Elektronické peníze

Elektronické peníze  jsou nejednoznačný a vyvíjející se pojem s mnoha významy souvisejícími s používáním počítačových sítí a systémů s uloženou hodnotou k převodu a ukládání peněz. Elektronické peníze jsou chápány jako systémy pro ukládání a převod jak tradičních měn , tak nestátních soukromých měn  - oběh elektronických peněz lze provádět jak podle pravidel stanovených nebo dohodnutých se státními centrálními bankami , tak podle vlastních pravidel ne -státní platební systémy .

V Evropské unii jsou elektronické peníze považovány za finanční závazky vydavatele v elektronické podobě (tj. které jsou na elektronickém médiu ), které má uživatel k dispozici. Takové peněžní závazky splňují následující tři kritéria [1] :

1. jsou evidovány a ukládány elektronicky.
2. Vydává emitent po obdržení peněžních prostředků od jiných osob ve výši ne nižší, než je vydaná peněžní hodnota.
3. Přijímáno jako platební prostředek jinými organizacemi než vydavatelem.

V Rusku zákon „O národním platebním systému“ obsahuje vlastní definici elektronických peněz .

Povaha elektronických peněz

Termín „elektronické peníze“ je relativně nový a často se používá pro širokou škálu platebních nástrojů, které jsou založeny na inovativních technických řešeních. Důsledkem toho je neexistence jednotné, celosvětově uznávané definice elektronických peněz, která by jednoznačně definovala jejich ekonomickou a právní podstatu.

Elektronické peníze se vyznačují vnitřním rozporem - na jedné straně jsou platebním prostředkem, na druhé straně závazkem vydavatele, který je nutné u klasických neelektronických peněz splnit [2] . Takový paradox lze vysvětlit pomocí historické analogie: svého času byly bankovky také považovány za závazek splatný v mincích nebo drahých kovech. Je pravděpodobné, [3] [4] , že časem budou elektronické peníze jednou z odrůd formy peněz (mince, bankovky, bezhotovostní peníze a elektronické peníze). Je také pravděpodobné, že v budoucnu budou centrální banky vydávat elektronické peníze, stejně jako nyní razí mince a tisknou bankovky [5] [6] [7] .

Častou mylnou představou je identifikace elektronických peněz s bezhotovostními penězi .

Elektronické peníze, jakožto nepersonalizovaný platební produkt, mohou mít samostatný oběh, odlišný od bankovního oběhu peněz, mohou však být oběhovány i ve státních nebo bankovních platebních systémech.

K oběhu elektronických peněz zpravidla dochází pomocí počítačových sítí , internetu , platebních karet, elektronických peněženek a zařízení pracujících s platebními kartami ( bankomaty , POS terminály , platební kiosky ). Používají se i další platební nástroje: náramky , klíčenky , bloky mobilních telefonů a další zařízení vybavená speciálním platebním čipem.

Odrůdy elektronických peněz

Elektronické peníze se obvykle dělí na dva typy: založené na čipových kartách ( anglicky  card-based ) a založené na sítích ( anglicky  network-based ). První i druhá skupina se dělí na anonymní (nepersonalizované) systémy, ve kterých je povoleno provádět operace bez identifikace uživatele, a neanonymní (personalizované) systémy vyžadující povinnou identifikaci uživatele.

Je také třeba rozlišovat mezi elektronickými veřejnými a soukromými penězi . Státní elektronické peníze jsou denominovány v národní měně a jsou nedílnou součástí státního platebního styku. Vydávání a oběh takových elektronických peněz tedy probíhá na základě vnitrostátních právních předpisů.

Elektronické soukromé peníze jsou elektronickou jednotkou nestátních platebních systémů, které regulují jejich vydávání a oběh vlastními pravidly. Stupeň kontroly a regulace takových platebních systémů vládními agenturami se v různých zemích velmi liší. Nestátní platební systémy často vážou své elektronické peníze na národní nebo zahraniční měny, ale vlády nezajišťují spolehlivost ani likviditu soukromých peněz.

Podle stanoviska ECB [2] nepatří prostředky přístupu k bankovnímu účtu, tedy klasické bankovní platební karty (jak mikroprocesor, tak magnetický proužek), ani internetové bankovnictví , nikoli do elektronických peněz, ale do systémů, které provádět zúčtování elektronickými penězi, bankovní účty se používají pouze při zadávání a výběru peněz ze systému. V tomto případě se používá konsolidovaný bankovní účet vydavatele elektronických peněz, nikoli kartové nebo běžné účty uživatelů. Při vydávání elektronických peněz jsou klasické peníze připsány na konsolidovaný bankovní účet vydavatele. Když jsou elektronické peníze předloženy k proplacení, jsou tradiční peníze odepsány z konsolidovaného bankovního účtu emitenta.

Elektronické peníze rovněž podle stanoviska ECB nezahrnují předplacené jednoúčelové karty, jako jsou: dárková karta , tankovací karta , telefonní karta atd. Použití takového platebního nástroje neznamená novou platbu. Skutečná platba je provedena v okamžiku nákupu nebo doplnění takové karty. Jeho použití zpravidla negeneruje nové peněžní toky a jde o jednoduchou výměnu informací o spotřebovaném předplaceném zboží nebo službách.

Vydávání elektronických peněz

Jednou z nejdůležitějších politických otázek souvisejících s elektronickými penězi je otázka vydavatele , konkrétně stanovení seznamu organizací, které mají právo vydávat elektronické peníze v zemi. Problém s emisemi se týká jak elektronických národních peněz (vyjádřených v jedné ze státních měn), tak soukromých elektronických peněz (které obíhají mimo státní platební styk). V legislativě zemí světa k tomuto problému neexistuje jednoznačný přístup.

Legislativa EU umožňuje vydávání elektronických peněz nové třídě úvěrových institucí – institucím elektronických peněz (ELMI) [8] . V Indii, Mexiku, Nigérii, Singapuru, Tchaj-wanu a na Ukrajině mohou vydávání elektronických peněz provádět pouze banky. V Hongkongu musí vydavatelé elektronických peněz získat licenci depozitní společnosti [9] . V Rusku mohou být vydavateli elektronických peněz pouze úvěrové instituce – banky nebo neziskové organizace , které mají licenci k provozování elektronických peněz a převodů peněz bez otevření bankovního účtu.

Historie vývoje elektronických peněz

V roce 1993 začaly centrální banky Evropské unie zkoumat fenomén elektronických peněz, které byly v té době považovány za předplacené karty . Výsledky této analýzy byly zveřejněny v květnu 1994 a staly se oficiálním uznáním existence elektronických peněz. Při analýze nových technologických schémat, konkrétně předplacených víceúčelových karet, došly centrální banky Evropské unie k zásadnímu závěru: v případě distribuce takových produktů centrálními bankami je nutné neustálé sledování, výměna informací a politické rozhodování. nezbytné pro zachování integrity platebního systému [10] .

Počínaje rokem 1993 začal vývoj nejen elektronických peněz založených na kartách  , ale také elektronických peněz založených na síti [10 ] . 

V roce 1996 oznámili lídři centrálních bank zemí G10 svůj záměr monitorovat elektronické peníze v zemích světa [11] . Od té doby Banka pro mezinárodní platby za podpory světových centrálních bank pravidelně analyzuje vývoj elektronických peněz a souvisejících systémů. Zpočátku byly údaje důvěrné a byly dostupné pouze centrálním bankám a od května 2000 se staly veřejnými. Studie z roku 2004 se účastnily centrální banky 95 zemí a ukázalo se, že elektronické peníze fungují ve 37 zemích světa [9] .

