Vázané půjčky

Vázané půjčování  ( predátorské půjčování) je praxe vydávání půjček s extrémně vysokými úrokovými sazbami .

Mezi metody vázaných půjček patří přímé klamání dlužníků, agresivní prodejní metody, využívání nedostatků finančních znalostí dlužníků, matoucí smluvní podmínky a další. Někdy si organizace půjčují od oficiálních poskytovatelů mikrofinancování za nízké úrokové sazby v rámci mezinárodních iniciativ proti chudobě a poskytují půjčky chudým dlužníkům, kteří nemají přímý přístup k těmto půjčkám, ale za velmi vysoké úrokové sazby.

V některých zemích jsou vázané půjčky zákonem zakázány. V jiných případech je to odsuzováno a provádějí se rozsáhlé vysvětlující práce, aby se zabránilo poškození dlužníků. V minulosti bylo mnoho lichvářů zapojeno do vázaných půjček a operovali na hraně mezi legální a trestnou činností. V mnoha zemích jsou lidé zapojení do vázaných půjček součástí struktur organizovaného zločinu a mafie [1] [2] .

Podle země

Spojené státy americké

Zvláštní zpráva Federální korporace pro pojištění vkladů definuje predátorské půjčování jako „uvalení nespravedlivých a krutých podmínek na dlužníky“ [ 3] .  Jiné vládní agentury tento termín používají k popisu různých nelegálních aktivit v oblasti půjček.

Mezi další typy půjček klasifikovaných jako vázané patří:

• půjčka před výplatou ;
• kreditní karty a jiné formy spotřebitelského úvěru a přečerpání , jejichž efektivní úrokové sazby jsou výrazně vyšší než tržní úroveň [4] .

Půjčky vázané na zástavu jsou obvykle zaměřeny na nejméně vzdělané vrstvy populace, ale jejich oběťmi jsou často zástupci všech demografických kategorií [5] [6] .

Spojené království

• Listopad 2013. Po finanční krizi v letech 2008-2012 došlo v Británii k nárůstu vázaných půjček. Pozornost vzbudila zejména společnost Wonga, která poskytuje mikropůjčky za 37 % měsíčně (444 % ročně). V tomto ohledu konzervativní vláda oznámila svůj záměr zavést omezení úrokových sazeb [7] .

Rusko

V roce 2010 vstoupil v platnost federální zákon „O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích“, který neobsahuje zákazy ani omezení supervysokých úrokových sazeb na půjčky a půjčky. Na základě zákona v Rusku existují společnosti, které poskytují půjčky za sazby, které desítkykrát převyšují refinanční sazbu Centrální banky Ruské federace , například (v sestupném pořadí roční sazby):

• "Peníze za pronájem" - půjčky jednotlivcům se sazbou 2,5 % denně ( 900 % ročně ).
• "Aktivní peníze" - mikroúvěry bez zajištění se sazbou 2% denně ( 732% ročně ). Pobočky společnosti působí v několika velkých městech Ruska [8] ;

Počet organizací poskytujících vázané úvěrové služby (2%-3% denně) v Rusku roste - během roku 2013 se jejich počet zvýšil o 1700 a dosáhl 4300 [9] .
Podle předsedy výboru pro finanční trhy Ruské obchodní a průmyslové komory Ya. M. Mirkina [10] :

Oblastí (ruské ekonomiky), na kterou je děsivý pohled, jsou mikrofinanční instituce. V roce 2012 se jejich počet zvýšil na 2,4 tisíce, 1,8krát. Do listopadu 2013 - dalších 1,7krát a nyní je jich více než 4 700. Zatím je to zóna lichvy, úplná neprůhlednost, půjčky až do "splácení" 1000 % měsíčně a sliby investorům platit 20-25 % ročně, minimálně. Tohle je mýdlová bublina, která určitě praskne obrovskými skandály.

