Bonus-Malus (v překladu z latiny "dobrý-špatný", srov. anglicky Bonus-Malus System, BMS ) - systém tarifních koeficientů, obvykle používaný v pojišťovnictví, který mění výši pojistného hrazeného klientem ( pojištěným ) pojistiteli v závislosti na jeho historii pojistných událostí .
Existují další definice pojmu bonus-malus:
Ve většině vyspělých zemí má pojištění vozidel systém hodnocení, který penalizuje pojištěnce odpovědného za jednu nebo více dopravních nehod zvýšením pojistného nebo malusu a vybízí pojistníky, kteří neuplatnili pojistnou událost, snížením pojistného nebo bonusem . . Hlavním účelem tohoto systému je zvýšit zájem pojistníků o opatrnější jízdu a také co nejlépe zohlednit jednotlivá rizika tak, aby každý pojistník platil pojistné odpovídající jeho četnosti pojistných událostí.
Systém bonus-malus je součástí systému pojistných sazeb a je založen na pojistně-matematických výpočtech .
V Rusku bylo používání systému „bonus-malus“ oznámeno od prvních dnů platnosti zákona o OSAGO , v praxi se však jedná o automatizovaný systém, který umožňuje zohlednit nehodovost řidiče (jak OSAGO, tak i Casco ) začal fungovat až v roce 2013 [1] [ 2] .
Samotný koeficient bonus-malus začal fungovat v roce 2003, i když automatizovaný informační systém byl zaveden až v roce 2012. AIS obsahuje údaje o uzavřených smlouvách OSAGO za období od 1.1.2011. Od 1. ledna 2013 je všem pojišťovnám uložena povinnost předávat veškeré údaje o pojištěncích do AIS. Od července 2014 jsou k získávání informací o předchozím pojistném období využívány pouze informace obsažené v AIS. Od 1. září 2014 je pojišťovna povinna předat údaje o pojištěném do jednoho dne ode dne uzavření smlouvy. Sám pojistník je povinen neprodleně hlásit veškeré změny údajů uvedených ve smlouvě o povinném ručení.
Slevu na OSAGO můžete získat za předpokladu, že nová politika vstoupí v platnost nejdříve než ta předchozí a pokud neuplynul 1 rok od data vypršení platnosti. Snížení slevy v případě plateb pojištění bude platné bez ohledu na datum vstupu nové pojistky v platnost.
Příklad. Vůz byl prodán v únoru 2015, pojištění platilo do dubna 2015, poté slevu na nákup nové pojistky OSAGO na jiný vůz získáte až v dubnu 2015.
Federální zákon ze dne 25. dubna 2002 č. 40-FZ "O povinném pojištění občanskoprávní odpovědnosti vlastníků vozidel" v čl. 9 stanoví základní sazby a koeficienty pojistných sazeb, v čl. 15 určuje postup při provádění povinného ručení (uzavření smlouvy, ukončení smlouvy).
Existuje 15 tříd pojištění řidiče. Při absenci informací o předchozí pojistné historii je řidiči přidělena třída 3 (KBM-1).
| třídy na začátku ročního pojistného období | Součinitel | třída na konci ročního pojistného období s přihlédnutím k výskytu pojistných událostí, ke kterým došlo během doby platnosti předchozích smluv o povinném ručení | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 plateb pojištění | 1 platba pojištění | 2 platby za pojištění | 3 platby pojištění | 4 a více plateb pojištění | ||
| M | 3,92 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,94 | jeden | M | M | M | M |
| jeden | 2.25 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,76 | 3 | jeden | M | M | M |
| 3 | 1.17 | čtyři | jeden | M | M | M |
| čtyři | jeden | 5 | 2 | jeden | M | M |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | jeden | M | M |
| 6 | 0,83 | 7 | čtyři | 2 | M | M |
| 7 | 0,78 | osm | čtyři | 2 | M | M |
| osm | 0,74 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,68 | deset | 5 | 2 | jeden | M |
| deset | 0,63 | jedenáct | 6 | 3 | jeden | M |
| jedenáct | 0,57 | 12 | 6 | 3 | jeden | M |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | jeden | M |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | jeden | M |
Pokud dohoda OSAGO specifikuje omezený počet řidičů, pak se MSC určí na základě informací pro každého řidiče. Celkové MSC je přiděleno řidiči s nejhorší třídou pojištění.