Anonymita elektronických peněz

Elektronické peníze mohou být anonymní a personalizované. Elektronické peníze mají ze své podstaty blíže k anonymní hotovosti než k personalizované bezhotovosti. Přítomnost či nepřítomnost anonymity je zajištěna pravidly a mechanismy pro oběh elektronických peněz v konkrétním platebním systému.

Většina státních regulátorů, ale i státních i nestátních platebních systémů se snaží různými způsoby stimulovat personalizaci uživatelů elektronických peněz a transakcí s nimi (viz Poznej svého zákazníka ). Například u elektronických peněz založených na síti omezují platební systémy velikost elektronické peněženky pro anonymního uživatele, čímž zvyšují limity pro personalizované uživatele systému. U elektronických peněz založených na kartě je maximální částka v peněžence omezena a jsou zavedeny personalizované mechanismy doplňování.

Kryptografická ochrana

Využití kryptografie pro implementaci elektronických peněz navrhl David Chaum . Navrhli také několik protokolů šifrování a elektronického podpisu. Použil důvěrný komunikační algoritmus, aby dosáhl zamlžení vazeb mezi výběrovými a vkladovými transakcemi . Podstatou Chaumovy myšlenky byl tzv. „slepý“ systém digitálního podpisu ( angl.  blind signature ), kdy podepisující vidí informace pouze v té části, kterou potřebuje, ale svým digitálním podpisem osvědčuje pravost všech informací: vydavatel vidí důstojnost bankovek a může potvrdit jejich pravost, ale nezná jejich sériová čísla, která zná pouze majitel peněz.

Zároveň lze striktně prokázat, že takový „slepý“ podpis zaručuje pravost celého obsahu bankovky se stejnou spolehlivostí jako klasický digitální podpis, který se stal jedním z nejoblíbenějších způsobů ověřování pravosti. elektronických dokumentů v posledních letech. Základem je metoda šifrování RSA .

Perspektivy rozvoje

V současné době jsou elektronické peníze považovány za potenciální náhradu hotovosti pro mikroplatby [9] . Elektronické peníze jsou však svými kvalitami schopny částečně nahradit nebo zcela vytlačit hotovost v osadách. Umělé omezení částky, kterou lze uložit do elektronické peněženky , je způsobeno nejistotou regulátorů ohledně spolehlivosti a bezpečnosti používání takového platebního nástroje. Je zřejmé, že při absenci negativních příkladů bude tento limit zvýšen nebo zcela zrušen.

Výhody elektronických peněz

Elektronické peníze jsou užitečné a pohodlné zejména při hromadných platbách malých částek. Například při platbách v dopravě, kinech, klubech, placení účtů za služby, placení různých pokut, platbách na internetu atd. Proces placení elektronickými penězi je rychlý, nejsou žádné fronty, není potřeba dávat změna, peníze jsou rychle převedeny od plátce k příjemci.

Elektronické peníze jsou nejsprávněji srovnávány s hotovostí, protože oběh bezhotovostních peněz je nutně personifikován a podrobnosti o obou stranách jsou známy. V případě plateb elektronickými penězi stačí znát údaje o příjemci peněz.

Elektronické peníze mají oproti hotovosti tyto výhody:

• výborná dělitelnost a integrovatelnost - při platbě není potřeba měnit;
• vysoká přenositelnost - hodnota částky nesouvisí s celkovými ani váhovými rozměry peněz, jako je tomu u hotovosti;
• velmi nízké náklady na vydávání elektronických peněz – není potřeba razit mince a tisknout bankovky, používat kovy, papír, barvy atd.;
• není potřeba peníze fyzicky počítat, tato funkce se přenese na skladovací nebo platební nástroj;
• je jednodušší než v případě hotovosti organizovat fyzickou ochranu elektronických peněz;
• okamžik platby je evidován elektronickými systémy, snižuje se vliv lidského faktoru ;
• při platbě prostřednictvím fiskalizovaného zúčtovacího zařízení je pro obchodníka nemožné skrýt finanční prostředky před zdaněním;
• elektronické peníze není třeba počítat, balit, přepravovat a organizovat ve speciálních úložištích;
• dokonalá perzistence - elektronické peníze časem neztrácejí své kvality;
• dokonalá kvalitativní homogenita – jednotlivé kopie elektronických peněz nemají jedinečné vlastnosti (např. škrábance na mincích);
• zabezpečení - ochrana před krádeží, paděláním, změnami nominální hodnoty apod. je zajištěna šifrovacími a elektronickými prostředky.

