Bankovní karta ( anglicky bank card ) - plastová, kovová nebo virtuální karta , obvykle vázaná na jeden nebo více běžných bankovních účtů . Používá se k placení za zboží a služby, a to i přes internet , pomocí bezkontaktní technologie, provádění převodů a také výběru hotovosti.
Majitel účtu - fyzická nebo právnická osoba - klient banky , majitel peněžních prostředků na debetním účtu nebo věřitelská banka fyzické nebo právnické osoby /jsou nominálními majiteli účtu s dispozičním právem uvedené výše peněžních prostředků ve smlouvě o půjčce /. Nakládat s finančními prostředky na jejich účtech tak, že nařídíte bance/zaměstnancům banky odepisovat/připisovat elektronické nebo papírové prostředky prostřednictvím zúčtovacích transakcí, včetně inkas, platebních příkazů, účtenek: banka nemá právo zadržet jejich platbu nebo zakázat použití části finančních prostředků uložených na účtu, s výjimkou soudního rozhodnutí , které nabylo právní moci, nebo odepsání provizí z operací stanovených smlouvou o bankovním účtu nebo úvěrová smlouva.
Držitel karty - fyzická osoba, na jejíž jméno je plastová karta vydána, včetně majitele individuálního účtu nebo jiné osoby určené majitelem účtu. Samotná karta je majetkem banky, lze ji zablokovat nebo vybrat [1] .
Majitelem karty je banka , která kartu vydala, nebo klient-majitel debetního bankovního účtu, což je stanoveno příslušnými ustanoveními smlouvy o obsluze bankovních karet [1] .
Karty jsou debetní , kreditní a „předplacené“:
Bezhotovostní vypořádací systém byl vytvořen ve Spojených státech během „obchodního boomu“ ( 40. –50. léta 20. století ) . Z velké části nahradil šekové knížky (v 10. letech jsou však platby pomocí šekových knížek v USA stále populární, tento nástroj využívá asi 40 % občanů [2] ). V průběhu vývoje došlo k technické modernizaci karet. Nejprve to byl jen kus kartonu, pak se na kartě objevilo vyražení čísla a jména majitele a začalo to fungovat na principu děrného štítku , magnetický proužek [3] byl vyvinut na počátku 70. let a mikročipy začaly být integrovány do kreditních karet koncem 90. let .
První univerzální kreditní karta ( Diners Club ) se objevila v roce 1950 .
Všechny karty v první době své existence umožňovaly přijímat prakticky neomezené úvěry od bank. Karty, jako je například karta Diners Club , proto automaticky označovaly velmi bohatého člověka. Toho využili podvodníci, kteří si vzali velké množství peněz na úvěr a pak se u nich skrývali.
Většina platebních karet má formát ID-1 definovaný normou ISO 7810 ( Identification Cards ) – 85,6 × 53,98 mm – a jako nosič dat používá magnetický proužek , postupně se však používají karty s mikročipem .
Na přední straně karty může být libovolný obrázek ( graffiti , malba , fotografie ) nebo jen pozadí. Dále je zde logo a ochranný hologram platebního systému , číslo karty , jméno držitele a datum expirace karty.
Na zadní straně karty je magnetický proužek, papírový proužek s podpisem majitele a na některých CVV2 kód nebo jeho ekvivalent.
Bankovní kartu může banka vydat jako místní (patřící do místního platebního systému, obvykle v rámci jednoho státu) a mezinárodní (v rámci platebního systému, který sdružuje mnoho zúčastněných bank po celém světě) nebo co-badged (fungující v několika platebních systémech). (obvykle ve dvou) — ve skutečnosti je to jejich hlavní výhoda. zúčtování ( debetní ), kreditní a předplacené . Vydávají se také virtuální karty .
Karty s povoleným přečerpáním [5] jsou pokračováním vývoje debetních karet, jejich vylepšené verze. Zahraniční zkušenosti s vývojem platebních karet pocházely z kreditních karet. V Rusku se vývoj technologie karet ubíral jinou cestou: od debetu ke kreditu. Mnoho karet, které umožňují zákazníkům přijímat peníze na úvěr, jsou debetní karty s povolením přečerpání, banky je pro marketingové účely nazývají kreditní karty. .