Příklad. Podle nové dohody OSAGO mohou řídit auto dva řidiči, první má CBM 0,91 (5. třída), druhý má 0,74. Potom „vypočtené“ KBM určí řidič s nejhorší třídou a bude se rovnat 0,91.
Pokud předchozí dohoda OSAGO nepočítala s omezením počtu řidičů a je uzavřena nová dohoda s omezením okruhu osob oprávněných řídit automobil a zároveň v předchozí dohodě nedošlo k žádným platbám podle dohody pojistnou dobu je pojistitel povinen přidělit snížení KBM (za předpokladu, že vlastníkem vozidla byl řidič ve smlouvě OSAGO, která nestanoví omezení počtu osob, které smí řídit).
Příklad. Podle předchozího „neomezeného“ OSAGO auto řídili Ivanov (majitel vozidla) a Petrov. Podle smlouvy nebyly žádné platby, CBM majitele se rovnala 1 (4. třída). Následující rok se kupuje „omezená“ politika OSAGO, podle které bude vůz řídit pouze jeden řidič Ivanov. Ivanov bude podléhat MSC řidiče rovnajícímu se 0,91 (5. třída). Vypočítaný KBM bude také roven 0,91.
Pokud je povoleno řídit automobil neomezenému okruhu osob, pak je třída přidělena majiteli vozidla, který je uveden ve smlouvě OSAGO. Třída je určena poslední ukončenou smlouvou OSAGO majitele vozu.
Příklad. V rámci předchozího "neomezeného" OSAGO bylo auto pojištěno. Podle smlouvy nebyly žádné platby, CBM majitele se rovnala 1 (4. třída). V následujícím roce při obnovení „neomezené“ pojistky pro stejný vůz získá majitel snížení BMR majitele o 0,91 (5. třída). Vypočtená KBM se bude rovnat 0,91.
Předčasné ukončení „bezúrazové smlouvy“, a to i několik dní před jejím vypršením, připravuje řidiče/majitele o slevu na tuto dobu. Při nákupu nové pojistky OSAGO bude uplatněno stejné CBM, které bylo uplatněno na začátku předčasně ukončené smlouvy. V případě předčasného ukončení „nouzové smlouvy“ jsou platby provedené na jejím základě zohledněny při výpočtu nového KBM.
Příklad. Podle dřívějšího „limitovaného“ OSAGO směli vůz řídit dva řidiči: Ivanov s KBM 1 a Petrov s KBM 0,74. Vinou Ivanova došlo k jedné platbě. Smlouva byla předčasně ukončena. Při nákupu nové „limitované“ pojistky bude Ivanovovi BMR zvýšeno na 1,76 (2. třída) a Petrovovi bude opět přiděleno BMR 0,74 (8. třída).
Od 1. prosince 2015, pokud pojistník zjistí v databázi PCA nesprávnou hodnotu svého KBM, musí podat přihlášku u své pojišťovny. Pokud odvolání k pojišťovně nepřineslo výsledky, měli byste kontaktovat PCO dopisem na stanoveném formuláři (lhůta pro posouzení dopisu je 3-4 měsíce).
Pokud auto řídí pár, je sleva.
Za jízdu bez nehod je udělen bonus. Základní tarif přitom platí méně než 1 % pojistitelů. Událost vedoucí ke snížení bonusu je limitována velikostí pojistného plnění, proto je evidováno více pojistných událostí než událostí vedoucích ke snížení bonusu.
Pro vyúčtování má největší význam roční nájezd kilometrů vozidla, který se kontroluje při údržbě a v případě pojistné události. Pokud se po nehodě ukáže, že pojištěný podcenil ujeté kilometry, pak se výše plnění snižuje. V případě hrubého porušení pravidel silničního provozu nebo smlouvy nebo 3 nehod v průběhu roku má pojistitel právo ukončit smlouvu a zvýšit tarif o 100 %.
Pojištěný má právo na náhradu škody pojišťovně (která oběti vyplatila), aby se vyhnul násobícímu faktoru (malus).
Různé KBM pro různé typy strojů. Sleva za první rok bez nehody 75%, za druhý - 35%. Pojistníci mají právo samostatně vyrovnat drobné ztráty, aby se vyhnuli zvýšení tarifu.
Pokud budete nadále propojovat třídu bonus-malus s každým ovladačem zapsaným v politice, pak by nejrozumnější byly následující změny systému bonus-malus: