Povinné ručení majitelů vozidel (zkr. OSAGO - povinné ručení) je druh pojištění odpovědnosti , který vznikl ve 20. letech 20. století ve Spojených státech amerických a velmi se rozšířil ve 40. a 50. letech 20. století v Evropě (a později v r. zbytek světa) [1] , ve kterém jsou předmětem pojištění majetkové zájmy spojené s rizikem občanskoprávní odpovědnosti vlastníka vozidla za závazky vyplývající ze škod na životě, zdraví nebo majetku poškozených při užívání vozidla. OSAGO bylo zavedeno ve všech zemích jako sociální opatření zaměřené na vytváření finančních záruk na náhradu škod způsobených majiteli vozidel a jako finanční nástroj pro zlepšení bezpečnosti silničního provozu . Takové pojištění platí v mnoha zemích světa i na základě nadnárodních smluv – např. „ zelená karta “.
V SSSR byla myšlenka zavedení tohoto zákona diskutována v 60. letech 20. století, ale poté bylo rozhodnuto od zavedení takového pojištění upustit [2] . K vývoji tohoto zákona se vrátili v letech 1993-1994, kdy začaly být různé verze příslušného zákona předkládány Státní dumě [3] [4] . Poslední etapa vývoje zákona proběhla v letech 2000-2002. V roce 2000 návrh zákona projednala v prvním čtení Státní duma [5] . OSAGO nakonec přišlo do Ruska 1. července 2003 se vstupem v platnost federálního zákona č. 40-FZ ze dne 25. dubna 2002 „O povinném pojištění občanskoprávní odpovědnosti vlastníků vozidel“.
Od 1. července 2015 budou moci majitelé automobilů vydat politiku OSAGO přes internet a vytisknout si ji na tiskárně [6] . Tuto rezoluci podepsal Dmitrij Medveděv, text dokumentu byl vyvěšen v Rossijskaja Gazeta [ 7] .
Státní regulaci OSAGO provádí vláda Ruska , Ministerstvo financí Ruské federace a Banka Ruska , která je od 1. září 2013 orgánem dozoru nad pojišťovnictvím . Od 4. března 2011 vykonával dozor nad státním pojištěním Federální služba pro finanční trhy , od 9. března 2004 Federální služba pro sociální pojištění a ještě dříve Odbor dozoru nad pojišťovnictvím Ministerstva financí Ruská federace . Část kontrolních funkcí přešla na RAMI jako profesní sdružení subjektů pojišťovací činnosti pojistitelů OSAGO. Deklarována je také funkce PCA chránit práva pojistníků, jejíž implementace často vyvolává kritiku.
Pojistné sazby pro OSAGO jsou regulovány Bankou Ruska (do roku 2015 byly stanoveny vládou Ruské federace ). Poprvé byly stanoveny nařízením vlády Ruské federace ze dne 7. května 2003 č. 264. Následně byly několikrát upravovány, ale absolutní hodnota základní pojistné sazby u většiny vozidel zůstala nezměněna. V březnu 2009 došlo ke změně multiplikačních faktorů [10] , v červenci 2011 bylo přijato nařízení vlády č. 574 [11] , což vedlo ke zvýšení tarifů pro řadu majitelů automobilů. Další balíček tarifních změn zavedla vyhláška Bank of Russia č. 3384-U ze dne 19. září 2014 [12] po přijetí federálního zákona č. 223-FZ ze dne 21. července 2014 [13]
Při výpočtu pojistné sazby se základní sazba násobí určitým souborem korekčních faktorů . Konečnou velikost pojistného ovlivňuje výkon motoru vozu, region, ve kterém jeho majitel žije (registrovaný), počet řidičů, jejich věk, délka služby, pojistná historie (přítomnost či nepřítomnost pojistných událostí v předchozí roky). Zvyšující se koeficienty stanovené pro řidiče do 22 let nebo s praxí v řízení do 3 let zvyšují výši pojistného až o 80 %. Správnost výpočtu tarifů si můžete ověřit pomocí kalkulačky na webu PCA [14] .
