Vzájemné pojištění je jednou z organizačních forem pojistné ochrany . Vzájemné pojištění je založeno na dohodě v rámci skupiny fyzických a právnických osob o náhradě škod vzniklých v důsledku nahodilých událostí na náklady pojistného fondu , který je tvořen z příspěvků účastníků vzájemného pojištění [1] [2] [3] . Ve vzájemném pojištění je každý pojištěný současně členem pojišťovny.
Vzájemné pojištění je jednou ze tří známých metod vytváření pojistných produktů (spolu se samopojištěním a komerčním pojištěním ).
Charakteristické rysy metody vzájemného pojištění v současné fázi vývoje:
Ve vzájemném pojištění každá osoba ( právnická nebo fyzická ) spojuje své hmotné prostředky s prostředky jiných osob, které mají obdobný záměr ve vztahu k vlastním majetkovým zájmům pojistit majetkové zájmy. K takovému sdružení dochází na základě dohody jeho účastníků, že se za účelem tvorby pojistných produktů podílejí vlastními prostředky na vzniku pojistného fondu.
Vlastnické právo každého pojištěnce (tedy každého člena zakládajícího se společenství) k fondům vkládaným do fondu se převádí do podílového spoluvlastnictví celého společenství pojistitelů k fondům tohoto fondu. Ta určuje právo každého pojistníka podílet se na tvorbě pojistných produktů (tedy na tvorbě pojistného fondu, správě a nakládání s ním) společně s ostatními pojistníky. Existence těchto práv určuje, že každý pojištěný nese odpovědnost za pojistné závazky společenství, které nese společně s ostatními pojistiteli (členy společenství). Princip reciprocity se tedy projevuje vzájemnými právy k prostředkům pojistného fondu a vzájemnou odpovědností za závazky spojené s použitím těchto prostředků.
Zvláštností způsobu vzájemného pojištění je, že pojištěný je jak kupujícím pojistné služby, tak spolumajitelem pojistného fondu vytvořeného v rámci samostatného podnikatelského subjektu, který poskytuje vzájemné pojištění. Tato vlastnost se projevuje zejména v tom, že podmínky vztahu mezi pojistitelem a pojistníky mohou být formalizovány nikoli v jednotlivých pojistných smlouvách mezi pojistitelem a každým z pojistníků, ale v zakládací listině pojistitele.
Při použití metody vzájemného pojištění dochází k řízení produkce pojistných produktů na základě rozhodnutí valné hromady pojistníků nebo jejich zástupců. Odpovědnost za plnění povinností z pojistného plnění nese především pojistitel zastoupený vzájemnou pojišťovnou. Nepostačují-li však prostředky již vytvořeného pojistného fondu ke splnění pojistných povinností, ručí za její závazky společně a nerozdílně všichni členové takové organizace (jsou také pojistitelé).
Vzájemné pojištění se v ruské vědě o pojišťovnictví a ruské legislativě [4] nazývá nekomerčním , protože pojistitelé, kteří jsou spoluvlastníky peněžního fondu, se na jeho tvorbě podílejí nikoli za účelem dosažení zisku z vloženého kapitálu, ale za účelem vytvoření pojistného produktu pro sebe. Dojde-li však v důsledku činnosti organizace vzájemného pojištění k přebytku příjmů nad výdaji, směr vynakládání takového přebytku stanoví valná hromada pojistníků - členů této organizace. Tyto prostředky jsou zpravidla vynakládány na dosažení statutárních cílů organizace.
Historická i moderní zahraniční i tuzemská praxe ukazuje, že způsob vzájemného pojištění je základem činnosti organizací vzájemného pojištění , které mají různé organizační a právní formy. Na rozdíl od způsobu samopojištění vzniká v případě vzájemného pojištění pojistný produkt nikoli jedním pojištěným pro vlastní potřebu, ale společenstvím pojistitelů pro potřebu těch členů, kteří na to budou mít právo v souladu s dříve uzavřených dohod. V případě vzájemného pojištění tedy pojištěný není současně pojistitelem. Pojistitel je vzájemná pojišťovací organizace registrovaná v určité organizační a právní formě.
Vše výše uvedené platí výhradně pro takové organizace vzájemného pojištění (zejména vzájemné pojišťovny), které pojišťují pouze své členy.