Kontokorentní úvěr se sjednává při založení účtu a nemůže přesáhnout pevnou částku. V odborné literatuře je uveden podrobný výklad pojmu „připsání na účet (kontokorent)“: „V případech, kdy banka v souladu se smlouvou o bankovním účtu provádí platby z účtu i přes nedostatek finančních prostředků (účet připsání), má se za to, že banka poskytla klientovi úvěr na odpovídající částku ode dne takové platby. Práva a povinnosti stran související s připsáním na účet se řídí pravidly pro půjčky a úvěry, pokud smlouva o bankovním účtu nestanoví jinak (článek 850 občanského zákoníku Ruské federace ).
Karta s povoleným přečerpáním je z pohledu klienta platební kartou, která umožňuje provádět platby jak na úkor peněžních prostředků držitele karty uložených na bankovním účtu, tak na úkor úvěru poskytnutého bankou v případě nedostatek prostředků na účtu. Kredit je držiteli karty poskytován pouze v případě, že s ní provádí platby a na účtu klienta není dostatek prostředků na jejich úhradu. Jedná se o kartu dvou funkcí: účet klienta a úvěrový limit, který klientovi poskytuje banka. V případě dostatku finančních prostředků na účtu jsou transakce kartou prováděny na úkor prostředků klienta, jakmile na účtu již nejsou prostředky klienta, banka začne klientovi půjčovat ve výši zřízeného úvěru. omezit. Z pohledu klienta tak může mít karta buď zůstatek na účtu, nebo dluh, který musí být splacen v termínech uvedených ve smlouvě.
Takové schéma interakce mezi klientem a bankou může být v mnoha případech pro klienta přínosnější než práce s klasickými kreditními kartami. V případě tohoto produktu si klient ne vždy půjčuje od banky, kartu lze použít jako debetní kartu, platit vlastními prostředky, čímž ušetříte na úrocích z úvěru.
Banky používají dva hlavní přístupy k poskytování kontokorentu.
Prvním je poskytnutí kontokorentu na krátkou dobu (1-2 měsíce), poté musí klient dluh plně splatit. Po úplném splacení má klient opět přístup k plnému úvěrovému limitu, ve stanovené lhůtě je tedy kontokorent plně splacen a je možné nové. V případě nesplacení kontokorentu ve stanovené lhůtě začíná banka účtovat zvýšený nebo sankční úrok. Tento přístup se rozšířil v rámci mzdových projektů kvůli pohodlí splácení dluhů dlužníkovi, který nemusí navštěvovat banku, převod mezd automaticky splácí dluh na kartě. Banky v rámci těchto podmínek stanovují buď pevné datum každého měsíce (např. před 10. dnem každého měsíce), nebo počet dní od vzniku dluhu. Oba přístupy k termínům mají svá pro a proti, pevný počet znamená koncentraci požadavků klientů na jeden den, v tento den dochází v bance k přílivu klientů, vznikají fronty, což vede ke zhoršení kvality služeb. Časově dluhový přístup je obtížnější pro klienta, který může jednoduše zapomenout, kdy kartu použil v rámci kontokorentu. Při posledně jmenovaném přístupu banka rozděluje návštěvy klientů víceméně rovnoměrně v průběhu měsíce, zároveň však musí zajistit rychlé vyrozumění každého klienta o nutnosti splatit kontokorent několik dní před jeho vypršením. povoleného dluhu.
Druhým přístupem k podmínkám pro poskytnutí kontokorentu je poskytnutí kontokorentu na významnou částku a na dlouhou dobu. V tomto případě musí klient měsíčně platit minimální částku stanovenou smlouvou s bankou na splácení kontokorentu a úroků za jeho čerpání. Klient může kontokorent plně splatit během prvního měsíce, je však možné si nastavit dobu splácení nebo se na splácení neustále podílet minimálními částkami, které bance generují příjem. Takové přečerpání je z hlediska podmínek podobné jako u kreditních karet.
