Bezhotovostní společnost je stav ekonomiky, ve kterém se finanční transakce neprovádějí pomocí peněz ve formě fyzických bankovek nebo mincí , ale prostřednictvím přenosu digitálních informací (obvykle elektronické reprezentace peněz) mezi účastníky transakce [1] . Bezhotovostní společnosti vznikly z barteru a dalších způsobů bezhotovostní směny. Koncem 20. a začátkem 21. století byly možné bezhotovostní transakce pomocí kreditních karet , debetních karet , mobilních plateb a digitálních měn , jako je bitcoin .
Koncept bezhotovostní společnosti byl široce diskutován v souvislosti s rostoucím používáním digitálních metod evidence, řízení a směny v obchodě a investicích v mnoha zemích světa, stejně jako vytěsňování transakcí pomocí hotovosti, jejich nahrazování transakcemi. v elektronické podobě [2] [3] . Nějaký[ co? ] země nyní stanoví limity pro transakce a výši transakcí s použitím hotovosti [4] .
Trend využívání bezhotovostních transakcí a zúčtování v běžném životě začal v 90. letech, kdy se elektronické bankovnictví stalo běžnou záležitostí. V roce 2010 byly v mnoha zemích rozšířeny digitální platební metody jako PayPal , systémy digitální peněženky , Apple Pay , bezkontaktní a NFC platby elektronickou kartou nebo chytrým telefonem a elektronické účty [3] . Do roku 2020 se používání velkého množství hotovosti při transakcích snížilo, zčásti kvůli podezřením vyvolaným jejich používáním při praní špinavých peněz a financování terorismu . Někteří prodejci a maloobchodníci jsou tak restriktivní, pokud jde o hotovostní platby, že pro své jednání používají výraz „válka proti hotovosti“ [5] [6] . Podle spotřebitelského marketingového průzkumu v USA z roku 2016 preferovalo 75 % respondentů jako způsob platby kreditní nebo debetní kartu, zatímco hotovost preferovalo pouze 11 % respondentů [7] . Společnost Venmo byla založena v roce 2009a Square , které vyvíjejí technologie v oblasti digitálních plateb. Venmo umožňuje jednotlivcům provádět přímé platby druhým bez držení hotovosti. Square je technologie, která umožňuje především malým firmám přijímat platby od svých zákazníků.
Do roku 2016 byla pouze asi 2 % hodnoty transakcí ve Švédsku v hotovosti a pouze asi 20 % celkových maloobchodních transakcí bylo v hotovosti. Hotovostní transakce prováděla méně než polovina bankovních poboček v zemi [2] . Švédský odklon od hotovosti je způsoben tím, že banky v 60. letech přesvědčily zaměstnavatele, aby používali přímý vklad – od 90. let 20. století účtovaly šeky, v roce 2012 spustily praktický systém Swish pro platby ze smartphonu na chytrý telefon a v roce 2011 spustily systém IZettle pro přijímání karet . platby malých maloobchodníků [2] .
Pro rané sociologické studie bezhotovostních společností viz Aldo Haesler, Sociologie de l'argent et postmodernité, Geneva & Paris 1995.
