Pojištění osob cestujících do zahraničí (VZR) je druh pojištění , jehož cílem je poskytnout pojistnou ochranu osobám, které se nacházejí mimo své trvalé bydliště.
Jde o komplexní typ pojištění zahrnující prvky pojištění osob , majetku a odpovědnosti . Kromě pojištění léčebných výloh v zahraničí může tento typ pojištění zahrnovat úrazové pojištění, pojištění zavazadel , pojištění storna cesty (včetně pojištění pro případ neudělení víza), pojištění občanské odpovědnosti , pojištění ztráty dokladů, právní služby a silniční pojištění pomoc (technická a právní pomoc ), v zemi přechodného pobytu a některé další [1] [2] .
V řadě zemí je existence takové pojistky předpokladem pro vstup cizích občanů na jejich území. Některé země vyžadují povinné krytí určitých rizik, jako je koronavirus COVID-19 (v roce 2020 vyžaduje krytí koronaviru Ukrajina, Thajsko, Spojené arabské emiráty), občanskoprávní odpovědnost atd., v pojistné smlouvě.
Hlavním cílem tohoto typu pojištění je kompenzace léčebných výloh, které mohou vzniknout v důsledku náhlého onemocnění nebo úrazu při pobytu mimo místo trvalého bydliště. Na rozdíl od povinného nebo dobrovolného nemocenského pojištění , které platí na území země trvalého pobytu, se pojištění léčebných výloh osob mimo místo trvalého pobytu nevztahuje na osoby, které mají státní občanství nebo povolení k pobytu (povolení k pobytu) v zemi cestování.
Organizace pojištění léčebných výloh je možná ve dvou formách [1] :
V rámci kompenzační formy pojištění pojištěnec samostatně hradí lékařské výkony a stará se o jejich organizaci (výběr lékaře, provádění úkonů předepsaných lékařem, nákup a užívání léků atd.). Pojištěný po návratu domů předloží pojišťovně doklady potvrzující vznik pojistné události a doklady potvrzující náklady na léčení a pojišťovna na základě předložených dokladů uhradí náklady na léčení, které vznikly v průběhu pobytu v zahraničí. Tento systém není zcela vhodný pro pojištěného i pojistitele . Ne vždy je pojistitel schopen ověřit pravost dokladů předložených k úhradě nákladů a kontrolovat proces ošetření. Pro pojištěnce to také není příliš výhodné, protože je nucen organizovat si léčbu v jiném jazykovém a kulturním prostředí a musí mít další finanční prostředky na úhradu léčby. Z těchto důvodů je tato forma pojištění léčebných výloh v zahraničí využívána jen zřídka. Výdaje, které pojištěnému mohou vzniknout bez dohody s pojišťovnou (asistenční služba), jsou zpravidla omezeny částkou uvedenou v pojistné smlouvě (obvykle 200-400 USD) a vztahují se na ambulantní léčbu [1] .
Dalším důvodem pro omezení použití kompenzačního formuláře je skutečnost, že při získávání víza je nutné předložit konzulátu pojištění, které zaručuje ošetření na výrazně vyšší částku (obvykle ne méně než 30 000 USD nebo eur), než je poskytováno za faktickou náhradu vynaložených výdajů. Proto je kompenzační formulář obvykle doplňkový k servisní formě pojištění léčebných výloh [1] .
U servisní formy pojištění léčebných výloh pojišťovna za pomoci asistenční společnosti přebírá organizaci ošetření v hostitelské zemi. Pojištěný v tomto případě při vzniku pojistné události (náhlé onemocnění, úraz) telefonicky zavolá servisní středisko, které funguje nepřetržitě a je poskytováno operátorem hovořícím rodným jazykem pojištěného. Po zavolání přebírá veškeré starosti s organizací ošetření zástupce asistenční společnosti [1] .
Asistenční společnost se o pacienta stará od vyhledání léčebny, zorganizování ošetření až po doprovod nemocného do vlasti.
Pojistná sazba pro pojištění občanů cestujících do zahraničí je stanovena v peněžních jednotkách (nejčastěji v amerických dolarech nebo eurech ) za jeden den pobytu v zahraničí. Hodnotu pojistné sazby ovlivňují následující faktory [1] :
Toto pojištění zajišťuje úhradu nákladů spojených se zrušením zájezdu z důvodu:
Pokud existují zdokumentované potvrzené cestovní výdaje, cestovní pojištění zahrnuje:
Pojistnými událostmi lze v závislosti na pojistném programu uznat události, které nastaly přímo u pojištěného, i události, které se staly u blízkého příbuzného doprovázející osoby nebo osoby doprovázející pojištěného na cestě. Seznam osob, které pojistitel označuje jako osoby blízké, stanoví pojistná smlouva.
Výčet událostí (které jsou uznány jako pojistná událost) souvisejících přímo s pojištěným, kvůli kterým nemůže cestovat, se může lišit od výčtu událostí souvisejících s osobou blízkou nebo s doprovodem pojištěného na cestě. Například zhoršení chronického onemocnění u pojištěného může být uznáno jako pojistná událost, zatímco zhoršení chronického onemocnění u osoby doprovázející pojištěného na cestě nikoli.
U rizik spojených s nemocí a/nebo úrazem pojištěné osoby může být jako pojistná událost uznána hospitalizace i ambulantní ošetření, mohou však být omezena storna zájezdu související s ambulantním ošetřením. Například při ambulantním ošetření mohou být jako pojistná událost uznána infekční onemocnění, jejichž seznam je uveden ve smlouvě.
Nepojištěné události v rámci programu pojištění storna zájezdu:
Předmětem pojištění jsou zavazadla cestujícího. Zavazadlem se rozumí osobní věci pojištěného ( oprávněné osoby ), které má na sobě při zahraniční cestě do Ruska, a to jak zapsané do zavazadla přepravní organizace, tak příruční zavazadlo.
Jako pojistné události jsou uznány následující události, které je nutné zdokumentovat: totální ztráta, částečné poškození, ztráta zavazadel v důsledku: