Mikrofinance ( anglicky microfinance ) je druh činnosti spojené s poskytováním finančních služeb zpravidla začínajícím malým podnikům, což znamená volnější přístup malých podniků a občanů ke zdrojům financování.
Mikrofinance jsou v ekonomické teorii chápány jako specifické finanční a úvěrové vztahy mezi finančními organizacemi a malými formami podnikání v podmínkách územní blízkosti a osobního kontaktu, zahrnující akumulaci finančních prostředků a jejich zjednodušené poskytování na principech platebního, krátkodobého, splácení, důvěra a cílené využití pro rozvoj ekonomiky [ 1] .
Cílem mikrofinancování je vytvořit vysoce dynamický a efektivní systém půjček pro malé podniky a občany, aby dále stimuloval výrobu a distribuci zboží a služeb a pomohl začínajícím podnikatelům získat zkušenosti s generováním zisku a akumulací kapitálu .
Mikrofinance je flexibilní forma klasického bankovního úvěru , který umožňuje snadné zahájení podnikání bez dostupnosti počátečního kapitálu a úvěrové historie a zároveň přispívá k řešení minimálně tří úkolů :
Charakteristickým rysem mikrofinancování je, že poskytuje možnost obsluhovat klienty bez ohledu na předchozí obchodní výsledky (start-upy), klienty bez úvěrové historie a bez registrovaného zajištění, díky čemuž jsou půjčky dostupnější. Zjednodušené postupy pro získání mikropůjček dramaticky zvyšují poptávku po nich [2] .
Mikrofinanční instituce poskytují podnikatelům služby, které doplňují služby komerčních bank , a tím posilují finanční systém státu. Podmínky stanovené komerčními bankami jsou pro podnikatele často příliš (zejména pokud jde o zajištění úvěru). Mikrofinanční instituce provádějí s určitými výhodami a nízkým rizikem finanční transakce malého rozsahu, které nejsou atraktivní pro komerční banky.
Programy mikrofinancování provádějí:
Programy mikrofinancování lze realizovat prostřednictvím státních a obecních fondů na podporu drobného podnikání, které v souladu s aktuálními stanovami těchto organizací poskytují úvěry malým podnikatelům bez bankovní licence.
Podle IBRD je průměrný příjem velké mikrofinanční organizace 2,5 % (očištěno o inflaci a bez přijatých dotací). Odvětví mikrofinancování je aktivně podporováno OSN a neziskovými organizacemi. Některé investiční organizace investují do mikrofinančních společností vyplácením dividend ze zisku ( Kolibri Kapital ). Mikrofinanční organizace jsou mikroúvěrové a mikrofinanční společnosti. IFC může vydat až 1 milion, ale jsou přísněji regulovány. Centrální banka je sleduje. ICC může vydat do 500k, není to tak přísně regulováno, sami si to hlídají přes SRO.
Celý mikrofinanční průmysl vyrostl z mikroúvěrů. V roce 1976 založil profesor Muhammad Yunus Grameen Bank ( anglicky „Grameen Bank“ , někdy označovaná jako Grameen Bank), která se zabývala vydáváním mikroúvěrů chudým Bangladéšům . Tentýž rok by měl být považován za rok zrodu mikrofinancování. Mnohem později se objevily další finanční služby pro chudé lidi (mikropojištění, mikrovklady atd. ). Podle Mezinárodní banky bylo v roce 2005 na světě již více než 7 000 mikrofinančních institucí ( angl. Microfinance Institutions , MFI ), které slouží asi 16 milionům lidí v rozvojových zemích a zemích třetího světa . .
Mikrofinanční organizace v Rusku, stejně jako na celém světě, jsou zastoupeny mnoha organizačními a právními formami. Hlavními obchodními představiteli mikrofinancování jsou v současnosti úvěrová spotřebitelská družstva, jejichž činnost v Rusku upravuje federální zákon ze dne 18. července 2009 č. 190-FZ „O úvěrové spolupráci“. Na základě federálního zákona se mikrofinanční organizace (MFI) dělí na MFC a MCC [3] .