| Země | % |
|---|---|
| Singapur | 61 |
| Holandsko | 60 |
| Francie | 59 |
| Švédsko | 59 |
| Kanada | 57 |
| Belgie | 56 |
| Spojené království | 52 |
| Spojené státy | 45 |
| Austrálie | 35 |
| Německo | 33 |
| Jižní Korea | 29 |
| Španělsko | 16 |
| Brazílie | patnáct |
| Japonsko | čtrnáct |
| Čína | deset |
| Spojené arabské emiráty | osm |
| Tchaj-wan | 6 |
| Itálie | 6 |
| Jižní Afrika | 6 |
| Polsko | 5 |
| Rusko | čtyři |
| Mexiko | čtyři |
| Řecko | 2 |
| Kolumbie | 2 |
| Indie | 2 |
| Keňa | 2 |
| Thajsko | 2 |
| Malajsie | 2 |
| Saudská arábie | jeden |
| Peru | jeden |
| Egypt | jeden |
| Indonésie | 0 |
| Nigérie | 0 |
Ve 33 zemích zahrnutých do Evropské ročenky platebních karet 2015-16 je průměrný počet plateb kartou na obyvatele za rok 88,4. Pro srovnání, Dán provede ročně průměrně 268,6 plateb kartou, Fin průměrně 243,6, Islanďan průměrně 375,5, průměrný Nor 353,7 a průměrný Švéd 270,2. To znamená, že počet plateb kartou ve Skandinávii je dvaapůlkrát až čtyřikrát vyšší, než je evropský průměr.
— Euromonitor International [9]Běžným měřítkem toho, jak blízko je země k „bezhotovostní společnosti“, je podíl bezhotovostních plateb na celkovém počtu transakcí uskutečněných v dané zemi. Například v severských zemích je podíl bezhotovostních transakcí vyšší než ve zbytku Evropy.
Je třeba vzít v úvahu, že množství hotovosti v oběhu se může ve dvou zemích se stejným ukazatelem podílu bezhotovostních transakcí značně lišit. Navzdory skutečnosti, že myšlenka bezhotovostní společnosti je široce diskutována, většina zemí zvyšuje množství hotovosti v oběhu. Výjimkou je Jihoafrická republika, jejíž nabídka bankovek ve srovnání s většinou zemí prudce kolísá, a Švédsko, které od roku 2007 výrazně snížilo objem hotovosti. Objem hotovosti v Číně od roku 2017 do roku 2018 klesal.
| Hotovost na rezidenta (USD) |
Kód | Směnný kurz na konci roku 2018 |
Hotovost na obyvatele (v místní měně) |
Země nebo region |
|---|---|---|---|---|
| 10 194 | CH | 0,9842 | 10 033 | Švýcarsko |
| 8 471 | HK | 7,8319 | 66 346 | Hongkong |
| 8 290 | JP | 109,9127 | 911 000 | Japonsko |
| 6 378 | SG | 1,3617 | 8 684 | Singapur |
| 5 238 | NÁS | 1,0000 | 5 238 | USA |
| 4230 | XM | 0,8734 | 3 695 | eurozóny |
| 2404 | AU | 1,4166 | 3405 | Austrálie |
| 2003 | KR | 1,116,0961 | 2 236 000 | Korea |
| 1924 | CA | 1,3629 | 2623 | Kanada |
| 1 683 | SA | 3,7500 | 6 311 | Saudská arábie |
| 1417 | Spojené království | 0,7813 | 1 107 | Spojené království |
| 1009 | EN | 69,6203 | 70 234 | Rusko |
| 825 | CN | 6,8778 | 5 672 | Čína |
| 682 | SE | 8,9562 | 6111 | Švédsko |
| 680 | MX | 19,6438 | 13 365 | Mexiko |
| 513 | AR | 37,6680 | 19 318 | Argentina |
| 327 | BR | 3,8812 | 1,271 | Brazílie |
| 311 | TR | 5,2915 | 1,646 | krocan |
| 230 | V | 69,6330 | 16 042 | Indie |
| 205 | ZA | 14,3750 | 2945 | Jižní Afrika |
| 196 | ID | 14 410 4803 | 2 827 000 | Indonésie |
Množství hotovosti v oběhu se v posledních desetiletích zvýšilo ve všech zemích kromě Švédska. Nejstarší srovnávací údaje v Bank for International Settlements jsou z roku 1978 a zahrnují pouze americký dolar a 10 dalších měn.