Kreditní karta [5] je určena jejímu držiteli k provádění operací, jejichž vypořádání je prováděno na úkor peněžních prostředků poskytnutých vydávající úvěrovou institucí klientovi v rámci stanoveného limitu v souladu s podmínkami úvěrové smlouvy. Banka stanoví limit na základě solventnosti klienta . Úroky jsou někdy účtovány také ze zůstatku na účtu, ale obvykle jsou řádově nižší než provize za kontokorent .
Vzhledem k časté kombinaci dvou bankovních produktů (karta a kredit) je obtížné správně posoudit, do jaké oblasti podnikání kreditní karta patří - půjčování nebo transakce platebními kartami. Hlavní výhodou kreditních karet oproti úvěrům je možnost čerpat úvěr bez hlášení bance o jeho zamýšleném použití a možnost trvalého obnovení úvěrového rámce po splacení. Kreditní karty obvykle zahrnují dlouhé úvěrové linky, které jsou spláceny ve splátkách (rovných nebo jako procento zůstatku dluhu), a jakmile jsou splaceny, úvěrová linka se obnovuje. Rozdíl mezi těmito kartami a kartami s povoleným přečerpáním je absence kladného zůstatku na kartě. Kreditní karta může znamenat přítomnost úvěru vydaného klientovi nebo jeho nepřítomnost. I když klient vložil částku vyšší, než je výše dluhu, účtuje se o ní samostatně a slouží pouze ke splacení úvěru po jeho vzniku. Navíc někdy je půjčka splacena v určitém počtu, stanoveném smlouvou, a ne hned po vzniku. Tato funkce v některých případech není pro klienta zcela výhodná, ale často je kompenzována přítomností doby odkladu.
Historicky první platební karty Diners Club byly kreditní karty a předpokládaly možnost platit v restauracích kreditem, který klient zaplatil po skončení zúčtovacího období. V Rusku šel vývoj map opačným směrem. Až donedávna byly hlavním typem karet vydávaných ruskými bankami debetní karty a ty předpokládaly schopnost platit pouze v rámci limitů finančních prostředků vložených zákazníky na účet. Převážnou část emise představovaly a v současnosti tvoří karty vydané v rámci mzdových projektů, kdy karta slouží jako nástroj pro výplatu mezd zaměstnancům organizací korporátních klientů banky. Retailové karty v portfoliích karet většiny bank tvoří mnohem menší část, i když pro banky jsou neméně zajímavé svým větším zaměřením na využití v podnicích obchodu a služeb. Rozvoj konkurence na kartovém trhu a trhu spotřebitelských úvěrů vedl ke vzniku kreditních karet, při jejichž používání se využívají půjčené bankovní prostředky, nikoli úspory klienta.
Vydávání kreditních karet umožňuje bankám dosáhnout nové úrovně rozvoje a přilákat nové skupiny klientů při nízkých provozních nákladech:
„Kartová“ banka nemusí budovat síť poboček a poboček, což výrazně snižuje náklady na zákaznický servis a umožňuje přilákat ty skupiny zákazníků, které dříve nebylo možné obsloužit kvůli jejich odlehlosti. Na této cestě ale také hrozí nesprávný výběr klientského segmentu, pro který banka formuluje nabídku. Jedna z britských bank se na doporučení obchodníků rozhodla rozšířit geografii své přítomnosti v zemi. Za tímto účelem byly návrhy banky na revolvingové kreditní karty zaslány do regionů, kde banka neměla zastoupení svými pobočkami. Výsledky tohoto kroku byly následující: bance se podařilo přilákat velmi malé procento nových zákazníků (mnohem méně než běžnými zásilkami) a navíc po vydání revolvingových úvěrů těmto zákazníkům procento nesplacených dluhů za ně výrazně překročil normální práh rizika. Pro vyšetřování této situace byl přizván externí konzultant, který přišel na chybné výpočty banky. Ukázalo se, že značka banky byla pro potenciální zákazníky v regionu, kam byly nabídky zasílány poštou, zcela neznámá a standardní dlužníci se báli využít služeb neznámé finanční instituce. Jejích služeb se rozhodli využít pouze klienti z nejrizikovějšího segmentu, kterým místní banky úvěry již poskytují za přísných podmínek nebo je neposkytují vůbec. Je možné, že před odesláním banky bylo nutné provést imageovou reklamní kampaň v regionu, pak by výsledky práce byly jiné. Úspora na síti institucí tedy neznamená úsporu rozpočtu na reklamu; retailová kartová banka nikdy nepřiláká dostatek zákazníků, pokud o tom potenciální dlužníci nebudou vědět.