3. listopadu 2016 zapsala Bank of Russia první mikrofinanční společnost do státního rejstříku mikrofinančních organizací (MFI) a změnila její status z mikroúvěru [4] [5] [6] [7] .
Hlavními spotřebiteli služeb mikrofinancování jsou občané rozvojových zemí a zemí třetího světa . Například v Nigérii bylo v roce 2008 registrováno více než 750 malých regionálních bank poskytujících mikroúvěry [8] . Většinu (až 90 %) spotřebitelů tvoří ženy, protože právě ony nejčastěji trpí chudobou a nesou většinu nákladů na udržení rodiny, zejména pokud jde o neúplné rodiny. Velmi často mikrofinanční služby využívají mikropodnikatelé – jsou to chudí lidé, kteří si zorganizovali malý (často osobní nebo rodinný) podnik, aby zajistili sebe a své příbuzné. Předmětem podnikání mikropodnikatelů ve venkovském prostředí je obvykle pěstování, zpracování a prodej potravin. V městských oblastech mikropodnikatelé obvykle prodávají drobnosti pro domácnost na ulicích, doručují drobné zboží atd.
V listopadu 2004 zahájily Fond kapitálového rozvoje Spojených národů , Citigroup Foundation a skupina odborníků z předních světových univerzit podnikatelskou soutěž pro podnikatele s nízkými příjmy, World Awards Program v oblasti mikropodnikání ( anglicky Global Microentrepreneurship Award (GMA) program ) .
Cílem této iniciativy bylo demonstrovat přínos mikroúvěrů k rozvoji malých podniků v chudých zemích, které mohou poskytnout ekonomickou stabilitu mnoha rodinám. Tato iniciativa je také navržena s cílem zvýšit investice a přilákat sponzory, národní vlády a podniky k podpoře mikrofinancování. Další podrobnosti najdete v článku VPM .
V Rusku mikrofinanční organizace [9] působí na základě federálního zákona č. 151-FZ ze dne 2. července 2010 „O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích“ (dále jen federální zákon č. 151-FZ) a federálního zákona č. 353 ze dne 21. prosince 2013 -FZ "O spotřebitelském úvěru (úvěru)". Federální zákon č. 151-FZ upravuje činnost mikrofinančních organizací, stanoví výši, postup a podmínky pro poskytování mikropůjček právnickým a fyzickým osobám. Podle federálního zákona č. 151-FZ je mikrofinanční organizace právnická osoba, která provádí mikrofinanční činnosti a informace o kterých zapisuje Centrální banka Ruské federace do státního rejstříku mikrofinančních organizací způsobem stanoveným zákonem. . Mikrofinanční organizace mohou své aktivity provozovat ve formě mikrofinanční společnosti nebo mikroúvěrové společnosti.
Od začátku roku 2019 zavedla Centrální banka Ruska řadu omezení v oblasti mikrofinancování [10] :
Podle účastníků trhu regulace vedla ke snížení počtu hráčů na trhu MFI ze 4 na 2 tisíce do začátku roku 2019 a poté bude dále klesat.
Regulaci, kontrolu a dohled nad činnostmi mikrofinančních organizací provádí Bank of Russia . Aby bylo zajištěno, že informace o mikrofinanční organizaci jsou obsaženy ve státním registru mikrofinančních organizací, a proto má taková organizace právo vykonávat mikrofinanční aktivity, je nutné zkontrolovat přítomnost takové organizace ve stanoveném zaregistrujte se na oficiálních stránkách Bank of Russia na internetu . Státní registr mikrofinančních organizací k 12. říjnu 2017 obsahuje informace o 2264 mikrofinančních organizacích, přičemž činnost ukončilo 6267 společností (za období 2011 až 2017) [11] . Právnické osoby, jejichž údaje nejsou uvedeny ve státním registru mikrofinančních organizací, nejsou oprávněny provádět mikrofinanční činnosti.