| Země | 2018 | 2008 | 1998 | 1988 | 1978 | 2018/1978 | V roce |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Švýcarsko | 10 194 | 6 371 | 3065 | 2688 | 2008 | 5.08 | 4,15 % |
| Japonsko | 8 290 | 7436 | 3728 | 2275 | 724 | 11:45 | 6,28 % |
| Spojené státy | 5 238 | 2927 | 1679 | 870 | 428 | 12.24 | 6,46 % |
| Německo | 4230 | 3 324 | 1,759 | 1300 | 680 | 6.22 | 4,68 % |
| Belgie | 4230 | 3 324 | 1 244 | 1 127 | 1229 | 3.44 | 3,14 % |
| Francie | 4230 | 3 324 | 804 | 700 | 605 | 6,99 | 4,98 % |
| Itálie | 4230 | 3 324 | 1 205 | 747 | 394 | 10,74 | 6,11 % |
| Holandsko | 4230 | 3 324 | 1 272 | 1 189 | 679 | 6.23 | 4,68 % |
| Kanada | 1924 | 1444 | 685 | 554 | 320 | 6.01 | 4,59 % |
| Spojené království | 1417 | 1168 | 726 | 470 | 326 | 4.35 | 3,74 % |
| Švédsko | 682 | 1 553 | 1082 | 1063 | 772 | 0,88 | -0,31 % |
V řadě států a měst ve Spojených státech jsou maloobchodní prodejny s výhradně bezhotovostními platbami zakázány. A to:
Z obchodního hlediska odstraňují bezhotovostní platby následující podnikatelská rizika : padělání peněz , krádeže (včetně zaměstnanců ( zpronevěra )) [18] . Při přechodu na bezhotovostní systém také klesají náklady na fyzickou ostrahu, fyzické zpracování hotovosti (výběr, přeprava, počítání) a také riziko, že nebudete mít hotovost v pokladně pro drobné.
Hotovost je přenašečem patogenů [19] [20] [21] . Avšak hotovost je méně pravděpodobné, že přenáší nemoc než mnoho jiných položek, jako jsou terminály kreditních karet [22] . Obavy z infekce přiměly německou centrální banku, Deutsche Bundesbank , konstatovat, že „hotovost nepředstavuje pro veřejnost velké riziko infekce“ [23] .
Řetězec restaurací Sweetgreen zjistil, že na bezhotovostních místech (u zákazníků používajících platební karty nebo mobilní aplikaci) lze transakce zpracovat o 15 % rychleji [24] .
Důležitou otázkou při používání peněz je čelit jejich nezákonnému použití, například:
S tradičními penězi mohou být nezákonné transakce maskovány investicemi do nemovitostí, starožitností nebo komodit, jako jsou diamanty, drahé kovy . V bezhotovostní společnosti usnadní transparentnost transakcí odhalování nelegálních transakcí [25] .
Ekonom K. Rogoff navrhl systém „snížené hotovosti“, ve kterém jsou pro anonymní každodenní transakce k dispozici malé bankovky a mince, ale bankovky velkých nominálních hodnot jsou vyloučeny. To by znamenalo, že množství peněz potřebné k přesunu velkého množství by bylo fyzicky nepohodlné a snáze zjistitelné. Velké bankovky jsou také nejcennější na padělání. Podobná opatření již byla přijata: v roce 1945 Spojené království zakázalo oběh bankovek v nominálních hodnotách nad 5 £ kvůli obavám z nacistického padělání [26] [27] , od roku 2000 byla v Kanadě stažena bankovka v hodnotě 1000 kanadských dolarů [28] , Evropská centrální banka od roku 2019 již nevydává bankovky v hodnotě 500 EUR [29] .
Namísto provádění „nákladných a pravidelných“ průzkumů mohou shromážděná data o výdajích občanů „v reálném čase“ pomoci navrhovat a provádět účinné hospodářské politiky. Zaznamenáním finančních transakcí může vláda prostřednictvím finančních zpráv lépe sledovat pohyb peněz, což pomáhá eliminovat černé účty a nelegální transakce [30] .
Při provádění digitálních plateb jsou transakce evidovány. Bezhotovostní platby usnadňují sledování příjmů a výdajů a evidenci pohybu peněz. Záznamy transakcí pomáhají občanům efektivněji spravovat jejich rozpočet [31] .
V digitální ekonomice mohou být provedené platby sledovány veřejnými i soukromými organizacemi [32] , což je zdrojem zranitelnosti . Například ukládání a následná analýza nákupních dat umožňuje vytvářet profily spotřebitelů, což umožňuje předvídat budoucí aktivitu zákazníků [33] . Vzniká tak možnost plošného sledování, kdy osoby mohou sledovat jak korporace, tak vláda [34] . Shromážděné osobní údaje je navíc nutné pečlivě střežit, jinak může dojít k úniku dat .
Bezhotovostní systémy mohou být problémem pro sociální skupiny, které v současnosti spoléhají na hotovost. Patří mezi ně chudí, zdravotně postižení, starší lidé [35] , imigranti bez dokumentů a mládež [24] . Elektronické transakce vyžadují bankovní účet a určitou znalost platebního systému [36] . Mnoho lidí v chudých zemích a regionech má omezený nebo žádný přístup k bankovním službám [37] . Ve Spojených státech neměla v roce 2012 téměř třetina populace přístup k plnému rozsahu základních finančních služeb [38] . V roce 2011 studie FDIC zjistila, že přibližně čtvrtina domácností s ročním příjmem nižším než 15 000 USD nemá bankovní účty [39] . 7,7 % celkové populace ve Spojených státech nemělo bankovní účet – více než 20 % v některých městech a venkovských okresech a více než 40 % v některých oblastech sčítání lidu od roku 2016 [40] .
V rámci iniciativy Smart NationSingapur směřuje k bezhotovostní ekonomice. V roce 2017 bylo 14,4 % obyvatel země starší 65 let [41] a většina starších lidí stále používala hotovost jako svou jedinou platební metodu. Pro lidi, kteří nejsou zvyklí na digitální platební metody, může řešení problémů, jako je správa ztracených karet nebo hesel, způsobit potenciální problémy [42] .
Když jsou platební transakce ukládány na serverech, zvyšuje se tím riziko neoprávněného hackování ze strany hackerů [43] . Finanční kybernetické útoky a digitální zločin také představují velká rizika, když je hotovost odmítnuta [34] . Mnoho společností již trpí únikem dat, a to i z platebních systémů [44] . Elektronické účty jsou zranitelné vůči neoprávněnému přístupu a převodu finančních prostředků na jiný účet nebo neoprávněným nákupům [33] .
Útoky nebo náhodné výpadky telekomunikační infrastruktury také brzdí provoz elektronického platebního systému, na rozdíl od hotovostních transakcí, které mohou pokračovat s minimální infrastrukturou [45] .
Odpůrci bezhotovostní společnosti poukazují na to, že zcela bezhotovostní systém by kromě sledování všech transakcí umožnil centrální vládě:
Švédsko je jedním z příkladů toho, k čemu vedou snahy o vytvoření bezhotovostní společnosti. Švédská společnost se od roku 2000 do roku 2017 drasticky změnila kvůli pokusům nahradit veškerou hotovost digitálními platebními metodami. Myšlenka bezhotovostních bankovních poboček vznikla ve Švédsku v letech 2000 až 2005, přičemž bezhotovostní pobočka byla krokem k nadcházejícímu uzavření této pobočky. Přibližně od roku 2008 začaly švédské banky poskytovat svým zákazníkům specializovaný hardware, který bylo možné použít ke zpracování finančních transakcí (jako jsou digitální platby účtů) z domova. Lidé však měli stále možnost používat hotovost, a kdo chtěl, mohl s hotovostí nakládat na ostatních pobočkách banky.
