Bankomat ( ze slov " ATM " , někdy ATM z angl. Automated teller machine ) - přístroj pro vydávání a přijímání peněz , jakož i placení za služby a splácení úvěrů bez účasti zaměstnance banky pomocí bankovních karet [1 ] .
Prototyp prvního bankomatu vynalezl americký vědec arménského původu Luther George Simjian(Eng. Luther George Simjian)[2]ještě v roce1939. Zařízení vydalo hotovost, ale nemohlo ji odepsat z účtu: zařízení nebylo spojeno s bankou. Simjian nabídl, že vyzkouší vynálezCity Bank of New York, ale o šest měsíců později bankéři auto vrátili s tím, že nevidí potřebu. Simjianův vynález byl zapomenut na téměř 30 let a dokončen až na konci60. let.
První bankomat, bankomat (Automated Teller Machine, ATM), byl instalován 27. června 1967 v oblasti Enfield v severním Londýně ( UK ) v pobočce britské banky Barclays (herec-komik Reg Varney , který byl speciálně pozván za to byl první, kdo přes něj obdržel peníze na reklamní účely) [3] [4] . Vynalezl jej Skot John Shepard-Barron [5] , který pracoval na objednávku společnosti De La Rue , britského výrobce papíru na bankovky ve více než 150 zemích světa [6] . Shepard-Barron dostal nápad na bankomat, když viděl provoz automatu na čokoládu. Z důvodu nemožnosti ověřit dostupnost peněz na účtu klienta byla výše vybrané hotovosti omezena na 10 liber . Bankomat byl „bezkartový“ bankomat a vydával hotovost výměnou za speciální poukázku (šek), kterou bylo nutné získat od banky předem. Na ochranu proti padělání a psaní PIN kódu měly šeky slabě radioaktivní štítek ( uhlík-14 ) [7] [8] .
V roce 1966 získal skotský inženýr James Goodfellow patent na tajný 4místný bezpečnostní kód, osobní identifikační číslo ( PIN ) [9] . Podle legendy původně vynálezce plánoval PIN kód o délce 6 číslic, ale později délku kódu zkrátil na čtyři číslice, údajně tolik číslic si jeho žena pamatovala [7] . Postupem času se PIN kódy začaly široce používat k ochraně před neoprávněným přístupem k bankovním účtům.
Poprvé byl PIN kód sestávající ze čtyř čísel použit v bankomatu britské banky Barclays [10] .
Zavádění bankomatů probíhalo postupně. V roce 1971 používalo první typy bankomatů asi 35 amerických bank. První bankou, která v roce 1972 všude instalovala bankomaty , byla americká Citibank . Ve stejném roce společnost Lloyds představila první online bankomaty ve Velké Británii s názvem Cash-Point, vyvinuté společností IBM . Místo voucheru akceptovali plastové karty s magnetickým proužkem, což bylo pro klienta mnohem výhodnější. Rozvoj telekomunikací umožnil vybudovat sítě bankomatů, které mohlo využívat více bank najednou. Poprvé se tak stalo v letech 1972-1975 ve Spojených státech. Několik stovek bankomatů z 18 bank ve státě Washington bylo připojeno k síti zvané Exchange [11] . Později byly vynalezeny bankomaty, které dokázaly hotovost nejen vydávat, ale i přijímat.
V 80. letech se začaly rozšiřovat online bankomaty [10] .
V SSSR se první bankomaty objevily v roce 1991 , dva v Moskevském Světovém obchodním centru (WTC) a jeden v kanceláři americké společnosti American Express na ulici Sadovo-Kudrinskaya . Nerozdávali hotovost, ale cestovní šeky AmEx . První bankomat v Rusku instaloval Most-Bank Vladimir Gusinský v roce 1994 v Moskvě v obchodě s potravinami Novoarbatsky [7] .