Půjčky z karty jsou oproti klasickým půjčkám výnosnějším produktem, a to kvůli nejrůznějším dodatečným transakčním poplatkům, které vznikají v procesu obsluhy karty (roční poplatek za službu, výběr hotovosti, poskytování výpisů a kopií šeků atd.). Tyto provize jsou neviditelné a zákazníky nedráždí, tím spíše, že je zde možnost volby (např. nevybírat hotovost, ale platit za nákup kartou), ale při dostatečné výši emise představují poměrně významný zdroj bankovní příjem.
Předplacená karta je určena jejímu držiteli k provádění transakcí, jejichž zúčtování provádí vydávající úvěrová instituce vlastním jménem, a osvědčuje právo držitele předplacené karty požadovat od vydávající úvěrové instituce platbu za zboží ( práce, služby, výsledky duševní činnosti) nebo vydávání hotovosti .
Pro bankovní předplacené karty platí nařízení č. 266-P Centrální banky Ruské federace „O vydávání bankovních karet a o operacích prováděných platebními kartami“ (registrováno Ministerstvem spravedlnosti Ruské federace dne 25. března 2005). , registrační číslo 6431 ze dne 24. prosince 2004) jasná definice: Předplacená karta je určena jejímu držiteli k provádění transakcí, jejichž zúčtování provádí úvěrová instituce - vydavatel svým jménem, a osvědčuje právo držitele předplacené karty požadovat od úvěrové instituce - vydavatele platbu za zboží (práce, služby, výsledky duševní činnosti) nebo výběr hotovosti Peníze.
Existuje také rozšířenější a na zahraniční praxi orientovaná definice předplacených karet, nejen bankovních: Předplacená karta - předplacená karta; termín označuje celou třídu debetních karet (s magnetickým proužkem, paměťovým čipem, mikroprocesorem) používaných k platbě za zboží nebo služby až do předplacené částky; společné rysy předplacených karet jsou: „hodnota“ načtená na karty, okamžité odepsání „hodnoty“ na kartě v okamžiku platby za zboží nebo služby; malé množství „hodnoty“; se dělí na dva velké typy podle charakteru na nich načtené „hodnoty“: karty – elektronické peněženky obsahující elektronické peníze a karty, do kterých se načítají obslužné „jednotky“ (např. počet jízd MHD, počet minut v předplacených telefonních kartách, počet „bodů“ ve věrnostních kartách atd.); vydavateli předplacených karet mohou být jak banky a finanční instituce (týká se to především karet e-peněženek), tak nebankovní organizace (obchod, telekomunikace, dopravní společnosti); předplacené karty nesmějí být identifikačními kartami (např. telefonní karty, jízdenky MHD); karty - elektronické peněženky jsou určeny k nákupu širokého sortimentu zboží a služeb v obchodních podnicích (službách); karty s načtenými „jednotkami“ se používají k platbě za jeden nebo dva typy služeb nebo nákupů v rámci stejné obchodní společnosti-emitenta; karty - elektronické peněženky zpravidla patří do kategorie dobíjecích karet, karty s "jednotkami" - do jednorázových nebo "nedobíjecích" karet. Tato definice ponechává pro nezkušeného bankovního klienta příliš mnoho otázek ohledně pojmů, zejména „co je elektronická peněženka?“.
