Úvěr pro právnické osoby

Půjčka pro právnické osoby  je hotovostní půjčka poskytnutá právnické osobě na dobu určitou za podmínek splácení a placení úroků z úvěru. [1] Synonymem půjčky pro právnické osoby je půjčka podniku.

Typy podnikatelských úvěrů

Existuje několik klasifikací [2]

Klasifikace podle termínu

• krátkodobé (do jednoho roku),
• střednědobý (jeden až dva roky),
• dlouhodobé (více než dva roky).

Podle způsobu poskytnutí půjčky

• Jednorázová půjčka - připsání celé výše půjčky najednou na běžný účet dlužníka, přičemž není zajištěna možnost obnovení limitu.

Jednorázová půjčka je jednorázová půjčka na dobu určitou a s pevným úrokem.

• Úvěrová linka  je poskytnutí dlužníkovi právně splněného závazku úvěrové instituce poskytnout mu na určitou dobu úvěry (otevření úvěrového rámce) v rámci sjednaného limitu [3] .

Další definicí je formalizovaný závazek, podle kterého banka ve lhůtě uvedené ve smlouvě přidělí dlužníkovi úvěr ve sjednaném limitu za podmínek, které se ekonomickým obsahem liší od podmínek smlouvy, a to na jednorázový vklad. (jednorázové) poskytnutí finančních prostředků [4] .

• Kontokorent [5]  je úvěr na provozní náklady. Poskytováno v případě nedostatku nebo nedostatku finančních prostředků na běžných účtech. Celková doba nepřesáhne 6 měsíců. Doba, na kterou je kontokorent vystaven, obvykle nepřesahuje 30 dnů. Splácení probíhá po přijetí finančních prostředků na účet společnosti.

Klasifikace v závislosti na účelu půjčky

• Půjčka na rozvoj podnikání [6] . Druhý název je pro doplnění provozního kapitálu. Je to nejjednodušší typ financování. Není vyžadována záloha. Úrokové sazby závisí na podmínkách úvěru a výši úvěru. Úvěrový limit je stanoven ve vztahu k aktuálnímu obratu společnosti.
• Půjčka na nákup dlouhodobého majetku. [7] . Úvěry na nákup dlouhodobého majetku, vozidel, speciální techniky, nemovitostí. Splácení probíhá ve stejných splátkách. Jako zajištění slouží zboží v oběhu, zařízení, vozidla, speciální zařízení, nemovitosti, včetně těch, které byly zakoupeny za úvěrové prostředky. Požadavkem na dlužníka je dostupnost příjmů z podnikatelské činnosti za poslední rok.
• Komerční hypotéka. Půjčka na koupi nebytových prostor, skladu nebo kanceláře. Komerční nemovitost je zástavou. Má vysoké úroky ve srovnání s bydlením.
• Investiční úvěr. [8] Poskytováno pro konkrétní investiční program. Doba trvání je od 3 do 10 let. Dlužník musí bance předložit podnikatelský plán investičního projektu a účetní závěrku za poslední roky. Zajištění úvěru – stávající aktiva.

Dokumenty potřebné pro získání podnikatelského úvěru

Otevření úvěrových účtů pro klienty se provádí po předložení následujících hlavních dokumentů [9] :

• prohlášení (originál)
• obchodní listina (kopie),
• rozvaha se značkou registrace u finančního úřadu (kopie),
• zakladatelská listina (kopie),
• licence nebo povolení k obchodní činnosti (kopie).

Všechny originály dokumentů musí být ověřeny příslušnými úředníky a kopie notáři s otisky firemních pečetí. Upozorňujeme, že banky mohou vyžadovat další dokumenty.

Hodnocení dlužníka

Existují dva hlavní typy hodnocení [10] [11] .

Objektivní systém hodnocení rizik je založen na datech účetního výkaznictví. Systém subjektivního hodnocení zdůrazňuje tyto hlavní aspekty:

• kvalita řízení ve společnosti;
• stav odvětví dlužníka;
• tržní postavení produktů a služeb dlužníka;
• spolehlivost, kvalita účetní závěrky klienta.

Obchodní úvěrová rizika

Interní rizika úvěrování komerčním podnikům jsou ta rizika, která jsou spojena se samotným úvěrovým segmentem [12] :

• poskytování úvěrů podnikům, s nimiž banka nemá žádné předchozí zkušenosti;
• přijetí nedostatečného zajištění jako krytí úvěru;
• půjčky ve velkých objemech spřízněným osobám.

Aktuální situace

Objem pohledávek vůči nefinančním nevládním organizacím podle centrální banky činil více než 15 bilionů rublů [13] . V letech 2006-2009 se podíl úvěrů nefinančním podnikům na HDP zvýšil z 25,2 % na 41,2 %, uvádí studie Expert RA [14] .

Půjčky pro malé podniky

V Rusku vyniká segment půjček malým a středním podnikům . Podle Expert RA byl loni objem úvěrů poskytnutých malým a středním podnikům (MSP) o 60 % vyšší než v roce 2009 a úvěrové portfolio vzrostlo o 21,9 % na 3,2 bilionu rublů. Při výpočtu objemu úvěrového portfolia MSP se zohledňují nejen úvěry právnickým osobám, ale také úvěry fyzickým osobám podnikatelům (zkráceně IP ). Zájem bank o tento segment je dán několika důvody [15]

• začala klesat ziskovost úvěrů velkým klientům, velké podniky mají přístup k levnějšímu zahraničnímu kapitálu ;
• snížení úrokových sazeb samo o sobě vytváří další poptávku ze strany malých podniků;
• segment úvěrů velkým klientům je zcela rozložen mezi banky, možnosti jeho růstu jsou omezené;
• Možnost úvěrování velkým společnostem mají zpravidla pouze velké banky, jejichž objem úvěrových zdrojů je srovnatelný s potřebami podniků. Zatímco nejen přední, ale střední a malé banky mohou půjčovat malým podnikům. To zlepšuje jejich postavení na trhu a má tak pozitivní dopad na stav bankovního systému;
• je nutné diverzifikovat úvěrové portfolio a rizika podle odvětví, typů dlužníků a podmínek úvěru.

Poznámky

1. ↑ Raizberg B.A., Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.B. Moderní ekonomický slovník. - 5. vyd., revidováno. a další .. - M . : INFRA-M, 2006. - 495 s. - ISBN 978-5-16-002705-0 .
2. ↑ http://www.invest-profit.ru/banki/kreditovanie/1259-vidy-kreditov-yuridicheskim-licam.htm  (nepřístupný odkaz)  (nepřístupný odkaz od 17-05-2014 [3082 dní])
3. ↑ Slovníky Yandex Archivovány 4. září 2010 na Wayback Machine  (stahování od 23.05.2013 [3441 dní])
4. ↑ Doktor ekonomie, profesor Gryaznova A. Finanční a úvěrový encyklopedický slovník. - M . : Finance a statistika, rok = 2002. — 256 s. — ISBN 5-279-02306-X .
5. ↑ Co je to kontokorent? . Získáno 30. června 2011. Archivováno z originálu 15. srpna 2011. (neurčitý)
6. ↑ Vlastnosti půjček malým podnikům . Datum přístupu: 30. června 2011. Archivováno z originálu 4. listopadu 2011. (neurčitý)
7. ↑ Jaké typy půjček existují . Datum přístupu: 30. června 2011. Archivováno z originálu 17. prosince 2010. (neurčitý)
8. ↑ Vlastnosti úvěrů na investiční projekty . Datum přístupu: 30. června 2011. Archivováno z originálu 27. prosince 2010. (neurčitý)
9. ↑ Banky a bankovní operace. - 2006. - 133 s.
10. ↑ Morsman E. Úvěrové oddělení banky. Organizace efektivní práce. - M .: Alpina Publisher , 2004. - 83 s. — ISBN 5-9614-0034-4 .
11. ↑ Hodnocení úvěrového rizika . Získáno 30. června 2011. Archivováno z originálu dne 30. dubna 2009. (neurčitý)
12. ↑ Gvilisiani T. Účetnictví v úvěrových institucích. - M . : Zkouška, 2003. - 408 s.
13. ↑ Přehled bankovního systému . Získáno 20. dubna 2022. Archivováno z originálu dne 5. října 2016. (neurčitý)
14. ↑ Vývoj bankovní soustavy v letech 2005-2010 . Získáno 30. června 2011. Archivováno z originálu 11. října 2011. (neurčitý)
15. ↑ Emelin A. Ivanov O. Mamuta I. Půjčky malým podnikům v Rusku a Německu. Materiály společného rusko-německého projektu. Analytická zpráva: Poskytování a refinancování úvěrů pro malé a střední podniky: současný stav, problémy a způsoby jejich řešení. - M. , 2005. - 15 s.