V roce 1975 fungovalo na světě něco málo přes 5000 bankomatů, z toho asi 3140 v 534 amerických bankách. Podle výzkumné společnosti RBR bylo na konci roku 2011 na celém světě 2,4 milionu bankomatů a do roku 2017 podle prognóz RBR počet bankomatů vzroste na 3,4 milionu.K 1. červenci 2012 téměř 202,5 tisíce bankomatů [ 12] .
Koncem 90. let se rozšířily bankomaty s funkcí cash-in. První bankomat tohoto typu mohl přijímat peníze ve speciálně navržených obálkách [10] .
V roce 2000 začali výrobci bankomatů zavádět technologii Cash Recycling , což znamená, že hotovost vložená jedním klientem do bankomatu může být přijata jiným klientem [13] .
Rozvoj internetu a mobilních technologií měl v posledních deseti letech velký vliv na odvětví bankomatů . Na počátku roku 2010 společnost KAL oznámila vývoj bezhotovostního bankomatu, tzv. Retail Teller Machine (RTM). Namísto hotovosti takový bankomat vystaví klientovi fakturu, kterou předloží pokladně obchodu k zaplacení zakoupeného zboží [12] . V roce 2012 se v japonské bance The Ogaki Kyoritsu Bank ( Ogaki , prefektura Gifu ) objevily bankomaty , které neidentifikují zákazníky podle bankovní karty a hesla, ale podle zadaného data narození a dlaně přiložené k dotykovému zařízení [14] .
V dnešní době plní bankomaty stejné funkce jako platební terminály, směnárny, samoobslužné maloobchodní pokladny. Distribuce je přijímána bezhotovostními terminály bankovní samoobsluhy [10] .
V Rusku je podle centrální banky k 1. červenci 2016 používáno více než 129 000 bankomatů s funkcí výdeje hotovosti. Počet bankomatů s funkcí příjmu hotovosti je cca 122 tisíc [10] .
Dále je popsán obecný princip fungování bankomatu při práci s bankovní kartou s magnetickým proužkem. Princip fungování s mikroprocesorovými kartami se může lišit.
Po vložení karty do čtečky ATM karet je držitel karty vyzván k zadání tajného kódu (PIN kódu) pro autorizaci držitele karty. Dále se nabízí výběr dostupných operací (při výběru operace může být vyžadován i PIN kód, záleží na konkrétním nastavení konkrétního bankomatu). Po zvolení operace bankomat zašifruje přijaté informace (obsah magnetického proužku/čipu, zadaný PIN kód, požadovaná operace) a předá data do zpracovatelského centra přijímající banky (banka obsluhující bankomat). Přijímající banka zašle platebnímu systému požadavek na provedení operace. Platební systém směruje požadavek do vydávající banky (banka, která kartu vydala) a po obdržení souhlasu nebo zamítnutí (autorizační kód) odešle do bankomatu příkazy ke splnění nebo zamítnutí žádosti. Zároveň jsou zaznamenávány všechny úkony pro odeslání požadavku, zpracování odpovědi na požadavek, vydání / příjem peněz z kazet, což umožňuje šetření v případě napadení operace.
Jelikož PIN kód zná pouze držitel karty, transakce potvrzené PIN kódem jsou považovány za provedené přímo držitelem karty.
Na sociálních sítích koluje legenda, že zvuk počítání peněz z bankomatu je zvukový záznam. Vyvracejí jej však lidé, kteří přímo obsluhují bankomaty a znají jeho konstrukci [15] .
Přesné statistiky o počtu používaných bankomatů ve světě nejsou k dispozici. Asociace ATM Industry však odhaduje, že na celém světě je instalováno více než 2,3 milionu bankomatů (stav k listopadu 2011) [16] .
Diebold a NCR jsou podle Kartika Mehty, analytika společnosti Northcoast Research se sídlem v Clevelandu, nejlepšími prodejci bankomatů v USA. Diebold z North Canton, Ohio, ovládá 46% podílu na trhu. Podíl NCR z gruzínského Duluthu je o něco menší – 43 %. Ostatní výrobci bankomatů, zejména Wincor Nixdorf z Austinu, Texas (dceřiná společnost Wincor Nixdorf AG z Paderbornu, Německo), kontrolují zbývajících 11 % [17] .