Nevýhody elektronických peněz

• nedostatek ustálené právní úpravy: řada států se dosud nerozhodla o svém jednoznačném postoji k elektronickým penězům;
• i přes vynikající přenositelnost potřebují elektronické peníze speciální nástroje pro ukládání a oběh;
• stejně jako v případě hotovosti, kdy je nosič elektronických peněz fyzicky zničen, není možné vrátit peněžní hodnotu vlastníkovi;
• nedochází k rozpoznání - bez speciálních elektronických zařízení nelze snadno a rychle určit, o jaký předmět, množství atd.;
• nemožnost přímého převodu části peněz od jednoho plátce k druhému;
• nástroje kryptografické ochrany, které chrání systémy elektronických peněz, zatím nemají dlouhou historii úspěšného fungování;
• teoreticky se mohou zájemci pokusit sledovat osobní údaje plátců a oběh elektronických peněz mimo bankovní systém;
• zabezpečení (ochrana proti krádeži, padělání, změně nominální hodnoty atd.) není potvrzeno širokým oběhem a bezproblémovou historií;
• Krádež elektronických peněz je teoreticky možná pomocí inovativních metod s využitím nedostatečné vyspělosti ochranných technologií.

Problémy s implementací

Centrální banky většiny zemí jsou velmi obezřetné vůči rozvoji elektronických peněz, obávají se nekontrolovaných emisí a dalšího možného zneužití. Zatímco elektronická hotovost může poskytnout řadu výhod, jako je rychlost a snadné použití, větší bezpečnost, nižší transakční poplatky, nové obchodní příležitosti s přesunem ekonomické aktivity na internet. Ohledně zavedení elektronických peněz existuje mnoho kontroverzních otázek. Zavedení elektronických měn vyvolává řadu problémů - zásadně nevyřešené problémy ve výběru daní, zajišťování emisí, chybějící standardy pro zajištění emise a oběhu elektronických soukromých peněz, obavy z využívání elektronických platebních systémů k praní špinavých peněz .

Pro oběh elektronických peněz se používají poměrně složité technologie. A komerční banky nejsou vždy ochotné a schopné samostatně vyvíjet nové produkty.

Hlavní důvody neochoty bank rozvíjet projekty související s elektronickými penězi jsou:

• potřeba financovat vývoj, který může být přínosem pro konkurenty;
• potíže ve spolupráci s ostatními bankami za účelem sdílení nákladů na inovativní vývoj;
• kanibalizace stávajících bankovních produktů novými;
• nedostatek kvalifikovaných odborníků ve vlastním personálu;
• nejistota ohledně spolehlivosti outsourcingů.

Na pozadí problémů s realizací projektů „elektronických peněz“ komerčními bankami se na trhu objevuje spousta malých projektů a start-upů, jejichž hlavními problémy jsou v tuto chvíli:

• extrémně malá velikost skutečného trhu „elektronických peněz“;
• prioritní orientace legislativy v oblasti platebního styku na bankovnictví;
• neochota regulátorů pustit na trh platebních systémů společnosti „ne banky“;
• velké množství konkurenčních a špatně orientovaných technologií a nedostatek standardů.

Je zřejmé, že problémy nového trhu „elektronických peněz“ lze řešit dlouhou evoluční cestou nebo pomocí velkých infrastrukturních projektů iniciovaných státy (například ruský Národní systém platebních karet nebo ukrajinský „ Prostir “ ).

