Franchise ( francouzsky franšíza - benefit) v pojištění - stanovena pojistnými podmínkami ( zajištění ), osvobození pojistitele ( zajistitele ) od náhrady sjednané části škod pojištěného (zajistitele). Franšíza je podmíněná a bezpodmínečná. Rozlišují také dočasné a kumulativní spoluúčasti, tedy minimální výši škody krytou pojistným krytím .
Spoluúčast může být vyjádřena jako poměrná část (v procentech z pojistné částky nebo škody) nebo jako absolutní hodnota (v peněžním vyjádření).
Výši spoluúčasti a její druh stanoví smlouva nebo pojistná pravidla .
Pokud škoda v důsledku pojistné události za přítomnosti podmíněné spoluúčasti nepřesáhla její výši uvedenou ve smlouvě, pak pojistitel nevyplácí pojistné plnění za takovou ztrátu . V případě, že ztráta přesáhla výši spoluúčasti, je taková ztráta plně hrazena.
Například, pokud s pojistnou částkou 100 rublů. je stanovena podmíněná odpočitatelná částka 15 rublů, pak pokud je výše ztráty 10 rublů, taková ztráta nepodléhá kompenzaci (protože výše ztráty je nižší než podmíněná odpočitatelná částka).
Pokud však za stejných počátečních podmínek bude výše ztráty 15 rublů. a více, pak celou částku uhradí pojistitel.
Nepodmíněná spoluúčast je část škody, která není předmětem náhrady ze strany pojistitele a je odečtena od celkové výše náhrady při výpočtu pojistného plnění splatného pojištěnému.
Například, pokud je pojistná částka 100 rublů. byla zřízena bezpodmínečná franšíza 15 rublů. Pokud je výše ztráty 10 rublů, pak taková ztráta nepodléhá kompenzaci (protože výše ztráty je nižší než bezpodmínečná odpočitatelná částka).
Pokud je však za stejných počátečních podmínek výše ztráty 20 rublů, bude částka 5 rublů podléhat kompenzaci ze strany pojistitele. (to znamená 20 rublů - 15 rublů = 5 rublů).
Je-li výše nepodmíněné spoluúčasti stanovena jako poměrná část ztráty, pak se stanovená výše nepodmíněné spoluúčasti v každém případě odečte od výše pojistného plnění.
Například, pokud je pojistná částka 100 rublů. je stanovena nepodmíněná spoluúčast ve výši 15 % z pojištěné škody. V tomto případě, pokud je výše ztráty 20 rublů, bude výše pojistné náhrady 17 rublů (to znamená 20 rublů × (100% - 15%) = 17 rublů).
V případě dočasné spoluúčasti se pojistné plnění nevyplácí, pokud doba platnosti sjednané okolnosti, která mohla vést ke vzniku pojistné události , byla kratší než stanovená. Dočasná spoluúčast je uvedena v jednotkách výpočtu času. Pokud smlouva neurčuje typ dočasné franšízy (podmíněná nebo nepodmíněná), pak se považuje za podmíněnou, to znamená, že ztráty vzniklé v důsledku uvedené okolnosti delší než stanovená doba podléhají kompenzaci, jako by neexistovaly žádné dočasné franšíza. Používá se zpravidla u pojistných smluv o přerušení provozu, u kterých výše škody přímo závisí na době odstávky.
Pojistné smlouvy, zejména smlouvy o pojištění velkého majetku , mohou mimo jiné obsahovat klauzuli o vysoké spoluúčasti , odkazující na její velikost: obvykle výše takové spoluúčasti začíná na 100 000 USD. Podstatou vysoké spoluúčasti je, že nejprve pojistitel uhradí škodu v plné výši a okamžitě a po uvedení majetku do původního stavu obdrží od pojištěného náhradu ve výši spoluúčasti. Mezi další výhody použití vysoké spoluúčasti lze zařadit i povinnost hájit zájmy pojištěného u soudu, která v případě použití vlastní zádrže na srovnatelné úrovni chybí.
Druh spoluúčasti, u které se mění výše škody, kterou pojistitel nehradí. Struktura dynamické franšízy se společnost od společnosti liší. Například: 1. pojistná událost je plně pojištěna; 2. úplně; 3. - výše platby se snižuje o 10 %; 4. - výše platby se snižuje o 15 % [1] .
Již více než 20 let ruské občanské právo postrádá statutární koncept franšízy.
Dne 21. ledna 2014 vstoupily v platnost novely zákona Ruské federace ze dne 27. listopadu 1992 č. 4015-I, čl. 10 odst. 9 ve znění federálního zákona č. 234 ze dne 23. července 2013, pro první čas konceptu franšízy:
Spoluúčast – část ztrát, která je stanovena federálním zákonem a (nebo) pojistnou smlouvou , nepodléhá kompenzaci ze strany pojistitele pojištěnému nebo jiné osobě, jejíž úrok je pojištěn v souladu s podmínkami pojistné smlouvy, a je stanovena určitým procentem z pojistné částky nebo pevnou částkou. V souladu s pojistnými podmínkami může být spoluúčast podmíněná (pojistitel je osvobozen od pojistného plnění, pokud částka nepřesahuje výši spoluúčasti, ale uhradí jej v plné výši, pokud výše škody přesáhne výši spoluúčasti) a nepodmíněné (výše pojistného plnění je určena jako rozdíl mezi výší ztráty a velikostí franšízy). Pojistná smlouva může stanovit i jiné typy franšízy.
— Zákon Ruské federace ze dne 27. listopadu 1992 č. 4015-I „O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“Taková definice vnáší právní jistotu do aplikace konceptu franšízy v pojišťovnictví.
Již dříve byla možnost uplatnění franšízy v praxi soudy potvrzena zejména bodem 20 rozhodnutí pléna Nejvyššího soudu Ruské federace ze dne 27. června 2013 č. 20:
Podmínky smlouvy o dobrovolném pojištění majetku mohou obsahovat ustanovení vylučující výplatu pojistného plnění, pokud výše škod vzniklých v důsledku pojistné události s pojištěným ( oprávněnou osobou ) nepřesahuje nebo je nižší než výše škod uvedených v pojistná smlouva (spoluúčast). Spoluúčast lze stanovit určitým procentem z pojistné částky nebo pevnou částkou.
Při stanovení podmínek franšízové smlouvy o dobrovolném pojištění majetku musí strany jednat v dobré víře a zabránit zneužití práva.
— Usnesení pléna Nejvyššího soudu Ruské federace ze dne 27. června 2013 č. 20 „K aplikaci právních předpisů o dobrovolném pojištění majetku občanů soudy“