Spolu s rozvojem sítě bankomatů roste počet případů podvodů s bankomaty - zneužití bankomatů k odcizení peněz z účtů držitelů plastových karet.
Existuje několik desítek způsobů zpronevěry peněz z kartového účtu jiné osoby pomocí bankomatů, lišících se organizací a technologickou úrovní. Podle APACS (Association for Payment Clearing Services - Association of Clearing Payment Systems - UK) jsou nejběžnější tyto [18] :
Některé z těchto metod jsou hardwarové karty v bankomatech.
V roce 2011 se objevily zprávy [19] o dalším teoreticky možném způsobu krádeže PIN kódů pomocí bankomatu: pomocí vysoce citlivé infračervené kamery. Útočník stojící ve frontě vyfotí klávesnici, na které předchozí uživatel zadal PIN. Klávesy, kterých jste se dotkli, jsou poněkud teplejší, přičemž poslední stisknutá klávesa je teplejší než předposlední a tak dále. Úspěšnost této metody ale závisí na typu klávesnice (kovové klávesnice jsou tepelně vodivější a teplota jejich kláves se rychle vyrovná) a na tom, zda klient na klávesnici napsal něco jiného (například součet). Aby nedošlo k odstranění PIN kódu tepelným otiskem, stačí na něj po práci s klávesnicí krátce položit dlaň.
Rozsah podvodů s bankomaty ve světě je již velmi vysoký, ztráty z nich v USA činily 2,79 miliardy dolarů za rok na konci května 2005 (Gartner), ve Spojeném království v roce 2006 - 61,9 milionů liber. V Latinské Americe se počet trestných činů souvisejících s bankomaty od roku 2001 do roku 2005 zvýšil o 15 % [20] . Ve východní Evropě a bývalém SSSR je problém méně akutní kvůli nižšímu využívání elektronických platebních prostředků, nicméně roste i míra kriminality spojené s elektronickými kartami. Podle oficiálních údajů dosahují ztráty z podvodů na Ukrajině až 0,06 % ročního obratu na kartách (90 milionů hřiven v roce 2006). Podle neoficiálních odhadů specialistů Ukrajinské národní banky ve skutečnosti tato hodnota činí až jedno procento celkového obratu na kartách, to znamená, že skutečný objem krádeží v roce 2006 činil asi miliardu hřiven.
Před umístěním bankomatu na veřejné místo je obvykle podroben rozsáhlému testování pomocí hotovosti a interních počítačových systémů, jejichž prostřednictvím jsou transakce prováděny. Bankovní zákazníci očekávají od svých bankomatů vysokou spolehlivost [21] , což podněcuje výrobce bankomatů k minimalizaci poruch počítačů a sítí. Možné finanční důsledky špatné funkce stroje také poskytují velkou motivaci k minimalizaci poruch [22] .
Bankomaty a elektronické sítě, které je podporují, jsou obecně poměrně spolehlivé: testy obvykle poskytují 98,25% dostupnost pro zákazníky v bankomatech [23] a až 99,999% dostupnost pro hostitelské systémy, které spravují sítě ATM. Pokud dojde k výpadku sítě bankomatů, zákazníci mohou zůstat bez možnosti provádět transakce až do začátku dalšího pracovního dne jejich banky. .
Je třeba poznamenat, že ne všechny poruchy způsobují zákazníkům škody: vyskytly se například případy, kdy bankomaty vydávaly hotovost bez odepsání prostředků z účtu nebo vydávaly bankovky s vyšší hodnotou v důsledku nesprávného výpočtu nominální hodnoty načtených bankovek. zaměstnanci banky do peněžních kazet [24] .
| Bankovní karty | |
|---|---|
| Typy karet | |
| Globální platební systémy | |
| Místní platební systémy, včetně uzavřených |
|
| Hlavní kreditní karty | |
| Hlavní debetní karty | |
| Vydávání bankovních karet | |
| Přijímání bankovních karet | |
| Související pojmy | |
| Bezpečnost | |