Tento trend vyvrcholil výměnou všech švédských mincí a bankovek (s výjimkou desetikoruny) v letech 2015-17 [50] . Podle ústředí bank již nebyla potřeba hotovost, protože výběry a vklady byly možné (v omezeném množství) pomocí automatů. Ale pro „bezpečnostní pravidla“ byla maximální částka, kterou mohl zákazník banky vybrat, od 5 000 do 10 000 SEK za týden a podobná „bezpečnostní pravidla“ byla stanovena i pro vklady. Později všechny velké konvenční banky s pobočkami zahájily nucený proces zavírání poboček nebo jejich přeměny na „bezhotovostní“ pobočky [Comm 1] [Comm 2] [Comm 3] [Comm 4] . Dnes je jen velmi málo poboček, které pracují s hotovostí.
Omezená dostupnost hotovosti ve Švédsku způsobila potíže malým obchodům a samoobsluhám, které jsou závislé na hotovosti, protože při fungování v tomto finančním režimu nemohou vkládat denní příjmy na účty ani přijímat drobné . K vyřešení těchto problémů zavedly švédské banky systém plateb mobilním telefonem známý jako Swish . Ale i tento systém trpěl mnoha problémy [51] [52] .
Banky (a zpočátku i média) označovaly stížnosti jako „problémy starších lidí“, to znamená, že se domnívaly, že stížnosti souvisejí s přechodem na učení se novým technologiím, a nikoli s nespokojeností s novou platební metodou jako takovou. Odpůrci změny ale vyvolali obavy z nárůstu podvodných transakcí a rychlý rozvoj kvantových počítačů přidává k obavám, že systém bude hacknut. Spor o bezhotovostní Švédsko se zkomplikoval, když švédský orgán „ Švédská agentura pro krizové řízení svém dopise „ Om Kriget Eller Krisen Kommer “ ( Pokud přijde válka nebo krize“) zveřejnil seznam položek, které je třeba trvale uchovávat doma, včetně „hotovosti“. v malých nominálních hodnotách“ [Comm 5] . Ve Švédsku se zvedla vlna negativní kritiky ze strany nebankovních odborníků, kteří vyjádřili své znepokojení [53] .
Bývalý policejní šéf Björn Eriksson založil na jaře roku 2016 hnutí známé jako Kontantupproret nebo Cash Petition . Toto hnutí se rychle rozrostlo do značné velikosti a řada jeho členů popisuje problémy spojené se stále nepřátelštějším přístupem bank k hotovosti [54] . Spektrum stížností pokrývá širokou škálu problémů [54] . Například známá postava TV3 Robert Ashberg vyvolal obavy o soukromí: poté, co zaplatil v lékárně pomocí systému Swish, téměř okamžitě dostal na svůj mobilní telefon reklamu ze stejné lékárny [55] . Svante Liniusson, profesor matematiky, tvrdí, že „odstranění hotovosti pomalu ničí naši demokracii“ [Comm 6] . Kulečníkový klub v Malmö , který odmítal nakládat s čímkoli jiným než hotovostí, byl téměř nucen zavřít poté, co jim banka, ve které byli 20 let, odepřela službu (banka tvrdila, že hotovost nebyla sledována v záznamech shromážděných k vyšetřování zločinů ) [56] . Tradiční letní trh na severu Lycksele zkrachoval kvůli chybě počítače. Vzhledem k tomu, že lidé museli platit telefonem (Swish) a kartami, neměli dostatek peněz na podnikání na svém trhu [54] [57] .
Nové zákony o praní špinavých peněz obvykle vyžadují prokázání zdrojů velkého množství hotovosti. Banky ve Švédsku obviňují zákony EU, ale zákony EU umožňují transakce až do výše 15 000 EUR, zatímco švédské banky vyžadují důkaz a mohou odmítnout přijmout nebo zabavit hotovost bez ohledu na jakýkoli nižší limit a mají vysoké požadavky na dokumentaci.