Půjčka pro fyzické osoby
Úvěr pro fyzické osoby (retailový úvěr) je úvěr poskytovaný obyvatelstvu pro osobní potřebu [1] , např. na nákup automobilu, domácích spotřebičů, nemovitosti apod. Pojem „retailový úvěr“ je shodný s pojem „maloobchod“ [2] .
Tato definice je také svým významem blízká pojmu spotřebitelský úvěr (jakýkoli úvěr , který si dlužník vezme , aby utratil přijaté prostředky na cokoli, s výjimkou operací, které mohou přinést zisk ) [3] . Je třeba poznamenat, že řada odborníků považuje spotřebitelský úvěr za druh retailového úvěru, existují však i jiné názory, někdy je spotřebitelský úvěr hodnotově ztotožňován s retailovým úvěrem [4] .
Hlavní fáze rozvoje retailových úvěrů v Rusku
Až do počátku 21. století byl tento typ bankovní činnosti v plenkách [5] .
Odborníci však období 2005–2008 označují za skutečný úvěrový boom [6] . Banky aktivně zvyšovaly svá retailová portfolia kvůli poklesu platební schopnosti ruských občanů a obrovskému nárůstu počtu bankovních a úvěrových organizací a služeb [7] .
V roce 2005 ruské banky poskytly více úvěrů přesahujících jeden bilion rublů. Krize v roce 2008 však měla na trh silný negativní dopad. V následujících letech mnoho hráčů z toho či onoho důvodu ukončilo činnost v tomto segmentu půjček. Lídři však své pozice drželi a dnes se opět začali intenzivně věnovat půjčování jednotlivců.
Typy půjček
Podle účelu půjčky:
- Půjčka pro spotřebitelské potřeby ( spotřebitelský úvěr ) je půjčka jednotlivcům za účelem nákupu potřebného zboží nízké hodnoty (obvykle do 100 tisíc rublů). Tento typ úvěru se vyznačuje vysokými úrokovými sazbami a nízkými částkami, které jsou poskytovány jako úvěr dlužníkovi. Odrůdou tohoto bankovního produktu je komoditní úvěr, který je vystavován na nákup určitého produktu, nejčastěji v maloobchodních prodejnách pracovníky úvěrových organizací.
- Půjčka na auto - půjčka na nákup automobilu, poskytnutá ve výši 70 až 100 % ceny vozidla; Jako zástava úvěru zpravidla slouží kupovaný vůz. Půjčka na auto je také druh spotřebitelského úvěru, kdy banka poskytuje účelový úvěr na nákup automobilu. Podle smlouvy o půjčce nelze přijatou částku utratit na nic jiného. Nejčastěji se převádí přímo na prodejce vozu, u kterého se rozhodnete vozidlo zakoupit.
- Hypoteční úvěr je úvěr na koupi bydlení (bytu, domu) jak na sekundárním, tak na primárním trhu [8] . Typem hypotéky je hypoteční spotřebitelský úvěr. Jde o kombinaci znamení a hypotečního úvěru a spotřebitelského úvěru. Některé banky například poskytují velké půjčky na jakýkoli účel, včetně spotřebitelských, od 300 tisíc rublů do 25 milionů rublů zajištěných nemovitostí ve vlastnictví dlužníka [9] .
- Neúčelový úvěr pro spotřebitelské potřeby - banka poskytuje dlužníkovi peněžní prostředky na libovolný účel [10] . Zvláštním druhem tohoto bankovního produktu je kreditní karta, personalizovaný platební a zúčtovací doklad ve formě personalizované plastové karty, kterou vydává vydávající banka svým zákazníkům za účelem bezhotovostní platby, jejich nákupu zboží a služeb na úvěr v ČR. maloobchodní síť [11] .
- Existují i další typy retailových úvěrů – úvěry na vzdělávání, rekreaci, naléhavé potřeby atd.
Způsobem splácení: [4]
- Půjčka splácená ve splátkách (například hypotéka);
- Jednorázově splacená půjčka (například neúčelová expresní půjčka).
Podle dostupnosti zajištění: [12] .
- Nezajištěné půjčky (například pro naléhavé potřeby)
- Úvěr, u kterého banka požaduje zajištění (auto, byt atd.).
Aktuální situace
Na začátku roku 2011 činilo celkové portfolio retailových úvěrů ruského bankovního systému 3,93 bilionu rublů. [13] .
V průměru banka dostává od retailového klienta příjem 140-160 eur (pro srovnání ve střední Evropě je to 240-260). Činnost ruských bank v tomto segmentu se vyznačuje vysokými transakčními náklady. Významným problémem navíc zůstává nízká míra dostupnosti bankovních služeb pro obyvatelstvo [6]
Lídři ruského trhu:
Banky z hlediska poskytování úvěrů fyzickým osobám v roce 2011 [14]
Hlavní trendy:
- restrukturalizace splatných účtů (včetně prodloužení doby půjčky za účelem snížení výše měsíční splátky) [15] ;
- prioritními oblastmi jsou karty a spotřebitelské úvěry [16] ;
- zmírnění úvěrových podmínek pro téměř všechny bankovní produkty retailového úvěrování;
- růst podílu státních bank na trhu [17] ;
- vytváření úvěrových továren;
- rozvoj RBS a internetového bankovnictví [18] .
Poznámky
- ↑ Půjčky fyzickým osobám . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 2. srpna 2011. (neurčitý)
- ↑ Terminologické hledisko bankovních operací pro poskytování úvěrů obyvatelstvu (nedostupný odkaz) . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 19. prosince 2007. (neurčitý)
- ↑ Typy půjček fyzickým a právnickým osobám . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 5. března 2014. (neurčitý)
- ↑ 1 2 Bankovnictví . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 28. června 2012. (neurčitý)
- ↑ Trendy v retailovém úvěrování v 21. století . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 4. března 2012. (neurčitý)
- ↑ 1 2 Expert: Zapomeňte na snadné zisky . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 23. prosince 2011. (neurčitý)
- ↑ Banki.ru . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 10. dubna 2014. (neurčitý)
- ↑ Dům na úvěr . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 21. července 2011. (neurčitý)
- ↑ Spotřebitelské dotazy ke spotřebitelským úvěrům . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 10. dubna 2012. (neurčitý)
- ↑ Půjčka pro spotřebitelské potřeby (nepřístupný odkaz) . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 13. září 2011. (neurčitý)
- ↑ Slovníky Yandex archivovány 27. listopadu 2010 na Wayback Machine (odkaz není k dispozici od 23.05.2013 [3441 dní])
- ↑ Spotřebitelské úvěry: Co je potřeba k získání požadovaného. půjčka? . Datum přístupu: 13. září 2011. Archivováno z originálu 27. října 2011. (neurčitý)
- ↑ Kommersant . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 4. března 2016. (neurčitý)
- ↑ Půjčky fyzické. osob 01.01.2011 (nepřístupný odkaz) . Získáno 7. října 2018. Archivováno z originálu 12. července 2014. (neurčitý)
- ↑ On-půjčování jako mechanismus řešení problémových dluhů . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 20. září 2011. (neurčitý)
- ↑ Ruské obchodní noviny: půjčky zlevní . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 11. listopadu 2011. (neurčitý)
- ↑ Maloobchodní spory (nepřístupný odkaz) . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 17. února 2020. (neurčitý)
- ↑ Umístěte maloobchod na dopravník . Získáno 13. září 2011. Archivováno z originálu 19. listopadu 2011. (neurčitý)