Definice vzájemného pojištění jako způsobu tvorby pojistných produktů, který má výše uvedené charakteristické rysy, umožňuje pochopit, proč v zahraniční praxi vzájemné pojištění zahrnuje činnost nejen vzájemných pojišťoven, ale i řady dalších organizací (pojišťoven). družstva, zdravotní pojišťovny, kluby pojištění majetku a odpovědnosti, rejdaři (P&I Clubs) a někteří další). Tento výběr nám také umožňuje pochopit, proč Ruské impérium fungovalo v letech 1866 až 1917. pojištění zemstvo se nazývalo vzájemné.
V počátečních fázích historického vývoje byla tato metoda používána ve formě rozšiřujícího pojistného systému, v pozdějších fázích - ve formě pojistného systému s předběžným vytvořením pojistného fondu.
Systém skládaného pojištění je primární, nejprimitivnější variantou metody vzájemného pojištění. Podle tohoto systému byla ztráta oběti kompenzována nikoli z předem vytvořeného pojistného fondu, ale prostřednictvím zvláštního uspořádání mezi členy komunity pojistitelů, vytvořeného po vzniku škody, v poměru k hodnotě jejich majetku. [5] .
Rozdělení škod v rámci tohoto systému probíhalo mezi všechny členy určité komunity (například členy kupecké karavany) podle jejich předběžné dohody. Předem byly stanoveny okolnosti náhrady škody, která mohla být jednomu z nich způsobena, poměry účasti na vytvoření peněžního pojistného fondu určeného k této náhradě. Skutečná výše příspěvku do tohoto fondu byla vyčíslena až po vzniku pojistné události.
Proces vytváření pojistných produktů tak primitivním způsobem v raných fázích svého vývoje měl řadu charakteristických rysů:
S rozvojem ekonomických vztahů se potenciální pojistitelé začali sdružovat do dlouhodobých komunit, které mohly jako základ své činnosti využívat nejen systém rozptylu, ale také systém s předběžným vytvořením pojistného fondu.
Pojistný systém s předběžným vytvořením pojistného fondu je druh vzájemného pojištění, který je pokročilejší než rozptylový systém.
Při použití systému s předběžným vytvořením pojistného fondu je potřeba specializovaná organizace, do jejíž odpovědnosti patří vybírání příspěvků, uchovávání prostředků pojistného fondu a organizování výplat pojistných událostí. Řízení takové organizace se uskutečňuje na základě rozhodnutí valné hromady jejích pojistníků-členů nebo jejich zástupců. Projevuje se tak právo pojistitelů přispívajících do pojistného fondu na spoluvlastnictví prostředků tohoto fondu. Pojistitelé rovněž společně a nerozdílně odpovídají za splnění povinnosti platit pojistné poškozenému členovi společenství. V případě nedostatku předem vybraných prostředků na výplatu pojistného plnění za všechny pojistné události rozhodují o dalším postupu pojištění členové organizace vzájemného pojištění sami. Mohou existovat dvě řešení:
Vznik vzájemného pojištění se vztahuje k období existence nejstarších civilizací ( zákony Hammurabi ).
Ruský vědec K. G. Vobly v monografii vydané v roce 1925 identifikoval tři etapy vývoje pojišťovnictví jako zvláštního druhu činnosti [6] :
V každé z těchto fází bylo přítomno vzájemné pojištění.
V první z těchto etap vývoj pojištění probíhal na základě systému rozprostření [5] - primární, nejprimitivnější varianty vzájemného pojištění. U rozšiřovacího systému neexistovala žádná specializovaná organizace, která by cílevědomě vytvářela pojistné produkty.
První známá fakta o vzniku pojistných produktů podle dispozičního systému pocházejí z let 1792-1750. před naším letopočtem E. Účastníci obchodních karavanů se dohodli na společné náhradě škody v případě, že na cestě k některému z nich vznikne škoda v důsledku loupeže, krádeže nebo ztráty. Takové dohody byly uzavřeny v Babylónii , Palestině , Sýrii pro případ smrti, roztrhání na kusy dravou šelmou, krádeže nebo ztráty smečky, která patřila členovi karavany; na březích Perského zálivu, ve Fénicii a starověkém Řecku - v případě ztrát ze ztroskotání lodi a jiných námořních nebezpečí. [7]
Další rozvoj podnikatelské iniciativy směřující k tvorbě pojistných produktů se projevil vznikem takového typu vzájemného pojištění, ve kterém se pojistný fond nezbytný pro realizaci pojistného produktu začal tvořit s předstihem, ještě před nutností kompenzace vznikly škody.
