Pojištění úvěru je druh pojištění proti rizikům spojeným s úvěrovými vztahy. Účastníky úvěrových vztahů mohou být banky , fyzické i právnické osoby . K ochraně proti různým typům úvěrových rizik existují různé druhy úvěrového pojištění.
Tato forma úvěrového pojištění byla nejvíce žádaná v Rusku v 90. letech. Pojištěným byl dlužník . Předmětem pojištění byl závazek dlužníka vůči bance, která úvěr poskytla, za jeho včasné a úplné splacení včetně úroků [1] . Tento typ pojištění byl používán jako záruka splácení úvěru [2] .
Pojistná smlouva byla uzavřena na dobu trvání úvěrové smlouvy. Smlouva stanovila, že v případě prodlení s úvěrem včas, pojistitel zaplatí bance až 90 % (výše spoluúčasti - od 10 % a výše - byla stanovena podmínkami pojistné smlouvy) z dluhu klienta. bance včetně úroků . Poté, co od 1. března 1996 vstoupil v platnost nový občanský zákoník Ruské federace (kapitola 48 – „Pojištění“) , byl tento typ pojištění zakázán – v souladu s odst. 1 čl. 1 písm. 932 občanského zákoníku Ruské federace je pojištění odpovědnosti za porušení smlouvy možné pouze v případech stanovených zákonem. Pojištění odpovědnosti dlužníka pro případ nesplácení úvěru nestanoví žádný zákon a v současné době tento typ pojištění zcela zanikl.
Tento typ úvěrového pojištění je určen k ochraně zájmů úvěrové instituce. Pojištěným je banka. Předmětem pojištění je riziko nesplácení na straně dlužníka [1] .
Pojistná smlouva se uzavírá jak na jednotlivé úvěry, tak na celé portfolio úvěrových smluv. Pojistná částka je stanovena na základě celkové dlužné částky spolu s úroky. Limit odpovědnosti pojistitele za nesplacení úvěru je stanoven v rozmezí od 50 do 90 % z celkového dluhu dlužníků.
Tento typ pojištění má za cíl chránit zájmy věřitele v případě smrti dlužníka nebo osoby, která provedla nákup na úvěr [3] .
Obvykle banka nebo úvěrový úřad při poskytování úvěru pojišťuje osobu, která úvěr přijala . Pokud pojištěný zemře, aniž by stihl úvěr splatit, pak je dluh kryt pojistným plněním .
Pojištění zástavy je přítomno ve všech formách úvěrování, kdy je zástava použita jako zajištění úvěru [1] .
Nutnost pojistit předmět zástavy je dána možností jeho poškození nebo zničení. Povinnou podmínkou úvěrové smlouvy je proto pojištění zástavy. Zajištění je pojištěno na náklady dlužníka .
Existuje několik schémat takového pojištění [1] :
Pojištěným u hypotečních úvěrů je dlužník úvěrových prostředků a příjemcem je věřitelská banka v části rovnající se dluhu dlužníka podle smlouvy o úvěru.
Pojištěná rizika podle pojistné smlouvy jsou:
Státní agenturou zabývající se vývojem všech typů pojištění hypoték a zajištěním pojistných smluv tohoto druhu v Rusku je pojišťovna AHML .
Tento typ úvěrového pojištění se provádí při exportně-importní činnosti podniků. Když rezident uzavře s nerezidentem smlouvu o spolupráci při vývozu ( dovozu ) zboží mezi zeměmi, vyvstává otázka míry solventnosti partnera. V tomto případě nerezident požádá úvěrovou pojišťovnu o posouzení rizik nezaplacení rezidentem. Podle obecně uznávané světové praxe podléhá riziko nezaplacení v mezinárodních obchodních transakcích prováděných s odloženou platbou mezi zahraničními vývozci a místními dovážejícími podniky povinnému úvěrovému pojištění. V tomto ohledu se zahraniční dodavatelé - exportéři , kteří jsou výrobci nebo distributoři , obracejí na některou z úvěrových a pojišťovacích korporací (největší CSC: Euler Hermes , Atradius , Coface , GIEK, MEHIB, EDC, ONDDatd.) v zemi svého sídla za účelem získání pojistky a potřebného pojistného krytí pro provádění příslušných obchodních operací v plném rozsahu, s přihlédnutím k požadavku dovážejícího podniku . Aby mohla úvěrová a pojišťovací společnost učinit takové rozhodnutí, nejprve shromáždí informace o dovážející protistraně . K provedení takové kontroly využívají úvěrové a pojišťovací společnosti speciální ověřené informace a ratingové agentury v zemi sídla dovážející společnosti .