Inkasní agentura , známá také jako dluhová agentura (z anglického collection - collection ) - agentura, která se profesionálně specializuje na soudní a mimosoudní vymáhání pohledávek po splatnosti a nedobytných pohledávek a dále na podnikání, jehož cílem je usnadnit výroba plateb za dluhy fyzických a právnických osob. Většina inkasních agentur existuje a funguje jako zprostředkovatelé věřitele a pohledávky vymáhají za zprostředkovatelskou odměnu , která je tvořena podle výše inkasovaných prostředků formou úhrady předem stanovených procent z celkové částky inkasovaného dluhu [1] . Dluh může být také plně splacen od banky na základě smlouvy o postoupení .
Koncept inkasní agentury přišel do Ruska ze Spojených států amerických . Inkasní agentura je ve skutečnosti prostředníkem mezi věřitelem a dlužníkem, který se zavazuje provést práci na splacení dluhu za určité procento. Často mohou agentury samy vystupovat jako věřitel, když původní věřitel postoupí agentuře právo požadovat pohledávku podle smlouvy o postoupení pohledávky – dluh prodá.
První inkasní agentury v Rusku byly vytvořeny jako dceřiné společnosti bank a pracovaly výhradně s dluhy vůči mateřským bankám těchto agentur. Taková byla například Agentura pro vymáhání pohledávek při Ruské standardní bance , registrovaná v roce 2001 [2] . Specializovaní sběratelé začali aktivně vstupovat na otevřený trh relativně nedávno. Inkasní agentury se na ruském trhu služeb objevily v roce 2004. První profesionální inkasní agentura v Rusku - CJSC "FASP" - byla zaregistrována 9. srpna 2004 [3] .
Podle Federální soudní služby je k listopadu 2020 v Rusku oficiálně registrováno 346 inkasních agentur [4] .
Inkasní agentury (někdy spojované veřejností s „kupci dluhů“) vykupují pohledávky od věřitelů, kteří je z toho či onoho důvodu nebyli schopni vymoci sami, za určité procento z celkové částky vymáhaných pohledávek, a poté vymáhat od dlužníka celou částku dluhu nebo i částku plus „úroky“ kromě celkového zůstatku [5] . Věřitelé, kterými jsou zpravidla finanční instituce a velké obchodní řetězce, zasílají dluhy svých kreditovaných uživatelů ze skupiny pohledávek . Rozdíl mezi přijatou částkou a plnou hodnotou dluhu je odepsán jako ztráta. Agentury vlastnící dluh ( angl. First party agency ) jsou obvykle spojeny s vrácením dluhu v rané fázi zpoždění, protože v této době se zvyšuje pravděpodobnost vyřešení konfliktu s co nejmenším vynaložením úsilí a času a se vyznačují největší intenzitou úsilí směřujícího k dosažení tohoto cíle [6] .
Existuje také druhé schéma: inkasní agentura spolupracuje s věřitelskou finanční institucí, aniž by uzavřela dohodu o splacení dluhu ( angl. Third party agency ). V rámci tohoto systému dlužník stále platí dluh věřitelské organizaci a dluhová agentura dostává poplatek ve výši stanoveného procenta z celkové inkasované částky. V souladu s typem dluhu, který agentura vymáhá, se výše odměny pohybuje od 10 % do 50 %, i když standardní odměna je od 15 % do 35 % [6] . Procento také často závisí na pravděpodobnosti úspěšného zotavení.
V mnoha státech jsou inkasní agentury ve svých právech omezeny zákonem, který zakazuje určité šikanózní jednání vůči dlužníkovi. V USA tedy podle zákona Fair Debt Collection Practices Act nemá inkasant právo opakovaně volat, aby obtěžoval dlužníka, a tím ho nutil splatit dluh věřiteli (zejména inkasantovi v USA nemají právo volat dlužníkovi v noci). V Ruské federaci do roku 2014 neexistovala žádná specializovaná zákonodárná činnost ve vztahu k této oblasti činnosti (zdroj těchto informací je z roku 2007), do té doby musí být veškerá činnost inkasní agentury v souladu s právní oblastí Ruská federace . Když tedy agentura v noci zavolá dlužníkovi, může vyvstat otázka administrativní odpovědnosti [7] výběrčího za to, co udělal, protože existuje možnost prolomení nočního klidu.