Římské koleje, které existovaly na počátku prvního tisíciletí našeho letopočtu, jsou široce známé. e., jejíž činnost byla založena na využití způsobu vzájemného pojištění s předběžným vytvořením pojistného fondu za účelem materiální podpory svých členů v případě nemoci, úrazu a jiných podobných událostí. Členové odborných kolegií v souladu s platnými pravidly platili při přijetí na ně jednorázovou odměnu a později pravidelně přispívali. V případě úmrtí členky kolegia byla z jejího fondu vyplacena dědicům předem určená částka. Po rozpadu Římské říše koleje zanikly.
Jak víte, v prvních stoletích našeho letopočtu a ve středověku dominoval přírodní typ ekonomiky. V tomto období nebyly vztahy mezi zbožím a penězi rozšířené, ale existovaly. V každém feudálním státě se rozvíjel zejména obchod s řemeslným zbožím a mezinárodní obchod s luxusním zbožím. Za těchto podmínek měli zástupci těch tříd, kteří neprováděli samozásobitelské zemědělství, ale dostávali příjem v hotovosti - obchodníci a řemeslníci, možnost vytvářet pojistné produkty v hotovosti. K tomu byla použita metoda, jediná možná v počáteční fázi rozvoje tržních vztahů - vzájemné pojištění.
Použití metody vzájemného pojištění bylo způsobeno tím, že umožňovala uzavřít pojištění za podmínek, kdy nebylo možné vypočítat pravděpodobnost vzniku pojistných událostí (neboť neexistovala žádná datová pole založená na analýze bylo by možné provést předpověď o pravděpodobnosti výskytu události, stejně jako potřebné matematické nástroje).
Pro středověk v Evropě bylo charakteristické provádění pojišťovacích operací na bázi vzájemného pojištění. Nejrozšířenější bylo takové pojištění v zemích západní Evropy v 10.-12.
Přechod na druhou etapu vývoje pojištění, identifikovanou K. G. Voblym, byl prováděn postupně, neboť docházelo k oddělování podnikatelských subjektů, jejichž předmětem činnosti byla organizace vzniku pojistného fondu, jeho zachování, jakož i organizace a vedení plateb pojištění. Čili začali vznikat specializovaní pojistitelé, kteří vytvářeli pojistné produkty založené na metodě vzájemného pojištění. Navíc se jim ne vždy říkalo vzájemné pojišťovací společnosti. Existovaly další formy vzájemných pojišťovacích organizací (spřátelené spolky, pohřební fondy, nemocenské pokladny atd.).
Přátelské společnosti (přátelské společnosti) vytvořené v Anglii byly původně tvořeny dělníky manuální práce [8] . Každý, kdo vstoupil do spřáteleného spolku, musel prvotně přispět a také složit slavnostní slib pomoci ostatním členům spolku v těžkých chvílích. Tato pomoc obnášela placení příspěvků společnosti ve výši a v intervalech stanovených shromážděním jejích členů. Vstupem do takové společnosti vzniklo právo na úhradu od ní v případě nemoci, v souvislosti se ztrátou živitele, na pohřební náklady v případě úmrtí člena společnosti, jakož i na poskytnutí lékařské péče v určité množství. Zpočátku spřátelené společnosti fungovaly na bázi rozšiřovacího systému, později začaly využívat systém s předběžným vytvořením pojistného fondu.
Spřátelené spolky byly organizovány jak v malých vesnicích, tak ve velkých městech. V roce 1801 bylo ve Velké Británii 7 200 takových společností, které sdružovaly 64 800 mužů s celkovou populací 9 milionů lidí [9] .