Některé ruské banky již dlouho avizovaly vydávání předplacených a dárkových karet. Dárková karta – předplacená karta, která opravňuje jejího majitele k odběru zboží nebo služeb za částku uvedenou na kartě, obvykle se používá jako dárek namísto „věci“ nebo peněžního daru. Při bližším zkoumání se ukázalo, že tyto produkty jsou obyčejnými kartami okamžitého vydání bez jména. Tyto karty jsou vydávány na základě smlouvy o bankovním účtu a účet je otevřen klientovi, který kartu vydal. Ve skutečnosti se jedná o běžnou debetní kartu, pouze bez uvedení příjmení a jména na kartu samotnou. Teoreticky lze takovou kartu převést na jinou osobu a ta ji bude moci používat, protože na kartě není uvedeno jméno klienta a držitel je identifikován podpisem, který není nucen vložit do banky a může být na kartu později vložen osobou, na kterou byla karta převedena. Musíte však pochopit, že z právního hlediska tato karta patří držiteli, který kartu vydal, a osoba, na kterou byla karta převedena, jednoduše použije účet někoho jiného bez právních důvodů, protože majitel účtu nevydal mu plnou moc, nevydal dodatkovou kartu a právně si nezajistil oprávnění používat svůj účet , ale kartu jednoduše předal. Nejedná se tedy o předplacené karty, ale o běžné debetní karty bez uvedení příjmení a jména na kartě.
Některé ruské banky již vydávají předplacené karty a tyto karty mají svůj vlastní segment trhu. Například předplacené dárkové karty by mohly být distribuovány nejen v pobočkách bank, ale také v obchodních řetězcích, podobně jako jiné předplacené nebankovní karty (karty mobilních operátorů, poskytovatelů internetu apod.). Takové karty by měly mít slavnostní "dárkový" design a dárkové balení (kartonová obálka, malá krabička). Karta má pevnou nominální hodnotu a v budoucnu se nedoplňuje, to znamená, že po použití se karta vyhodí. Takové karty by mohly být vydávány na základě Visa Electron nebo Cirrus Maestro. Místo jména držitele může být karta napsána „Dárková karta“ nebo jakýkoli jiný neutrální nebo blahopřejný nápis, to znamená, že kartu lze převést na jinou osobu. Karty jsou vydávány s již stanoveným limitem, který lze využívat od okamžiku aktivace karty v bance. Takové karty musí být prodávány za cenu vyšší, než je nominální hodnota, aby obchodník měl svou marži.
Dárkové karty nahradily dárkové poukázky obchodu , což jsou papírové kupony, které označují částku, za kterou si můžete zakoupit zboží v obchodě, který certifikát vydal. V bance lze dárkovou kartu zakoupit za libovolnou částku (horní hranice je však vždy omezena), nejčastěji na ní není ani příjmení a jméno držitele, lze ji tedy předložit libovolné osobě. Po obdržení takového daru se člověk sám rozhodne, co je pro něj důležité a užitečné, a koupí to, kde a kdy, kde a kdy se mu to hodí. Bankovní dárkové karty se obvykle dělí na dva typy – dobíjecí a nedobíjecí. U nedobíjecích je možné pouze prvotní doplnění a někdy je nominální hodnota karty uvedena přímo na kartě a poté je karta používána až do vyčerpání vložené částky. Dobíjecí karty vám umožňují provádět vklady a používat je jako běžnou bankovní kartu.
To je velmi důležitý rozdíl mezi zahraniční praxí a ruskou realitou, protože na základě jednoho z výkladů ruské legislativy (ustanovení 266-P) ruské banky nemohou vydávat dobíjecí předplacené karty a budou nuceny se omezit na vydávání nedobíjecích karet. karty.