Ne vždy se použije úplný soubor koeficientů. Například při pojištění na dobu cesty do místa registrace a na dočasné použití vozidel registrovaných v zahraničí v Rusku se použije snížená sada koeficientů.
Hrubé pojistné pro OSAGO je rozděleno v následujících akciích:
OSAGO je důležitým typem pojištění. V roce 2004 vybralo 13,1 % veškerého pojistného (kromě povinného nemocenského pojištění a státního sociálního pojištění ), v roce 2009 - 16,7 % a v roce 2014 - 15,3 %. V regionech, kde je pojišťovnictví málo rozvinuté, je podíl OSAGO výrazně vyšší než průměrné ruské hodnoty (například v regionu Magadan to bylo v roce 2014 31,3 %).
K 1. lednu 2006 bylo v rezervách Ruské unie pojistitelů motorových vozidel 3 632 milionů rublů a k 1. lednu 2007 to bylo 5 343 milionů rublů.
| Ukazatel podle údajů RSA [15] | 2003 (červenec–prosinec) | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Prémie, miliony rublů | 25 349 | 49 428 | 54 169 | 63 805 | 72 409 | 80 444 | 85 888 | 92 726 | 106 943 | 121 266 | 135 190 | 150 372 | 220 200 |
| Platby, miliony rublů | 1192 | 18 522 | 26 409 | 31 694 | 39 297 | 45 683 | 48 602 | 54 392 | 57 059 | 62 166 | 78 193 | 89 079 | 121 998 |
| Výplatní poměr | 4,7 % | 37,5 % | 48,8 % | 49,6 % | 54,3 % | 56,8 % | 56,6 % | 58,7 % | 53,4 % | 51,3 % | 57,8 % | 59,2 % | 55,4 % |
| Průměrná prémie, rub. | 1953 | 1882 | 1882 | 2048 | |||||||||
| Průměrná platba, rub. | 20 806 | 20 792 | 23 153 | 22406 | |||||||||
| Počet nahlášených pojistných událostí, tis. | 95 | 1025 | 1205 | 1483 | |||||||||
| Počet vyřízených pojistných událostí (plateb), tis. | 57 | 891 | 1141 | 1415 | |||||||||
| Procento vyřešených případů v hlášených případech | 60 % | 87 % | 95 % | 95 % |
Výplatní poměr (poměr uhrazených ztrát k inkasovanému pojistnému) se pro OSAGO podle Spolkového pojistného fondu pohybuje od 50 do 75 % (tyto údaje nezohledňují kompenzační platby PCA, s přihlédnutím k výplatní poměr dosáhl 90 %) [16] . Ke znatelnému poklesu tohoto ukazatele došlo v roce 2011 po zavedení nových pojistných limitů a tarifů.
Zákon OSAGO původně stanovil pouze jeden způsob organizace plateb: poškozený se obrátil na pojistitele toho, kdo škodu způsobil. Taková organizace plateb je možná díky tomu, že pojistitelé OSAGO musí mít své kanceláře nebo zástupce ve všech regionech země.
Podle novely zákona o OSAGO ze dne 1. prosince 2007 však od 1. března 2009 začala fungovat přímá náhrada ztrát. Při takové organizaci plateb může pojištěná oběť žádat o platby u svého pojistitele, pokud škoda byla způsobena pouze na majetku a pokud jsou oba účastníci nehody pojištěni v OSAGO.
Dne 11. června 2008 přijala Státní duma zákon „o změně a doplnění čl. 3 spolkového zákona „o změně spolkového zákona „o povinném pojištění občanskoprávní odpovědnosti vlastníků vozidel“ a čl. 2 federálního zákona „o změně a doplnění zákona Ruské federace „o organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“ ao uznání některých právních předpisů Ruské federace za neplatné“, podle kterého přímá náhrada za ztráty byly odloženy na březen 2009.