Přechod vzájemného pojištění do vyššího stupně vývoje, spojený s předběžným (před vznikem pojistné události) vytvořením pojistného fondu, probíhal v různých zemích v různé době. Poměrně často na národních pojistných trzích současně existovaly vzájemné pojišťovací organizace, které využívaly systém rozptylu a systém s předběžným vytvořením pojistného fondu. Například ve Velké Británii koncem 17. - začátkem 18. století. v oblasti pojištění osob fungovala Společnost pro pojištění vdov a sirotků a obdobné společnosti založené na dispozičním systému. Současně fungovala vzájemná společnost Amikable, založená na systému předběžného zakládání pojišťovacího fondu. [deset]
Počínaje X1V stoletím. n. E. souběžně s organizacemi, které využívaly metodu vzájemného pojištění, vznikaly a začaly se rozvíjet organizace, které ve své činnosti využívaly metodu komerčního pojištění . A do budoucna byl vývoj pojištění ve světě charakterizován souběžným rozvojem vzájemných a komerčních pojišťovacích organizací.
Co se týče rozvoje vzájemného pojištění, počínaje koncem 17. stol. došlo k „dalšímu vývoji vzájemných pojišťovacích organizací zděděných ze středověku: jejich postupnému osvobození od prvků feudálního (cechovního) řádu a jejich přeměně na vzájemné pojišťovací organizace veřejného a soukromého práva fungující na nové, buržoazní bázi“ [11] .
První vzájemná požární pojišťovací společnost, známá jako Friendly Society fire office, vznikla v Anglii v roce 1684 [12] .
Ve Spojených státech byla první organizace vzájemného pojištění pro případ požáru založena v roce 1735. Jmenovala se Friendly Society of Mutual Insuring of Homes against Fire [13] .
V období dominance rozptylového systému a v počáteční fázi využívání systému s předběžným založením pojistného fondu vznikaly pojistné vztahy z podnětu potenciálních pojistníků. Stát se zpravidla nepodílel na regulaci a regulaci jejich činnosti.
Účast státu na pojišťovací činnosti byla původně spojena s úpravou pojistného řízení, tedy se schválením právní moci pojistných obchodů, především v námořním pojištění. Takové dokumenty se začaly objevovat v evropských zemích (Španělsko, Itálie, Francie) v XIV-XV století. [čtrnáct]
Legislativní činnost směřující k začlenění již existujících organizací vzájemného pojištění různých organizačních forem do celostátní legislativní oblasti patří do pozdější doby. Například ve Spojeném království vstoupily v platnost zákony, které zavedly pravidla pro registraci spřátelených společností a také některé výhody pro ně, až ve druhé polovině 19. století. [15] .
Na začátku XX století. Ruský vědec N. A. Vigdorchik napsal o Velké Británii a obecně nazýval tamní vzájemné pojišťovací organizace, které prováděly pojištění osob, svazy dobrovolného pojištění: „Celkový počet svazů dobrovolného pojištění různých typů byl v roce 1903 29 141. Počet členů v nich bylo 13 milionů. Kapitál všech odborů činil 44,8 milionů liber. Umění. (asi 425 milionů rublů). Vedle malých odborů s několika desítkami členů (zákon ze 7. srpna 1896 registruje odbory s minimálně 7 členy) existují tak velké organizace, jako jsou řády Oddfellows se 770 tisíci členy a 9 miliony liber. Umění. kapitál a Foresters se 726 tisíci členy a 5,7 miliony liber. Umění. hlavní město." [16] .
V Německu začaly na počátku 19. století vznikat organizace dobrovolného pojištění dělníků pro případ nemoci a smrti, které N.A.Vigdorchik nazýval bezplatné pomocné pokladny. po zrušení poddanství v roce 1808 a zničení dílen v roce 1810. Takové pokladny existovaly na úkor příspěvků svých členů; přilákaly také podnikatelské prostředky. Pokladny si spravovali pracovníci sami.
