Konsolidace dluhu je forma refinancování dluhu , která zahrnuje uzavření jedné půjčky na splacení mnoha dalších . Obvykle se odkazuje na jednotlivce, kteří čelí problému spotřebitelského dluhu , ale někdy to může také odkazovat na fiskální přístup země ke konsolidaci firemního nebo vládního dluhu [2] . Proces konsolidace může poskytnout nižší celkovou úrokovou sazbu pro celé dluhové zatížení a poskytnout pohodlí obsluhy pouze jedné půjčky nebo dluhu [3] .
Dluh obvykle označuje peníze , které dluží jedna strana ( dlužník ) druhé straně ( věřitel ). Zpravidla jsou splatné jistiny a úroky [4] . Úrok je poplatek účtovaný věřitelem dlužníkovi , který se obvykle vypočítává jako procento z částky jistiny za rok, známé jako úroková sazba , a je obvykle placen pravidelně v intervalech, například měsíčně. Dluh může být zajištěn zástavou nebo může být nezajištěný .
I když existují rozdíly mezi zeměmi a dokonce i regiony v rámci země, spotřebitelský dluh sestává především z úvěrů na bydlení , úvěrů z kreditních karet a úvěrů na auta . Dluh domácností je spotřebitelský dluh dospělých členů domácnosti plus případně hypotéky . V mnoha zemích, zejména v USA a Spojeném království , mohou studentské půjčky tvořit významnou část dluhu, ale obvykle jsou spravovány jinak než ostatní dluhy [5] . Celkový dluh může dosáhnout úrovně, při které dlužníkovi hrozí bankrot , platební neschopnost nebo jiná finanční nouze [6] . Možnosti dostupné pro přetížené dlužníky zahrnují úvěrové poradenství a osobní bankrot.
Mezi další spotřebitelské možnosti patří:
Někdy může řešení zahrnovat několik možností navržených výše [8] .
Většina spotřebitelských dluhů, zejména těch s vysokými úrokovými sazbami, je splacena novými úvěry. Většina půjček na konsolidaci dluhu je nabízena úvěrovými institucemi a je zajištěna hypotékou na druhé bydlení [8] . To vyžaduje, aby osoba poskytla dům jako zástavu a půjčka byla nižší než dostupný kapitál .
Celkově nižší úroková sazba je výhodou, kterou spotřebitelům úvěr na konsolidaci dluhu nabízí. Věřitelé mají fixní náklady na zpracování plateb a splátky lze rozložit na delší období. Tyto konsolidační půjčky jsou však spojeny s náklady: poplatky, úroky a „body“, kde jeden bod se rovná jednomu procentu z půjčené částky. V některých zemích mohou tyto půjčky poskytovat určité daňové výhody [9] . Protože jsou zajištěny, může se věřitel pokusit zabavit majetek, pokud dlužník nesplní své závazky .
Osobní půjčky jsou další formou půjčky na konsolidaci dluhu. Jednotlivec může poskytnout dlužníkovi osobní půjčku, která pokryje nesplacený dluh a vytvoří nový podle vlastních podmínek. Tyto půjčky, často nezajištěné, jsou založeny spíše na osobních vztazích než na zajištění.
V USA existují určité společnosti a soukromé právnické firmy, které jsou považovány za společnosti na oddlužení a/nebo konsolidaci dluhů. Poskytují profesionální služby konsolidace dluhu [10] . Spotřebitel je může požádat o pomoc s dluhy a provést pouze jednu měsíční splátku. Tuto platbu pak tyto společnosti zaplatí různým věřitelům, kterým spotřebitel dluží.
V USA jsou studentské půjčky , které jsou součástí programu Federal Direct Student Loan Program, konsolidovány poněkud jinak než ve Spojeném království, protože federální studentské půjčky jsou garantovány vládou USA.
Při federální konsolidaci studentských půjček jsou stávající půjčky zakoupeny ministerstvem školství . Po konsolidaci je pevná úroková sazba stanovena na základě aktuální úrokové sazby. Opětovná konsolidace tuto míru nemění. Pokud student spojí půjčky různých typů a sazeb do jedné nové konsolidované půjčky, vážený průměr určí vhodnou sazbu na základě aktuálních úrokových sazeb různých půjček, které se konsolidují dohromady [11] .
Ve Spojeném království jsou práva na studentské půjčky zaručena a splácena z budoucích příjmů studenta. Studentské půjčky ve Spojeném království nelze zahrnout do konkurzního řízení , ale neovlivňují kreditní skóre osoby, protože platby strhávají ze mzdy zaměstnavatelé, podobně jako daň z příjmu a příspěvky na národní pojištění [12]
Australský systém studentských půjček měl dříve 35 let na splacení půjček, což je v současnosti 15 let. Ti, kteří jsou vážně po splatnosti na studentských půjčkách, čelí zatčení na hranici [5] .
V Japonsku roste počet studentských půjček po splatnosti. To vedlo stát k zavedení přísnějších kritérií pro poskytování úvěrů. Aby se předešlo budoucím nesplácením, Japonsko začalo spojovat schvalování půjček s akademickým výkonem [5] .