V říjnu 2009 přijalo Prezidium Ruské unie pojistitelů motorových vozidel novou verzi „Dohody o přímém odškodnění“, podle které se od 1. listopadu 2009 pravidlo přímého odškodnění vztahuje na všechny pojistky OSAGO, kdykoli jsou vydány ( předtím pravidlo platilo pouze pro pojistky zakoupené po 1. březnu 2009). Pravidlo se však nevztahuje na nehody, které se staly před 1. březnem 2009.
I ve fázi projednávání možnosti přímé kompenzace ztrát byly zjištěny problémy takové organizace plateb:
V březnu 2017 vstoupily v platnost novely zákona OSAGO, které stanovily přednost věcné náhrady škody způsobené na vozidle poškozeného. Nepeněžitá forma náhrady škody (náhrada věcné škody) zahrnuje organizaci restaurátorské opravy vozidla pojistitelem OSAGO. Federální zákon definuje požadavky na organizaci restaurátorských oprav, které mimo jiné zahrnují: lhůtu pro opravu poškozeného vozidla (ne více než 30 pracovních dnů ode dne, kdy oběť předložila vozidlo čerpací stanici); kritéria dostupnosti pro místo opravy zraněného vozidla; požadavek na zachování záručních povinností výrobce vozidla. Zároveň při provádění oprav není dovoleno používat použité nebo restaurované komponenty (díly, sestavy, sestavy). Jinak může být stanoveno dohodou mezi pojistitelem a poškozeným. Podle federálního zákona se restaurátorská oprava vozidla provádí na čerpacích stanicích, s nimiž pojistitel uzavřel dohody o restaurátorské opravě a které splňují požadavky stanovené pravidly povinného pojištění pro organizování restaurátorských oprav ve vztahu k konkrétní oběť. Pokud žádná z čerpacích stanic nesplňuje stanovené požadavky, má pojistitel právo dát oběti (s jejím souhlasem) doporučení na jednu z těchto stanic a v případě neexistence souhlasu odškodnit oběť formou pojištění. Způsob platby. Se souhlasem pojistitele má oběť právo samostatně organizovat obnovu svého vozidla na čerpací stanici, se kterou pojistitel nemá dohodu o organizaci restaurátorských oprav. Změnu rozsahu prací na obnově poškozeného vozidla, podmínky jejího provedení musí čerpací stanice dohodnout s pojistitelem a poškozeným. Za porušení lhůty pro uvedení vozidla do původního stavu zaplatí pojistitel (kromě případného uplatnění dalších sankcí ze strany Ruské banky) za každý den prodlení poškozenému penále (penále) ve výši 0,5 % z částky pojistné náhrady stanovené podle spolkového zákona, nejvýše však do výše této náhrady. Odstranění nedostatků v restaurátorské opravě poškozeného vozidla na základě písemné dohody mezi pojistitelem a poškozeným lze provést jak v naturáliích, tak v hotovosti. Pojistitel nese odpovědnost za nedodržení lhůty pro předání opraveného vozidla poškozenému ze strany technické služby, jakož i za porušení jiných povinností při restaurování vozidla poškozeného. Federální zákon stanoví vyčerpávající seznam případů, kdy pojistitel hradí pojistné plnění (zejména: úplné zničení vozidla; smrt oběti; existence písemné dohody mezi pojistitelem a obětí o této formě pojištění). pojistné odškodnění; přítomnost postižení u oběti; náklady na obnovu poškozeného vozidla přesahují pojistnou částku stanovenou federálním zákonem nebo maximální výši odškodnění stanovenou pro případy registrace dokladů o nehodě bez účasti policistů ). Od 25. září 2017 bude fungovat režim přímého odškodnění (ve kterém poškozený může požádat o výplatu nikoli u pojistitele OSAGO viníka nehody, ale u vlastního pojistitele, se kterým má uzavřenou platnou pojistnou smlouvu OSAGO) v případě, že o nehodě se dvěma nebo více účastníky [17 ] [18] . Podle článku 12 zákona OSAGO Banka Ruska kontroluje, jak pojistitelé dodržují postup poskytování pojistné náhrady.