Na počátku 80. let 19. století bylo v Německu v těchto a dalších dobrovolných pojišťovacích organizacích na základě metody vzájemného pojištění pojištěno přibližně 1,5 milionu lidí, což byla asi 3 % z celkového počtu obyvatel této země. [17]
Vzájemné pojišťovací organizace nezastávaly dominantní postavení na národních pojistných trzích ani v žádném z jejich segmentů, ale jednaly v souladu s obecnými vývojovými trendy pojišťovacích organizací, z nichž jednou byly pojišťovny, které začaly v druhé polovině 19. století. fúze a akvizice pojišťoven. Takový trend se projevil zejména v procesu syndikace, tedy „ve sloučení více malých společností do jedné velké nebo ve smlouvách (tzv. úmluvách) o sazbách pojistného a o dalších otázkách pojišťovací činnosti. . Tato snaha o sjednocení se dotkla nejen akciových společností, ale i vzájemných, které jsou organizovány do odborů, aby byla jejich pojišťovací činnost stabilnější. [osmnáct]
V určité historické fázi (odpovídající třetině období identifikovaných K. G. Voblym) začala legislativa různých zemí zahrnovat vzájemné pojišťovací organizace do sféry veřejnoprávních vztahů. To znamenalo, že vzájemné pojištění se začalo uplatňovat nejen dobrovolnou formou, ale také jako organizační základ pro povinné sociální pojištění. První systém povinného sociálního pojištění v Evropě, zavedený v Německu v roce 1883, byl vytvořen na základě již tehdy existujících nemocenských fondů (které ve skutečnosti byly a nyní jsou organizacemi vzájemného pojištění). [19]
V Rusku je nápadným příkladem toho, že stát používá pro povinné pojištění metodu vzájemného pojištění, vzájemné protipožární pojištění zemstva pro budovy v selské usedlosti, které platilo v letech 1866 až 1917.
Také v 19. století se v zemědělské výrobě rozšířilo dobrovolné vzájemné pojištění - pole od krupobití; dobytek a koně z případu; vinice z fyloxéry [20] .
V současnosti, stejně jako ve 20. století, existují organizace využívající metodu vzájemného pojištění nejen jako soukromé, ale i jako veřejné. Například v Německu, Izraeli a Švýcarsku jsou to právě takové organizace, které tvoří základ systému povinného zdravotního pojištění.
Vzájemné pojištění je v současnosti poměrně běžnou metodou tvorby pojistných produktů v mnoha zemích světa. Například v roce 1990 přesáhl počet vzájemných pojišťoven v západní Evropě 2000 a v USA to bylo asi 2000. Vzájemné pojištění představuje téměř 90 % trhu životního pojištění v Japonsku , téměř 60 % v USA, více než 50 % v Kanadě a téměř 50 % ve Spojeném království .
Vzájemné pojištění majetku tvoří více než 50 % trhu ve Švédsku, více než 40 % ve Finsku a téměř 30 % v USA.
Všeobecně známé jsou kluby vzájemného pojištění ( P&I clubs ) fungující na základě metody vzájemného pojištění, které pojišťují občanskoprávní odpovědnost rejdařů .
Jsou známy vzájemné pojišťovny, které poskytují penzijní pojištění, pojištění majetku proti požáru a jiným nebezpečím, profesní odpovědnost notářů, lékařů, účetních, auditorů.
Mezi vzájemné pojišťovací organizace v zahraničí patří i pojišťovací družstva. Jejich činnost v ruskojazyčné literatuře se nazývá družstevní pojištění .
Pro výměnu informací a společné řešení společných problémů se vzájemné pojišťovací organizace (v zahraničních publikacích často nazývané vzájemné pojišťovny) sdružují do asociací a svazů, které působí na národní i mezinárodní úrovni.
Například ve Velké Británii byly takové organizace donedávna zastoupeny dvěma asociacemi - Asociací vzájemných pojistitelů a Asociací přátelských společností. Od 1. ledna 2010 se tyto asociace sloučily do jedné Asociace finančních vzájemných společností (The Association of Financial Mutuals (AFM)). Skládá se z 57 vzájemných společností, ve kterých je pojištěno 12 milionů jejich členů; společnosti spravují aktiva v celkové výši 80 miliard liber. Umění. [21]
V lednu 2008 došlo v důsledku sloučení dvou mezinárodních organizací - Mezinárodní asociace vzájemných pojišťoven (AISAM) a Asociace evropských družstev a vzájemných pojišťoven (ACME) ke vzniku Asociace vzájemných pojistitelů a pojišťovacích družstev v Evropě. Družstva v Evropě (AMICE)) [22] . V roce 2010 v něm bylo dobrovolně sdruženo 123 evropských společností (z toho dvě z Polska, dvě z Maďarska, jedna ze Slovinska) a také dva přidružení členové (z Maroka a Senegalu).