V souvislosti s činnostmi mikrofinančních organizací můžete podat stížnost nebo odvolání k Ruské bance, a to i prostřednictvím internetové recepce Bank of Russia . Peníze rozdávají na základě smlouvy o půjčce. Včetně kauce. Registr vede centrální banka. Existují omezení jak pro procento (ne více než 1 % za den), tak pro celkový dluh (ne více než 150 %).
Hlavním orgánem dohledu nad MFO je Bank of Russia, která vydává licence všem mikrofinančním organizacím. Můžete podat stížnost nebo odvolání související s aktivitami mikrofinančních organizací tam, a to i prostřednictvím internetové recepce Bank of Russia. [12]
Stížnost na MFI u Bank of Russia bude vhodná, pokud společnost nadhodnocuje maximální úrokovou sazbu nebo účtuje dodatečné platby, které nebyly oznámeny při uzavírání smlouvy s dlužníkem.
Stížnost můžete podat i u SRO (samoregulační organizace), tedy ruského odborového svazu MFO, kam mají povinnost vstoupit všechny společnosti tohoto profilu. SRO posuzuje stížnosti na aktuální porušení v práci firem, např. že MFI porušuje pravidla pro práci s osobními údaji.
Finanční ombudsman přijímá stížnosti na nesprávné výpočty výše úvěru a dluhu. Pomáhá občanům zdarma, pokud je celková výše dluhu nižší než 500 tisíc rublů.
Rospotrebnadzor je univerzální orgán pro ochranu spotřebitele. Tam se vyplatí reklamovat, pokud dlužník nalezl nesrovnalost v reklamě nebo v podmínkách smlouvy o MFI a v reálných službách. Patří sem i uložení služeb, ke kterým klient nedal písemný souhlas.
Federální antimonopolní služba (FAS) se rovněž zabývá nepravdivou a urážlivou reklamou, včetně klamání o výši plateb.
Rospotrebnadzor také formuloval hlavní problémy mikrofinančního trhu jako celku :
Rospotrebnadzor upozornil na skutečnost, že sektor půjček zůstává lídrem v celkovém počtu stížností, a také připomněl občanům, že další informace lze vždy získat na horké lince.
Dalším specifickým problémem Ruska je to, že služby mikrofinancování je třeba přesunout do „outbacku“. Je známo, že lví podíl na finančním průmyslu se soustřeďuje ve velkých městech, zatímco lokálně někdy chybí vhodná infrastruktura ani pro ty nejjednodušší finanční transakce. .
Na Ukrajině neexistuje žádný specializovaný zákon o MFO - takový například vstoupil v platnost v Rusku v roce 2017, ale trh nebyl vážně ovlivněn a nesnížil svůj objem o více než 5 %. Neexistuje ani žádná speciální regulace úrokových sazeb ze strany státu – nyní jsou v nejvýhodnější pozici MFIs. Upřímně řečeno, smetanu sbírají a budou v tom pokračovat, dokud ministerstvo financí nebude brát regulaci jejich činnosti vážně. .
Zároveň nelze říci, že ukrajinské MFI jsou mimo zákon - jejich činnost je regulována:
MFIs jsou de jure nebankovní finanční instituce (mimochodem mezi ně patří i zastavárny) a jejich činnost spadá pod jurisdikci Národní komise pro státní regulaci v oblasti trhů finančních služeb. Informace o firmách musí být zapsány ve státním rejstříku právnických osob a podnikatelů a také v rejstříku finančních institucí.
Pokud mluvíme o online výpůjčních službách, které jsou absolutní špičkou v tempu růstu a objemu poskytnutých úvěrů, pak je jejich činnost také regulována zákonem o elektronickém obchodu. Při své práci využívají elektronické smlouvy, které mají stejnou právní sílu jako běžné „papírové“. Online služby a offline společnosti jsou tedy z hlediska legislativy s výjimkou nuancí v naprosto stejných podmínkách .
Dodatečné čtení