Podle Rospotrebnadzor z roku 2011 nemají inkasní činnosti žádný právní základ, a pokud banka převede právo vymáhat pohledávku na inkasní agenturu, pak je takový postup nezákonný, protože dochází k významnému porušení práv dlužníků. jako porušení bankovního tajemství [8] [9] . Samotní sběratelé se přitom řídí občanským zákoníkem Ruské federace , konkrétně článkem 382, který zní [10] :
Dnem 1. července 2014 nabyl účinnosti „Zákon o spotřebitelském úvěru“ FZ-353 ze dne 18. prosince 2013 [11] . Tento zákon dává bankám a dlužníkům nová práva a povinnosti, ve větší míře má zákon chránit dlužníka a zohledňovat jeho zájmy, některá ustanovení jsou však výhodná pro věřitele. Zákon popisuje postup při postoupení úvěrů jiným organizacím a zavádí úpravu činnosti organizací, na které přešla práva vymáhat pohledávky. Nový věřitel nemá právo sdělovat informace zakládající bankovní tajemství a je povinen zajistit mlčenlivost dlužníka tím, že nesdělí jeho osobní údaje. Zákon omezuje hovory, posílání SMS zpráv, osobní schůzky na určitou dobu: 8-22 hodin ve všední dny a 9-20 hodin o víkendech a svátcích. Věřitelům je zakázáno zneužívat svá práva a rovněž činit jednání, které dlužníkovi způsobí újmu jakékoli povahy.
Článek 15 zákona FZ-353 ze dne 18. prosince 2013, který pozbyl platnosti dnem 1. ledna 2017, zní:
článek 15
1. Při provádění úkonů směřujících k mimosoudnímu splacení dluhu, který vznikl na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru), věřitel a (nebo) právnická osoba, se kterou má věřitel uzavřenu smlouvu o zastoupení, upravující plnění takovouto osobou právnickou a (nebo) jiné jednání, směřující ke splacení dluhu, který vznikl na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru) (dále jen osoba vykonávající činnost ke splacení dluhu) má právo jednat s dlužníkem a osobami, které poskytly zajištění na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru) pomocí:
1) osobní schůzky, telefonické rozhovory (dále jen přímá interakce);
2) poštovní zásilky v místě bydliště dlužníka nebo osoby, která poskytla zajištění na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru), telegrafické zprávy, textové, hlasové a jiné zprávy přenášené prostřednictvím telekomunikačních sítí, včetně mobilních radiotelefonních komunikací.
2. Jiné, s výjimkou způsobů uvedených v části 1 tohoto článku, způsoby interakce s dlužníkem nebo osobou, která poskytla zajištění podle smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru), z podnětu věřitele a (nebo) osoby provádějící vymáhání pohledávek, lze použít pouze za přítomnosti písemného souhlasu dlužníka nebo osoby, která poskytla zajištění podle smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru).
3. Z podnětu věřitele a (nebo) osoby vykonávající činnost ke splacení dluhu nejsou povoleny následující úkony: ke kterým nedošlo, pokud právo požadovat předčasné splnění závazku ze smlouvy nestanoví federální zákon; 2) přímá interakce nebo interakce prostřednictvím krátkých textových zpráv zasílaných pomocí mobilních radiotelefonních sítí ve všední dny od 22:00 do 08:00 místního času a o víkendech a svátcích od 20:00 do 09:00 místního času v místě bydliště vypůjčitele nebo osoba, která poskytla zajištění na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru), což je uvedeno při uzavírání smlouvy o spotřebitelském úvěru (smlouvy, která zajišťuje uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru) nebo o které byl věřitel stanoveným způsobem vyrozuměn). smlouvou o spotřebitelském úvěru (úvěru).
4. Věřitel, stejně jako osoba vykonávající činnost ke splacení dluhu, není oprávněn činit právní a jiné úkony směřující ke splacení dluhu, který vznikl na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru) s úmyslem poškodit dlužníka resp. osoba, která poskytla zajištění ze smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěr), jakož i zneužití práva jinou formou.
5. Při přímém styku s dlužníkem nebo osobou, která poskytla zajištění na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru), je věřitel a (nebo) osoba vykonávající činnost ke splacení dluhu povinna uvést příjmení, jméno, příjmení (poslední, pokud existuje) nebo jméno věřitele a (nebo) osoby zabývající se vymáháním pohledávek, nebo místo, příjmení, jméno, příjmení (poslední, pokud existuje) a postavení zaměstnance věřitele nebo osoba zapojená do činností vymáhání pohledávek, která komunikuje s dlužníkem, adresa místa pro zasílání korespondence věřiteli a (nebo) osoba provádějící činnosti pro vrácení dluhu.
