splácení:
- s konstantní, pevnou úrokovou sazbou - „běžná hypotéka“ nebo hypotéka se stejnými splátkami a konstantní výší srážek (tato forma poskytnutí úvěru je výhodná pro dlužníky s nárůstem úrokových sazeb a inflace a pro věřitele s jejich poklesem) ;
- pevná úroková sazba a zvyšující se splátky umožní dlužníkům splatit část zastavené nemovitosti rychleji než při rovnoměrném splácení;
- pohyblivá sazba (úroková sazba hypotéky je vázána na jiné tržní úrokové sazby a upravována v souladu s jejich změnou) [3] .
Členové hypotečního systému
Účastníky hypotečního systému jsou:
- banky, které kontrolují solventnost dlužníka;
- znalecké společnosti hodnotící tržní hodnotu bytu;
- pojišťovny, které mají povinnost pojistit rizika vzniklá v průběhu poskytování hypotečních úvěrů;
- hypoteční makléři, aby pomohli dlužníkům vybrat nejvhodnější úvěrový program.
Hypoteční úvěry v různých zemích
Úvěrové podmínky v evropských zemích se pohybují od 10 do 30 let, ale převažují hypoteční úvěry na 15 let. Po dobu až 30 let jsou hypoteční úvěry poskytovány v zemích jako Rakousko , Německo , Dánsko , Nizozemsko , Švédsko . V přístupech a ve vztahu k používané úrokové sazbě neexistuje jednota. Zejména ve Velké Británii se obecně používá pohyblivá sazba; v Německu a Španělsku - opraveno; v Dánsku a Francii , fixní i variabilní. Dlouhodobé půjčování za konstantní sazbu je nejběžnější v zemích, kde jsou vydávány hypoteční zástavní listy (Německo, Dánsko). Země, které financují hypotéky pomocí vkladů, mají u půjček s proměnlivou sazbou flexibilnější splátkové kalendáře. V Dánsku jsou běžné hypoteční úvěry s konstantní sazbou na dobu 25-30 let bez provize za předčasné splacení . Banky některých zemí Evropské unie stanovují nejen maximální hranici výše hypotečního úvěru, ale také minimální výši úvěru (často se tento požadavek týká pouze cizinců). V Portugalsku , Španělsku , Řecku a na Kypru je tedy minimální výše hypotečního úvěru 100 000 eur [4] .
V USA jsou nejčastější hypoteční úvěry s dobou amortizace 15 nebo 30 let s fixními sazbami 3–5 %. Minimální akontace je 3 %, při příspěvku 20 % a více není pojištění hypotéky vyžadováno. Charakteristickým rysem hypotečního úvěrování ve Spojených státech je přitom to, že stát významně podporuje hypoteční sektor prostřednictvím dotací , dofinancování jednotlivých hypotečních programů [5] .
V Izraeli se od hyperinflace v polovině 80. let rozšířila forma hypotečních úvěrů se současným nezávislým výpočtem konstantního úroku a procenta upraveného o inflaci ( indexace podle oficiálního cenového indexu zveřejňovaného měsíčně ministerstvem statistiky) .
Viz také
Zdroje
- ↑ Finanční kultura archivována 13. ledna 2021 na Wayback Machine , Co je hypoteční úvěr a jak jej získat
- ↑ Bytové právo . Získáno 27. listopadu 2012. Archivováno z originálu dne 26. července 2012.
- ↑ Kolektiv autorů; Ed. A.G Gryaznova. Finanční a úvěrový encyklopedický slovník. - M. : Finance a statistika, 2002. - 377 s. — ISBN 5-279-02306-X .
- ↑ Chusikhanov Rezvan Umarovič. Zvláštnosti utváření a rozvoje společného trhu hypotečních úvěrů v Evropské unii // Bulletin univerzity. - 2016. - č. 10 .
- ↑ Čukanov Andrej Igorevič. Možnosti využití zahraničních zkušeností v rozvoji hypotečních úvěrů v Rusku // Bulletin Státní univerzity v Tule. Ekonomické a právní vědy. - 2017. - č. 2-1 .
Literatura
Speciální literatura
- Polterovich V. M. Problém transplantace hypotečních institucí v tranzitivních ekonomikách: analytická poznámka / V. M. Polterovich, O. Yu. Starkov .
Periodika
- Dolmatovich I. A., Keshenkova N. V. Světové zkušenosti s rozvojem hypotečních úvěrů (na příkladu USA) // Finance and credit . - 2018. - T. 24 , č. 2 (770) . - S. 441-454 . — ISSN 2071-4688 .
 Slovníky a encyklopedie |
|
|---|---|
| V bibliografických katalozích |
|