EMV ( E uropay + M asterCard + V ISA ) je mezinárodní standard pro transakce bankovními kartami s čipem. Tento standard byl původně vyvinut jako společné úsilí společností Europay, MasterCard a Visa s cílem zlepšit bezpečnost finančních transakcí.
Standard EMV definuje fyzickou, elektronickou a informační interakci mezi bankovní kartou a platebním terminálem pro finanční transakce. Na základě norem ISO/IEC 7816 pro kontaktní karty a norem ISO/IEC 14443 pro bezkontaktní karty .
První standard pro platební karty Cartes Bancaires M4 vznikl ve Francii v roce 1986 . EMV také předcházelo standardu Geldkarte v Německu . EMV je plně kompatibilní s těmito dvěma standardy. Francie převedla všechny karty vydané v zemi na standard EMV.
V květnu 2010 bylo oznámeno, že Federální úvěrový svaz Spojených národů v New Yorku vydá první standardní kartu EMV v USA [1] .
Hlavními výhodami jsou zvýšená úroveň zabezpečení transakcí a možnost přesnější kontroly transakcí offline. Jedním z cílů EMV je zvýšení funkčnosti karet (například platební karta s elektronickou cestovkou).
Zvýšenou úroveň zabezpečení přináší přechod od vizuální kontroly (ověření hologramu prodejcem, podpis, ověření jména průkazem totožnosti) k používání PIN kódu a kryptografických algoritmů jako DES , Triple DES , RSA a SHA pro ověření karty.
Nová úroveň zabezpečení umožnila bankám, které vydávají karty, přesunout odpovědnost za ztracené finanční prostředky tak, že nyní (od 1. ledna 2005 v EU) jsou obchodníci nebo akviziční banky odpovědní za podvodné transakce provedené pomocí systémů, které nepodporují EMV. Standard.
Čistě čipové karty EMV v současnosti (2020) nemají žádné zásadní zranitelnosti. Platební systémy neustále monitorují situaci se současnou úrovní technologie a s předstihem zpřísňují požadavky na délku kryptografických klíčů a kryptografických algoritmů používaných při vydávání čipových karet.
V současné době (2020) je přípustné vydávat čipové karty obsahující mimo jiné magnetický proužek na kartě samotné a také hodnotu CVV2 (označuje se různými termíny v závislosti na platebním systému karty) . Právě schopnost provést transakci na čipové kartě bez použití skutečného čipu je zásadní zranitelností aktuálně používané technologie – tedy pro úspěšnou falešnou transakci stačí zkopírovat magnetický proužek, někdy to neuděláte. v tomto případě ani nepotřebujete PIN. Nebo, ještě jednodušeji, pro falešnou transakci přes online obchodníka stačí znát celé číslo karty, její datum expirace a hodnotu CVV2, které jsou jednoduše vytištěny na samotné kartě.
Platební systémy jsou si těchto nebezpečí vědomy a nyní postupně vyřazují technologie, které jsou potenciálně zranitelné. Toho se dosáhne přenesením odpovědnosti za podvodné transakce provedené nebezpečným způsobem na prodejce nebo akviziční banky. To je nutí opustit nebezpečné metody přijímání transakcí, jejich zakazování nebo přechod na bezpečné technologie, jako je 3-D Secure pro internetové platby, a odmítání terminálů, které přijímají výhradně karty s magnetickým proužkem, a v důsledku toho postupný zákaz transakcí s magnetickým proužkem.
Zatímco technologie EMV pomohla snížit kriminalitu v místě prodeje, podvodné transakce se přesunuly do zranitelnějších telefonních , internetových a poštovních transakcí, známých v oboru jako bezkartové nebo CNP transakce. [2] Transakce CNP představovaly nejméně 50 % všech případů podvodů s kreditními kartami. [3] Vzhledem k fyzické vzdálenosti nemůže prodávající v těchto případech poskytnout kupujícímu klávesnici, proto byly vyvinuty alternativy, vč.
Čip má výrazně vyšší stupeň ochrany oproti magnetickému proužku. Tajný klíč čipu, který identifikuje kartu při bankovních transakcích, je uložen v zabezpečené paměti, zapisuje se do paměti čipu ve fázi výroby a nelze jej odtud získat pomocí externích zařízení, aniž by byla narušena integrita samotného čipu. Statistiky pravidelně zveřejňované mnoha národními bankami ukazují významný pokles případů podvodů při používání EMV [5] .
Také čip, na rozdíl od magnetického proužku, je mnohem méně ovlivněn magnetickými poli.
| Bankovní karty | |
|---|---|
| Typy karet | |
| Globální platební systémy | |
| Místní platební systémy, včetně uzavřených |
|
| Hlavní kreditní karty | |
| Hlavní debetní karty | |
| Vydávání bankovních karet | |
| Přijímání bankovních karet | |
| Související pojmy | |
| Bezpečnost | |