Mezinárodní federace družstev a vzájemného pojištění (ICMIF) existuje od roku 1922. K listopadu 2009 ji tvořilo 216 organizací ze 74 zemí světa [23] .
V historii vzájemného pojištění v Rusku existuje několik období:
Každé z těchto období odpovídá určitým etapám ve vývoji teoretických představ o vzájemném pojištění [24] .
Charakteristickým rysem prvního období je rázná aktivita státu při zavádění vzájemného pojištění. Z iniciativy „shora“ bylo vyvinuto a uvedeno do provozu několik organizačních systémů povinného pojištění založených na metodě vzájemného pojištění [25] . V rámci některých z nich probíhalo pojištění nejen povinnou, ale i dobrovolnou formou. Lze nazvat:
V oblasti pojištění osob začaly od roku 1866 z podnětu státu vznikat pomocné pokladny u hornických družin, od roku 1888 - důchodové pokladny na soukromých a od roku 1894 - na státních drahách [27] .
Dne 13. června 1897 byla schválena „Nařízení ministerského výboru o zřizování penzijních fondů pro zaměstnance v soukromých obchodních a průmyslových podnicích, pojišťovnách a úvěrových institucích“ [28] .
Od roku 1912 se započalo s vytvářením systému povinného zdravotního pojištění a pojištění pro případ pracovních úrazů, jehož základem byla činnost vzájemných pojišťovacích organizací - nemocenských pokladen a pojišťovacích společností [29] .
Zároveň vznikly vzájemné pojišťovací organizace z iniciativy „zdola“. Příkladem může být:
První vzájemné protipožární pojišťovny, vytvořené z iniciativy samotných pojistníků, se objevily v letech 1863-1864. v Tule a Poltavě . Později se jejich počet začal rychle zvyšovat: v roce 1875 - 16 společností, v roce 1894 - 78 společností, v roce 1913 - 171 společností.
Významné rozšíření v oblasti sociálního pojištění měl způsob vzájemného pojištění. V roce 1912 N. A. Vigdorchik poznamenal, že v Rusku „absolutní počet pojišťovacích fondů poskytujících sociální pojištění a členů v nich je tak významný, že nedobrovolně udivuje každého, kdo se naučil chodící myšlenku, že neexistují žádné projevy sociálního pojištění“ [31 ] .
Do roku 1913 v Rusku činilo vzájemné pojištění 26,8 % z celkového pojistného na ruském pojistném trhu [32] .Vzájemné pojištění bylo poměrně rozšířené v průmyslu, zemědělství, existovalo vzájemné pojištění námořní a říční.
Na začátku druhého období existence vzájemného pojištění v Rusku byly všechny vzájemné pojišťovací organizace zlikvidovány. Zásadní transformace v pojišťovnictví, které následovaly po říjnové revoluci v roce 1917, byly spojeny se vznikem státního monopolu na pojišťovací činnost [33] , který byl realizován prostřednictvím činnosti jedné speciálně vytvořené státní organizace - Státní pojišťovny SSSR [ 34]
Ve 20. letech 20. století byla udělena výjimka pro družstevní organizace, které směly pojistit svůj majetek v jimi vytvořených vzájemných pojišťovnách. Tyto organizace kontrolované Státní pojišťovnou však existovaly pouze do března 1930 [35] . Poté byla v SSSR konečně nastolena jednotnost v organizaci rizikového pojištění v rámci země. Podle oficiálního hlediska se v SSSR vyvinul nový sociálně-historický typ pojištění – státní pojištění. V tomto období vymizelo vzájemné pojištění nejen z praxe. Tento koncept se v časopisech a vědeckých publikacích téměř nezmiňoval.
V dílech K. G. Voblyho [36] a V. K. Raikhera [37] publikovaných v roce 1925 a 1947. vzájemné pojištění jako ekonomický fenomén bylo zmíněno, ale tyto práce nebyly v éře administrativně-velící ekonomiky znovu publikovány. V Ekonomické encyklopedii, jejíž čtyři díly vyšly v letech 1972-1980, není o vzájemném pojištění jediná zmínka. Informace o pojištění jako celku jsou tam uvedeny v článcích „státní pojištění“, „pojištění v nezaměstnanosti“, „pojišťovací monopoly“ [38] , v posledním z nich je americká společnost Metropolitan Life Insurance jmenována mezi největší pojišťovací monopoly . Tato společnost byla podle organizační a právní formy vzájemnou pojišťovnou [39] , tato skutečnost však nebyla v encyklopedickém článku zohledněna. Téměř úplně se zapomnělo na předrevoluční zkušenosti s využíváním vzájemného pojištění ve všech odvětvích (pojištění majetku, odpovědnosti, pojištění osob) k pojištění nejen v dobrovolné, ale i povinné formě.