Od začátku roku 2019 zavedla Ruská centrální banka řadu omezení na trhu mikropůjček :

• od 28. ledna nemohou věřitelé od dlužníka požadovat více než 2,5 velikosti úvěru a denní úroková sazba je omezena na 1,5 %;
• od 1. července 2019 je maximální denní úroková sazba 1 % (365 % ročně) a maximální výše plateb, které mohou věřitelé požadovat od dlužníka, je omezena na dvojnásobek výše půjčky (včetně úroků, sankcí a dalších plateb). související s půjčkou);
• od roku 2020 nebude možné po klientovi požadovat více než jedenapůlnásobek výše úvěru.

Regulace trhu mikropůjček vedla ke snížení počtu hráčů na trhu MFI ze 4 na 2 tisíce, do začátku roku 2019 bude dále klesat [11] .

Bělorusko

K 29. lednu 2018 v Bělorusku působilo 14 mikrofinančních organizací a od 1. dubna 2018 byly stanoveny roční limitní sazby pro jimi vydávané mikropůjčky [12] :

• Pro neziskové organizace mikrofinancování založené v organizačně-právní formě fondu (k 29. 1. 2018 jich je 8) - 100 % refinanční sazby Národní banky , stanovené ke dni uzavření smlouvy ;
• Pro spotřebitelská družstva finanční vzájemné pomoci (k 29. 1. 2018 jich je 6) - 200 % refinanční sazby národní banky stanovené ke dni uzavření smlouvy.

Ukrajina

Na Ukrajině bylo podle Celoukrajinské asociace finančních společností k 31. prosinci 2016 registrováno 650 finančních společností, které mají právo poskytovat mikropůjčky [13] .

Většina mikrofinančních organizací na Ukrajině vydává peníze v hotovosti nebo online na bankovní kartu dlužníka.

V tuto chvíli na Ukrajině neexistují žádná omezení maximální úrokové sazby. Zároveň dne 14. března 2019 Národní komise pro cenné papíry a burzupředložila k posouzení návrh vyhlášky, která zavádí další regulaci trhu mikropůjček na Ukrajině [14] .

Kazachstán

V Kazachstánu je činnost MFO upravena zákonem Republiky Kazachstán ze dne 26. listopadu 2012 č. 56-V „O mikrofinančních organizacích“ (ve znění novely ze dne 2. dubna 2019) [15] . Celkem k 1. 1. 2021 v zemi působí 229 MFI [16] , které v roce 2020 poskytly úvěry za 575 miliard tenge [17] .

Od 12. července 2018 je v Kazachstánu stanovena maximální úroková sazba na úrovni 100 % ročně [18] .

Dne 26. června 2019 podepsal prezident Republiky Kazachstán K. Tokajev zákon „O opatřeních ke snížení dluhového zatížení občanů Republiky Kazachstán“, podle kterého budou dluhy v bankách a MFI odepsány na téměř 500 000 chudých kazašských dlužníků [19] .

Terminologie

V angličtině se lidem, kteří se zabývají nelegálním vázaným půjčováním, říká „loan sharks“ (anglicky loan sharks ) .  Předpokládá se, že termín vznikl jako metafora: dravá ryba vystopuje vhodnou kořist a napadne ji. Existuje však verze, že termín pochází z názvu jedné z karetních pastí – „kartový žralok“. používané podvodníky 19. století [20] .

