Odpovědné půjčování

Odpovědné půjčování je soubor zásad spotřebitelského půjčování , které musí věřitel dodržovat , aby zajistil, že dlužník je schopen učinit informované a uvážené rozhodnutí.

Odpovědné půjčování je v protikladu k predátorskému nebo zotročujícímu půjčování , při kterém se věřitel snaží poskytnout co nejvíce půjček, přičemž využívá nedostatku informací o půjčce nebo nedostatečné finanční gramotnosti dlužníka. Odpovědné úvěrové praktiky přenášejí část odpovědnosti za informované rozhodnutí dlužníka na věřitele, který se musí postarat o transparentnost podmínek úvěrové smlouvy .

Ekonomický smysl

Podmínky úvěrové smlouvy mohou být pro dlužníka neprůhledné, pro kterého je obtížné posoudit všechny právní a finanční důsledky uzavření takové smlouvy z důvodu nedostatečné kvalifikace. Situace, kdy jedna ze stran ví o okolnostech transakce více než druhá, se nazývá informační asymetrie . Informační asymetrie často vedou k tomu, že informovanější strana je v lepší pozici a dokáže si vydělat na informační rentu na úkor druhé strany. Příkladem využití nevědomosti dlužníka je predátorské (zotročující) půjčování . Věřitel může vytvořit iluzi snadného získání a obsluhy úvěru tím, že zjednoduší postup pro vystavení a skryje základní podmínky smlouvy. Tato praxe zbavuje dlužníka možnosti činit racionální, informovaná rozhodnutí a může vést k dluhovému zatížení .

Vázané půjčky a dluhové zatížení porušuje zásady finančního začlenění , tedy volného přístupu na trh finančních služeb. Volný přístup na trh finančních služeb je nezbytný pro normální hospodářský rozvoj.

Problém informační asymetrie lze vyřešit pomocí státu, který stanoví různé standardy pro zveřejňování informací , a to i na finančním trhu. Neprůhlednost podmínek úvěrové smlouvy lze překonat dvěma způsoby:

1. Zlepšení finanční gramotnosti dlužníků.
2. Implementace zásad odpovědného půjčování, které musí věřitelé dodržovat. Věřitelé musí například zveřejnit informace o úplných nákladech na půjčku .

Zásady odpovědného půjčování

Odpovědná úvěrová politika má čtyři cíle: zajištění finančního začlenění, stabilita finančního sektoru, integrita poskytovatelů finančních služeb (půjčovatelů), ochrana práv spotřebitelů finančních služeb . Přesněji řečeno, cíle znamenají následující [1] :

• spotřebitelské úvěry jsou široce dostupné (inkluzivita);
• spotřebitelské úvěry nabízí stabilně fungující finanční systém s kvalitním řízením rizik (stabilita);
• spotřebitelské úvěry jsou nabízeny řádně licencovanými institucemi, které jsou pod dohledem (v dobré víře);
• spotřebitelům jsou poskytovány všechny nezbytné informace, které mohou využít k informovanému rozhodování; spotřebitelé jsou chráněni před nečestnými a agresivními praktikami (ochrana spotřebitele).

Principy odpovědného úvěrování mají na poskytovatele finančních služeb tři základní požadavky [2] :

• jasné zveřejnění klíčových informací před, během a po transakci;
• spravedlivé a etické zacházení se zákazníky;
• Poskytování opravných mechanismů pro účinnou opravu chyb, vyřizování stížností a řešení sporů.

Viz také

• Finanční dostupnost
• Vázané půjčky
• Dluhové zatížení
• Ochrana práv spotřebitelů finančních služeb

Literatura

• Zodpovědné půjčování : přehled regulačních nástrojů . Světová banka . Datum přístupu: 4. května 2020. (neurčitý)
• Nikulina S. I., Urumov T. R., Rakov I. D. Klíčové principy odpovědného úvěrování a regulačních přístupů ve vyspělých zemích a v Rusku  // Financial Analytics: Problems and Solutions. - 2015. - č. 12 (246) .

Poznámky

1. ↑ Přehled Světové banky , str. 9.
2. ↑ Nikulina, 2015 .