Bankovní dárkové karty se objevily na konci roku 2002. Jednou z prvních bank, která začala prodávat dárkové karty, byla National City Corp. Několik let vydával dobíjecí karty pro mladé. Pak se ukázalo, že zákazníci by chtěli koupit levné dárkové karty. V listopadu 2002 začalo National City nabízet dárkové karty Visa na pobočkách a na svých webových stránkách. Nenabíjecí karty byly v hodnotách od 25 do 500 USD a jejich vydání stálo mezi 4,95 a 8,95 USD, v závislosti na nominální hodnotě. A pak se ukázalo, že o karty na pobočkách bank začali žádat lidé, kteří předtím nebyli zákazníky. Podle zprávy Unisys si 3 % spotřebitelů koupilo dárkové karty od banky nebo společnosti vydávající kreditní karty, ve srovnání s 52 %, kteří si je koupili od maloobchodníků. Zároveň 28 % respondentů vyjádřilo do určité míry zájem o nákup karet od bank. V roce 2003 dosáhl objem programu dárkových karet VISA 1 miliardy USD, do pěti let Visa plánuje toto číslo zvýšit na 50 miliard USD za předpokladu, že do roku 2007 budou předplacené platby tvořit 15 % všech spotřebitelských plateb. V roce 2003 vydaly VISA a MasterCard 7,6 milionu předplacených karet s téměř 2 miliardami dolarů.Většina z těchto karet jsou dárkové karty.
Kartu místního platebního systému lze použít pouze v bankomatech a hotovostních terminálech vydávající banky a rovněž na prodejnách, kde jsou instalovány terminály této banky. Na webu banky si pomocí karty můžete nastavit možnost vedení účtu přes internet . Typickým příkladem Sbercard je mikroprocesorová karta od Sberbank . Bankomaty a terminály bank třetích stran až na vzácné výjimky takové karty nepřijímají a platba v internetových obchodech pomocí Sbercard je obecně nemožná.
Dalším příkladem je dočasná bankomatová karta Bank of America , která je vydána novému zákazníkovi banky a je platná do aktivace hlavní karty, tedy do jednoho až dvou týdnů (nutné pro vydání nové karty). Klient banky tak má již okamžitě přístup ke svému účtu z libovolného bankomatu banky (ale i některých partnerů, např. Citibank ).
Mezinárodní bankovní karty se používají v mezinárodních platebních systémech. Nejoblíbenější platební systémy jsou Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum), Diners Club , American Express , JCB a China Unionpay .
Nejdostupnějšími kartami na světě jsou Visa Electron , Cirrus/Maestro. Ve většině případů jsou debetní a zpravidla neumožňují elektronické platby přes internet. To zvyšuje bezpečnost jejich používání. Tyto karty jsou nejlevnější z hlediska nákladů na vydání a údržbu.
Nejoblíbenějšími kartami na světě jsou Visa Classic a MasterCard Standard. Jsou debetní i kreditní a také umožňují platit přes internet.
Karty řady Gold/Platinum jsou prestižní karty zdůrazňující solidnost svého majitele. Používá se jako prvek obrazu. Technicky se karty Visa Classic – Visa Gold, MasterCard Standard – MasterCard Gold liší designem, náklady na vydání a údržbu a v závislosti na bance, která kartu vydala, různými sadami služeb (například poskytování zdravotního pojištění nebo služby concierge). služba, která vám umožní rezervovat vstupenky na dopravu a do divadla, hotelů a provádět řadu dalších úkolů). Pro držitele karet Zlaté a Platinové třídy poskytují některé obchody a další organizace slevy a další výhody (například možnost využít salonek business class na letišti bez ohledu na kategorii letenky, speciální podmínky při zapůjčení auta).
V souvislosti s rozšířením karet zlaté a platinové třídy navíc mezinárodní platební systémy zavádějí nové formáty exkluzivních karet, což naznačuje extrémně vysoký status jejich držitele.
Existují také titanové (Titanium) karty – nejprestižnější karty, které poskytují svým majitelům exkluzivní privilegia po celém světě. První taková karta byla vydána společností American Express - karta Centurion .