RSA vyplácí odškodnění v případě újmy na životě nebo zdraví oběti, pokud výplatu pojistného plnění nemůže provést pojistitel OSAGO z důvodu:
Také v případě poškození majetku oběti - v důsledku odebrání licence pojistiteli nebo uplatnění konkurzního řízení na něj.
Maximální výše odškodnění je stejná jako pojistná částka u OSAGO. Jsou sníženy o částku částečné náhrady škody způsobené pojistitelem a odpovědným za způsobenou škodu.
Současně jsou kompenzační platby z důvodu odebrání licence, uplatnění konkurzního řízení na pojistitele prováděny z prostředků garanční rezervy a zbytek - z prostředků rezervy běžných plateb náhrad.
Pojistná částka , v jejímž rámci je pojistitel při každé pojistné události povinen nahradit poškozenému způsobenou újmu, je podle zákona OSAGO :
V tomto případě je výše pojistného plnění za způsobení újmy na životě oběti:
V ostatních případech se výše pojistného počítá jako u ostatních druhů pojištění.
Od 1. října 2014 se maximální platba za dopravní nehody registrované bez účasti policistů („ Europrotokol “) zvýšila na 400 tisíc rublů. pro čtyři regiony:
V ostatních regionech Ruské federace se limit plateb podle „europrotokolu“ zvýší na 400 tisíc rublů. do roku 2019.
V červenci 2014 přijala Státní duma návrh zákona, který obsahoval rozsáhlý balíček změn zákona OSAGO. Do konce července téhož roku byl návrh zákona schválen Radou federace , podepsán prezidentem a vstoupil v platnost 1. září [19] .
Klíčové změny byly:
Dnem 1. června 2018 nabyly účinnosti nové novely zákona od OSAGO [20] [21] .
Klíčové změny provedené v zákoně OSAGO v letech 2017-2018 byly:
Výplata náhrady v hotovosti se provádí v následujících případech:
25. května 2020 podepsal ruský prezident Vladimir Putin zákon o individualizaci tarifů OSAGO. Dokument zejména umožňuje pojistitelům zohlednit hrubá porušení pravidel silničního provozu v ceně pojistky a poskytovat pojistníkům slevy na základě jejich osobních charakteristik. Podle zákona lze také v souvislosti s pandemií koronaviru COVID-19 od 1. března do 30. září 2020 vydávat nové zásady OSAGO bez absolvování technické kontroly. Dokument předložila Státní dumě skupina poslanců v čele s Anatolijem Aksakovem , předsedou Výboru pro finanční trh (" Spravedlivé Rusko "). Kontrolu správnosti výpočtu pojistného podle dohod OSAGO provádí Banka Ruska. Centrální banka rovněž stanoví kritéria, jejichž použití není povoleno [24] .
Povinnost tohoto typu pojištění vyvolala ve společnosti mnoho kontroverzí. Nejmarkantnější informační příležitostí, která upozornila na nesouhlas s tímto zákonem, byl případ kontroly ústavnosti federálního zákona „O povinném pojištění občanskoprávní odpovědnosti vlastníků vozidel“ v souvislosti s požadavky Státního shromáždění – El Kurultai z Altajské republiky , Volgogradská oblastní duma, skupina poslanců Státní dumy Ruské federace a stížnost občana S. N. Shevtsova [25] . Hlavními argumenty stěžovatelů byly nepřípustné omezení vlastnických a smluvních svobod, jakož i skutečnost, že „poplatek za povinné ručení..., který má všechny znaky daně, nezohledňuje náklady na žijící v Ruské federaci, a proto představuje neúměrnou finanční zátěž pro většinu občanů, kteří vlastní vozidla.“ Ústavní soud Ruské federace uznal zákon jako neodporující ústavě jako celku, ale proti takovému rozhodnutí se objevilo i nesouhlasné stanovisko.