Credit scoring (z anglického skóre „assessment“; včetně kap. ) je systém pro hodnocení bonity (úvěrových rizik) osoby na základě numerických statistických metod . Credit scoring je široce využíván jak velkými bankami , mikrofinančními organizacemi, tak i spotřebitelskými (obchodními) expresními půjčkami na malé částky. Je možné jej využít i v podnikání mobilních operátorů, pojišťoven apod. Skóring spočívá v přidělování bodů za vyplnění určitého dotazníku vypracovaného upisovateli úvěrového rizika . Podle výsledků získaných bodů systém automaticky rozhodne o schválení nebo zamítnutí poskytnutí půjčky.
Hlavní zdroje informací pro vytváření skórovacích modelů jsou:
Při posuzování bonity a rizik může věřitel využít i jiné zdroje informací o klientovi. Například nedávno velké banky mohou prohlížet stránky dlužníka v sociálních sítích. Velkou oblibu si získalo skóring mobilního operátora, který banky zavádějí do systému rozhodování o poskytování úvěrů.
Data pro scoringové systémy jsou získávána z pravděpodobností splácení úvěrů jednotlivými skupinami dlužníků, získaných z analýzy úvěrové historie tisíců lidí. Předpokládá se, že existuje korelace mezi určitými sociálními údaji (mít děti, postoje k manželství, vysokoškolské vzdělání) a integritou dlužníka.
Jedná se o zjednodušený systém analýzy dlužníka, který eliminuje subjektivitu rozhodování úvěrového úředníka, snižuje míru interních podvodů a zvyšuje rychlost rozhodování o úvěru. Podobným způsobem může scoringový model umožnit výpočet individuální sazby pro pojistný produkt a stanovit toleranci rizika.
Pro úvěry podnikatelským subjektům je možné sestavit scoringový model, který standardizuje rozhodovací proces.
Poprvé se skórovací karty objevily a začaly je zavádět Spojené státy ve 40. letech 20. století. Skóre na kartě sepsal úvěrový úředník na základě vlastní zkušenosti a pro hodnocení bylo použito asi 10 charakteristik. V roce 1941 publikoval David Durant první výzkumnou práci o kreditním bodování.
V roce 1956 vyvinuli inženýr Beale Fire a matematik Earl Isaac první bodovací model. Ve stejném roce vytvořili společnost Fair Isaac Corporation (FIC), která vyvinula systém FICO score [en] credit scoring system , který nabývá hodnot od 300 do 850 a 0. Často se vypočítává na základě spotřebitelské úvěrové historie shromážděné v tři největší národní kanceláře : Experian , Equifax a TransUnion .
Zohledňují se tyto složky: kvalita úvěrové historie, přítomnost a velikost aktuálních dluhů, délka vztahů s věřiteli, poměr počtu podaných žádostí a vydaných úvěrů, typy poskytnutých úvěrů. Dlužník je hodnocen podle toho:
Pro Američany je medián FICO skóre 723 .