Mnoho bank vydává virtuální karty. Virtuální karta je bankovní předplacená karta bez hmotného nosiče, elektronický platební prostředek určený fyzické osobě k provádění transakcí výhradně přes internet (s využitím údajů o kartě, CVC2 nebo CVV2 kódů apod.). Za vydání virtuální karty fyzická osoba poskytne bance finanční prostředky ve výši požadovaného počátečního limitu virtuální karty pro jejich zaúčtování Bankou jako elektronické peníze takové fyzické osoby (v souladu s požadavky zákona č. 161- FZ "O národním platebním styku"). Držitelé těchto karet od nich nemohou přijímat hotovost, s výjimkou případů, kdy je karta uzavřena v bance. V tomto případě je zůstatek elektronických peněz vrácen majiteli po odečtení bankovních poplatků, pokud jsou ve smlouvě stanoveny.
Splátkové karty jsou bankovní platební karty s vypůjčenými prostředky pro bezúročné platby za zboží v maloobchodních prodejnách. Seznam provozoven (obchody, organizace) a dobu splátek (ve které se neúčtuje úrok z jistiny) určuje banka, která kartu vydala, spolu s organizací prodávající zboží [6] .
Firemní karta je bankovní karta spojená s účtem právnické osoby. Navrženo k úhradě výdajů souvisejících s obchodní činností nebo hlavními činnostmi společnosti, včetně režijních nákladů, pohostinství, dopravy a cestovních výdajů, jakož i peněžních příjmů. Kartu nelze použít pro výplaty mezd a sociálních plateb. Firemní karta je ve svém jádru způsob, jak vydávat finanční prostředky na základě zprávy, a pouze ty finanční prostředky, které byly vynaloženy pomocí karty, se stávají účetními prostředky. Může být debetní nebo kreditní.
Při vydání kreditní nebo debetní karty ji banka spojí s jedním nebo více bankovními účty, přítomnost účtu je podmínkou pro vydání karty; karta je vlastně pohodlné rozhraní k tomuto účtu. K tomuto účtu se však lze dostat i tradičním způsobem – uvedením tradičních bankovních údajů tohoto účtu v platebních dokladech. Někdy je to nutné – například při převodu prostředků mezi různými platebními systémy. Obvykle se za vedení finančních prostředků na tomto účtu neúročí, nebo jsou připisovány čistě symbolicky. Výjimkou mohou být sociální karty (například pro důchodce).
Pohodlí bankovních karet spočívá ve všestrannosti použití. Držitel karty může u sebe nosit velké množství peněz.
Kromě zjevných výhod existují také nevýhody:
Vyplacení, tedy příjem hotovosti odepsáním karty z bankovního účtu, lze provádět pomocí bankomatů a POS terminálů a také v pobočkách bank. Při vyplácení prostředků je odečteno určité procento provize. Při výběru prostředků z bankomatů a terminálů vydávající banky není žádná nebo relativně nízká provize, která se výrazně liší u vlastních a kreditních prostředků nebo u debetních a kreditních karet. Při příjmu hotovosti v jiných bankách je procento vyšší, zatímco existuje minimální výše provize (v ruských bankách obvykle od 1 do 5%, ale ne méně než 100-200 rublů).
Kromě výběru prostředků vám mnoho bankomatů umožňuje platit za veřejné služby, mobilní služby a přístup k internetu atd., jakož i poskytovat další služby (například kontrola zůstatku na kartě, změna PIN kódu, povolení/zakázaní doplňkových služeb, přiřazení přihlašovacího jména/hesla k osobnímu účtu internetového bankovnictví).
S bankovní kartou můžete platit za zboží a služby v jakékoli zemi na kterémkoli prodejním místě vybaveném obchodním terminálem odpovídajícího platebního systému. Provize v obchodních terminálech při platbě za platbu za zboží a služby podle pravidel platebních systémů není účtována držiteli karty, ale je převedena na prodejní místo přijímající bankou (místo inkasních nákladů ).