Po zahájení tržních reforem v Rusku (třetí období existence vzájemného pojištění) byl zrušen státní monopol na pojišťovací činnost. Počet pojišťovacích organizací v Ruské federaci rychle rostl, ale naprostá většina pojistitelů na ruském trhu byly (a stále jsou) komerční pojišťovací organizace. Tato okolnost byla do značné míry způsobena tím, že v Ruské federaci, jak je uvedeno výše, se ztratily vědecké představy o tom, co představuje vzájemné pojištění jako ekonomický fenomén a jak lze metodu vzájemného pojištění v praxi používat.
Kromě toho neexistoval žádný zákon upravující činnost organizací vzájemného pojištění. Od roku 1995, Art. 968 Občanského zákoníku Ruské federace, podle kterého si občané a právnické osoby mohli pojistit svůj majetek a jiné majetkové zájmy sdružováním prostředků k tomu nezbytných ve vzájemných pojišťovnách. Tentýž článek v odstavci 2 však stanovil, že specifika právního postavení vzájemných pojišťoven a podmínky jejich činnosti stanoví zákon o vzájemném pojištění.
V zemi existovaly organizace jejichž činnost byla založena na metodě vzájemného pojištění. Byli registrováni jako právnické osoby na základě zákona „O nekomerčních organizacích“ [40] . Nebyli zahrnuti do oficiálních statistik jako pojišťovny [41] .
Čtvrté období je charakterizováno vstupem v platnost zákona ze dne 20. listopadu 2007 č. 286-FZ „o vzájemném pojištění“, jakož i zavedením řady novel zákona „o organizaci pojišťovací činnosti v Ruská federace“ ze dne 27. listopadu 1992 č. 4015. V souladu s ruskou legislativou je vzájemné pojištění pojištění majetkových zájmů členů společnosti na recipročním základě spojením finančních prostředků k tomu nezbytných ve společnosti vzájemné pojišťovny ( Federální zákon „o vzájemném pojištění“, čl. 1 odst. 2) [42] .
V Ruské federaci provádějí vzájemné pojištění vzájemné pojišťovny v souladu s federálním zákonem „o vzájemném pojištění“ [42] a na základě licence pro vzájemné pojištění.
K začátku září 2014 mělo v Ruské federaci platnou licenci pro vzájemné pojištění 12 vzájemných pojišťoven [43] .
Článek 3. Postup pro provádění vzájemného pojištění.
1. Vzájemné pojištění majetkových podílů svých členů společností se uskutečňuje přímo na základě zakladatelské listiny společnosti, pokud zakladatelská listina společnosti stanoví uzavření pojistné smlouvy, na základě takové smlouvy. .
2. Vzájemné pojištění prováděné přímo na základě zakladatelské listiny společnosti podléhá pouze majetkovým zájmům souvisejícím s prováděním jednoho druhu pojištění. Pojistný řád je v tomto případě nedílnou součástí stanov společnosti a musí definovat obdobné podmínky pro vzájemné pojištění pro všechny členy společnosti.
3. Společnost se zavazuje při vzniku určité události ( pojistné události ) vyplatit pojistné plnění členovi společnosti, který platil pojistné (pojistné), nebo oprávněné osobě způsobem a ve lhůtě. limity stanovené pojistnou smlouvou a (nebo) pojistnými pravidly.
4. Riziko pojistného plnění (pojistné plnění), které přebírá společnost, lze pojistit u pojistitele , který má povolení k provádění zajištění . V tomto případě nemůže být uvedený pojistitel členem této společnosti.
5. Společnost není oprávněna provádět povinné pojištění , s výjimkou případů, kdy takové právo stanoví federální zákon o konkrétním typu povinného pojištění.