Dnem 1. ledna 2017 nabyl účinnosti federální zákon ze dne 3. července 2016 N 230-FZ „O ochraně práv a oprávněných zájmů fyzických osob při provádění činností k vrácení dluhů po lhůtě splatnosti“ [18] . Tento zákon definuje obecná pravidla pro provádění úkonů směřujících k vymáhání pohledávek, způsoby jednání s dlužníkem, omezení použití některých způsobů jednání s dlužníkem:
Hlavní ustanovení tohoto zákona nabyla účinnosti dnem 1. ledna 2017. Přijatý zákon a jeho omezení se nevztahují na činnosti při navracení pohledávek právnických osob, jakož i fyzických osob, které jsou fyzickými osobami podnikateli (čl. 1 odst. 3). Z působnosti zákona jsou rovněž vyloučeny dluhy v oblasti bydlení, pokud správcovská společnost tyto dluhy vymáhá sama.
Telefonáty jsou využívány inkasanty v rané fázi inkasa ( anglicky Early Collection ), - tato etapa se vyznačuje měkčími argumenty používanými inkasanty při práci s dlužníkem / ručitelem ve srovnání s další fází inkasa.
Fáze Předčasného vymáhání je Soft Collection - počáteční fáze práce s pohledávkami po splatnosti, včetně postupu při provádění vzdálených kontaktů s dlužníky a ručiteli s cílem splatit pohledávku (telefonáty, zasílání SMS, oznámení o přítomnosti dluhu).
Vymahači dluhů v rané fázi informují dlužníky o jejich povinnostech platit dluhy a jsou navrženi tak, aby motivovali samotnou skutečnost platby. Jednání inkasní agentury se řídí zákony země sídla inkasní agentury, jakož i závazky, které inkasní agentura dobrovolně převzala.
Autorita agenturyExistují určitá omezení ze strany státu na činnost sběratele. Takže výběrčí, když volá dlužníkovi, nemá právo používat obscénní výrazy. Ve většině případů sběratel nesnese agresivní intonaci hlasu. Inkasant zpravidla nesmí uvádět dlužníka v omyl, aby si vynutil platbu, nesmí hrozit zatčením a také musí dlužníkovi sdělit jeho jméno a příjmení, firmu a účel výzvy [20] .
V ojedinělých případech inkasní agentura zahájí hovory dlužníkovi v jeho rodném jazyce, pokud se tento jazyk liší od státního a běžného jazyka v tomto regionu nebo zemi. Děje se tak proto, že neznalost jazyka hostitelské země je často používána zahraničním dlužníkem jako vysvětlení neplacení dluhů. Inkasní agentura má právo shromažďovat informace o dlužníkovi za účelem optimalizace procesu vymáhání pohledávky – agentura má tedy právo analyzovat přijaté hovory dlužníkovi za účelem následného volání v době, kdy je dlužník nejlépe schopen komunikovat. Některé inkasní agentury také praktikují shromažďování osobních údajů o dlužníkovi, které nejsou uvedeny v seznamu jím hlášených údajů, například o změněných telefonních číslech, adrese bydliště a místě, pracovních kontaktech.
Na rozdíl od zákonem regulovaného jednání amerických inkasních agentur se ruské inkasní agentury neomezují na zákaz telefonování pouze na základě takové žádosti dlužníka, nejsou omezeny ve shromažďování a využívání osobních údajů. Nepřímá omezení těchto činností jsou částečně přítomna pouze v občanskoprávních a trestních právních předpisech Ruské federace. Také ve Spojených státech nemá agentura podle právních předpisů obsažených v FDCPA právo opakovaně volat sousedům a příbuzným dlužníka za účelem motivace nebo donucení dlužníka k zaplacení dluhu, ale může zavolat jim pouze jednou, a to i přes možnou přítomnost podezření při podávání nesprávných nebo neúplných údajů o dlužníkovi těmto osobám [21] . Rovněž podle této právní úpravy je na samostatný dotaz na jméno a příjmení sběratele, jakož i na jméno a příjmení toho, kdo jej najal, povinen na něj odpovědět [21] .
V případě smrti dlužníka nejsou jeho příbuzní povinni zaplatit bance nebo agentuře dluh zesnulého, s výjimkou případů dědění majetku zesnulého [22] , nicméně ve Spojených státech majetek zemřelého lze použít na úhradu dluhů [23] .
K návštěvám specialistů dochází zpravidla v pozdější fázi vymáhání pohledávek (Late Collection), - tato fáze je charakteristická používáním přísnějších argumentů odpovědných specialistů při práci s problémovými pohledávkami. Fáze pozdního sběru jsou:
Hlavním úkolem oborových specialistů je zajistit maximální návratnost nedobytných pohledávek. Terénní specialista:
Federální zákon č. 230-FZ ze dne 3. července 2016, který omezuje kontakty sběratelů s dlužníkem, má také důležitou podmínku v části 13 článku 7, která významně rozšiřuje práva sběratelů z hlediska frekvence interakce s dlužníci [24] :
Dlužník a věřitel mají právo, a to i při vyjednávání o restrukturalizaci dluhu po splatnosti, uzavřít dohodu o četnosti jednání s dlužníkem z podnětu věřitele nebo osoby jednající jeho jménem a (nebo) v jeho zastoupení. jiné než ty, které jsou uvedeny v částech 3 a 5 těchto článků.
Takové smlouvy uzavírá věřitel s dlužníkem při uzavírání úvěrové smlouvy (úvěrové smlouvy). Dlužníci často nevěnují pozornost tomuto ustanovení smlouvy. Existuje však definice Nejvyššího soudu - taková dohoda může být uzavřena až po vzniku prodlení, protože předtím nelze dlužníka nazývat dlužníkem
Dozorovým orgánem pro činnost inkasních agentur je Federal Bailiff Service (FSSP) [25] . Pokud sběratelé překročí své pravomoci, má občan právo podat stížnost na FSSP.
Podobně lze stížnost na sběratele zahrnuté v jeho složení podat u Národní asociace profesionálních inkasních agentur (NAPCA) [26] , založené v roce 2007. Pokud dojde k výhrůžkám sběratelů, musíte podat prohlášení na policii.
Občan má na základě části 4 federálního zákona ze dne 3. července 2016 č. 230-FZ právo odvolat souhlas s interakcí s inkasní agenturou zasláním příslušné žádosti.
Na Ukrajině nebyla sběrná činnost do roku 2015 na legislativní úrovni regulována. Prvním normativním aktem v tomto odvětví byl návrh zákona č. 2275 „O zákazu poskytování inkasních služeb pro plnění peněžních závazků fyzickými osobami“, zaregistrovaný ve Nejvyšší radě Ukrajiny dne 2. března 2015 [27] . Tento návrh zákona byl vážně kritizován, protože nezveřejňoval základní pojmy - inkasní činnost, inkasní agentura, nebyly zde žádné požadavky na postup při provádění inkasní činnosti, odpovědnost za porušení norem právních předpisů Ukrajiny. O několik let později pokračovali lidovci v narovnání dluhových vztahů Ukrajinců přijetím v prvním čtení zákona č. 2133 „O ochraně práv a oprávněných zájmů dlužníků při inkasní činnosti“ ze dne 12. září 2019 [28]. .
V Republice Kazachstán, stejně jako na Ukrajině, nebyla činnost inkasních agentur původně upravena samostatným právním aktem. Jednání takových společností upravovaly pouze normy občanského zákoníku, jehož obecná ustanovení nezohledňovala specifika inkasní činnosti. Návrh zákona č. 1124 „o sbírkové činnosti“ byl předložen k projednání dne 30. prosince 2015. Dne 6. května 2017 byl přijat zákon Republiky Kazachstán č. 62-VI „O inkasní činnosti“, který upravuje styk s veřejností související s prováděním inkasní činnosti, stanoví znaky vzniku a fungování inkasních agentur, a také určuje znaky státní regulace inkasních agentur, kontrolu jejich činnosti. Existuje mnoho pověstí o metodách práce sběratelů souvisejících s nezákonným jednáním těchto specialistů. Inkasní agentury jsou však stejnými oficiálními subjekty finančního trhu jako banky a MFI. Zákon omezuje činnost inkasních agentur: nedovoluje navazovat kontakty s dlužníkem v několikanásobné míře překračující rámec zákona, vyvíjet nátlak, zastrašovat, vyhrožovat a urážet dlužníka, šířit informace o dluhu a uvádět osobu v omyl. . Pravidla pro provádění sběrných činností jsou upravena a popsána v článku 5 zákona Republiky Kazachstán ze dne 6. května 2017 č. 62-VI „O sběrných činnostech“ [29] .
Současná legislativa Běloruské republiky neobsahuje pojmy „sběratel“, „sběratelská činnost“ a „sběrná agentura“. Služby vymáhání pohledávek jsou oprávněni poskytovat advokáti, právnické osoby a fyzické osoby podnikatelé, kteří mají oprávnění k činnosti k poskytování právních služeb [30] . Vymáhání pohledávek provádějí i vymahačské úřady, které zahajují práci až poté, co vymahač požádá a existuje-li soudní příkaz nebo jiný prováděcí dokument státního orgánu nebo úředníka. Navzdory absenci právních předpisů o inkasních činnostech v Bělorusku existují společnosti, které se staví jako inkasní agentury a nabízejí příslušné služby.
Kniha „Komu zvoní telefon“ od telefonických vtipálků Alexeje Stolyarova (Lexus) a Vladimira Kuzněcova (Vovan) zmiňuje sérii žertovných výzev proti inkasním agenturám.