Přes internet můžete platit bankovní kartou . Všechny podmínky jsou obvykle uvedeny na webových stránkách . Tato metoda je nejnebezpečnější platební metodou, protože je možné ukrást důvěrná data - číslo karty, jméno držitele a kód CVV2 , které pak mohou útočníci ( kartáři ) použít. Proto je vhodné používat pouze spolehlivé platební brány. Jednou z možností jak anonymizovat a zabezpečit platby kartou na internetu jsou systémy Paypal a ChronoPay .
V souladu s obecně uznávanou klasifikací existují následující hlavní typy podvodů s bankovními kartami:
Před krádeží peněz z karty se snadno ochráníte. Chcete-li to provést, můžete připojit online aplikaci, která vám umožní spravovat limity karet prostřednictvím telefonu online. To umožňuje klientovi zakázat jakékoli transakce kartou ihned po provedení platby. Z karty tak již nebude možné odcizit peníze. V tuto chvíli ne všechny banky takovou příležitost poskytují, což se částečně stalo důvodem rychlého rozvoje internetových podvodů po celém světě. Můžete také připojit upozornění držitele na transakce kartou, což vám umožní kontrolovat platby kartou. Pokud je na kartě zjištěn podvod, kontaktujte banku, která kartu vydala.
Podvody s bankovními kartami ( carding ) vytvořily celé odvětví a rychle nabývají na síle spolu s rozšířením platebních karet.
Existují pravidla, jejichž dodržování minimalizuje rizika používání moderních platebních systémů:
Pro vydání karty musíte bance poskytnout potřebné dokumenty a v některých případech zaplatit za výrobu karty. V aplikaci je kromě dalších údajů nutné uvést typ karty a měnu účtu.
Debetní karty Visa a MasterCard se vyrábí poměrně rychle (1-10 dní). Při zhotovení dalších karet je bezpečnostní služba banky povinna ověřit totožnost potenciálního majitele, např. kreditní karty - kontrola příjmu a kreditní historie, poté je nastaven limit karty [8] .
Z kartového účtu se zpravidla jednou ročně strhne poplatek za službu. Je také možné účtovat poplatek každý měsíc a v některých případech zcela chybí.
V případě nedostatku finančních prostředků je debetní karta zablokována až do doplnění účtu, na kreditní kartě se objeví záporný zůstatek s úrokem z úvěru, maximálně však do limitu. Při překročení limitu je karta zablokována.
Každá vydávající banka nezávisle určuje náklady na výrobu a obsluhu každého typu karty. Od poloviny roku 2015 jsou průměrné náklady na vydání běžné bankovní karty bez dalších funkcí 8 rublů [9] . Navzdory skutečnosti, že upozornění SMS o akcích s kartovým účtem jsou významným faktorem bezpečnosti používání karty, banky tuto službu často poskytují jako doplňkovou službu s poměrně významnou platbou několika set rublů ročně, což je významný skrytý náklady pro uživatele karty.
V některých případech (výroční datum, akce ) banka platbu sníží nebo úplně zruší. Některé banky mohou při využívání jejich služeb dokonce vydat kreditní kartu zdarma. U mzdových projektů jsou náklady na obsluhu karet obvykle hrazeny zaměstnavatelem na základě samostatné smlouvy.
Podle pravidel kartových systémů se při platbě v maloobchodních prodejnách neúčtuje žádný poplatek za použití. Někdy jsou tato pravidla porušena, proti čemuž je možné se odvolat.
Výběr hotovosti z bankomatů a terminálů závisí na politice banky. Při vyplácení vlastních karet banky (i karet partnerských bank) se poplatek snižuje nebo ruší, karty jiných bank - je účtováno určité procento s minimální částkou. Proto je nerentabilní vybírat malé částky v bankomatech jiné banky. Podmínky musí být uvedeny na bankomatu.
| Bankovní karty | |
|---|---|
| Typy karet | |
| Globální platební systémy | |
| Místní platební systémy, včetně uzavřených |
|
| Hlavní kreditní karty | |
| Hlavní debetní karty | |
| Vydávání bankovních karet | |
| Přijímání bankovních karet | |
| Související pojmy | |
| Bezpečnost | |