Viz také

• Lichva
• bankovní půjčka
• Mikrofinanční aktivity
• Úplná cena půjčky
• lichvář

Poznámky

1. ↑ Walthamstow: Poslanec šokován zapojením školy „legální lichva“ , Newsquest (14. února 2012). Archivováno z originálu 5. června 2020. Staženo 30. prosince 2021.
2. ↑ Gangland Svaté země  , Tablet Magazine (  3. srpna 2009). Archivováno z originálu 2. září 2019. Staženo 31. prosince 2021.
3. ↑ Výzvy a úsilí FDIC související s predátorským půjčováním Archivováno 13. srpna 2009 na Wayback Machine
4. ↑ Půjčky, kterým se za každou cenu vyhnout . Získáno 10. srpna 2010. Archivováno z originálu 6. dubna 2011. (neurčitý)
5. ↑ Přehled Fannie Mae predatory Lending Archivováno 4. února 2007 na Wayback Machine
6. ↑ Regionální kancelář FTC Northeast hostí fórum o predátorských půjčkách . Získáno 10. srpna 2010. Archivováno z originálu dne 3. března 2007. (neurčitý)
7. ↑ BBC: „Na levé odchylce v řadách toryů“ . Získáno 26. listopadu 2013. Archivováno z originálu 28. listopadu 2013. (neurčitý)
8. ↑ Mikroúvěr v ruštině: 732 % ročně . Získáno 10. srpna 2010. Archivováno z originálu 11. srpna 2010. (neurčitý)
9. ↑ BBC: "'Master Bank': nevyřešený případ kolapsu" . Získáno 22. listopadu 2013. Archivováno z originálu 25. listopadu 2013. (neurčitý)
10. ↑ BBC: „Ruská ekonomika v roce 2014: tři nešťastné scénáře“ . Datum přístupu: 25. ledna 2014. Archivováno z originálu 9. ledna 2014. (neurčitý)
11. ↑ Pravidla pro vydávání mikroúvěrů se v Rusku změnila: éra půjček před výplatou se chýlí ke konci . Staženo 12. července 2019. Archivováno z originálu 11. července 2019. (neurčitý)
12. ↑ Národní banka stanovila maximální roční úrokovou sazbu mikropůjček . Získáno 12. července 2019. Archivováno z originálu 12. července 2019. (neurčitý)
13. ↑ Finanční společnosti Ukrajiny podle Celoukrajinské asociace finančních společností . Získáno 12. července 2019. Archivováno z originálu 12. července 2019. (neurčitý)
14. ↑ Národní komise pro finanční služby: Ukrajina může omezit maximální úrokovou sazbu na půjčky od MFI . Získáno 12. července 2019. Archivováno z originálu 12. července 2019. (neurčitý)
15. ↑ Zákon Republiky Kazachstán ze dne 26. listopadu 2012 č. 56-V „O mikrofinančních organizacích“ . Staženo 12. července 2019. Archivováno z originálu 9. ledna 2019. (neurčitý)
16. ↑ Registr organizací zabývajících se mikrofinančními aktivitami . www.finreg.kz _ Získáno 4. března 2021. Archivováno z originálu dne 21. ledna 2021. (Ruština)
17. ↑ Zanimaem.kz. Přehled trhu MFI v Kazachstánu pro rok 2020  (ruština)  ? . We occupy.kz (20. února 2021). Získáno 4. března 2021. Archivováno z originálu dne 27. února 2021.  (neurčitý)
18. ↑ Článek 725-1 občanského zákoníku Republiky Kazachstán . Staženo 12. července 2019. Archivováno z originálu 24. února 2019. (neurčitý)
19. ↑ O opatřeních ke snížení dluhové zátěže občanů Republiky Kazachstán. Oficiální stránky prezidenta Kazachstánu . Získáno 12. července 2019. Archivováno z originálu 12. července 2019. (neurčitý)
20. ↑ Hans-Dieter Seibert, Englische Wirtschaftsbegriffe: Bedeutung und Zusammenhänge , 2012, S. 62 s. . Získáno 31. prosince 2021. Archivováno z originálu dne 31. prosince 2021. (neurčitý)

Odkazy

• Státní duma je bezmocná vůči půjčkám ve výši 2600 % ročně od ruské pošty // Marker, 14. března 2012
• Analytický materiál o provádění federálního zákona „o mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích“
• Kdo se nebojí predátorského zájmu