Mezinárodní zkušenosti se zaváděním a používáním elektronických peněz

Síťové elektronické peníze fiat

• PayPal
• Africký platební systém M-Pesa . Systém funguje v Keni a Tanzanii.

Elektronické peníze Fiat založené na čipových kartách

• Visa Cash
• Mondex
• Hongkongský systém karet Octopus .
• Holandský Chipknip systém .

Soukromé elektronické peníze založené na síti

• Kryptoměny : Bitcoin , Ethereum atd.
• QIWI [12]
• YuMoney [12]
• Peníze RBK
• WebMoney [12]

V Rusku

Ruský zákon „O národním platebním systému“ obsahuje následující definici elektronických peněz: jedná se o peněžní prostředky, které dříve poskytla jedna osoba (osoba, která peněžní prostředky poskytla) jiné osobě, s přihlédnutím k informacím o výši poskytnutých peněžních prostředků. bez zřízení bankovního účtu (povinná osoba), k plnění peněžních závazků osoby, která peněžní prostředky poskytla třetím osobám a vůči níž má osoba, která peněžní prostředky poskytla, právo převádět příkazy výhradně pomocí elektronických platebních prostředků. Zároveň finanční prostředky přijaté organizacemi zabývajícími se odbornými činnostmi na trhu s cennými papíry , clearingovou činností a (nebo) správou investičních fondů , podílových investičních fondů a nestátních penzijních fondů a účtování informací o výši poskytnutých prostředků bez otevření bankovní účet v souladu s právními předpisy upravujícími činnost těchto organizací [13] .

Také v Rusku jsou elektronické peníze rozděleny do kategorií: personalizované elektronické prostředky, nepersonalizované elektronické prostředky a podnikové elektronické prostředky. Personalizované a nepersonalizované peněženky mohou vlastnit pouze fyzické osoby, zatímco firemní peněženky mohou vlastnit pouze právnické osoby a soukromí podnikatelé. Interní platby mezi jednotlivými peněženkami jsou povoleny, stejně jako platby do firemních peněženek. Z firemních peněženek smí platit pouze fyzické osoby, platby z firemních peněženek některých právnických osob do firemních peněženek jiných právnických osob jsou zakázány.

V Bělorusku

Podle Národní banky Běloruské republiky jsou elektronické peníze cenovými jednotkami uloženými v elektronické podobě, vydávanými do oběhu výměnou za hotovost nebo bezhotovostní peněžní prostředky a přijímané jako platební prostředek při zúčtování jak s osobou, která vydala těchto hodnotových jednotek a s jinými právnickými a fyzickými osobami, jakož i vyjadřující výši povinnosti této osoby vrátit finanční prostředky jakékoli právnické nebo fyzické osobě po předložení těchto jednotek hodnoty. [14] . Regulace operací s elektronickými penězi začala v roce 2010 a v současné době mají právo je vydávat pouze banky a nebankovní finanční instituce v zemi.

Operace s elektronickými penězi jsou upraveny těmito právními předpisy:

• Dekret prezidenta Běloruské republiky ze dne 28. prosince 2014 č. 6 „O neodkladných opatřeních pro boj proti obchodu s drogami“, obsahující požadavek na povinnou identifikaci osob, které otevírají nebo otevírají elektronické peněženky, bez ohledu na množství elektronických peněz v jim; [patnáct]

• články 14, 274 Bankovního zákoníku Běloruské republiky; [16]

• Pravidla pro provádění operací s elektronickými penězi schválená usnesením Rady Národní banky Běloruské republiky ze dne 26. listopadu 2003 č. 201. [17]
• Předpisy o High-Tech parku, schválené výnosem prezidenta Běloruské republiky ze dne 22. září 2005 č. 12 „O Hi-Tech parku“ (ve znění výnosu prezidenta Běloruské republiky z prosince 21, 2017 č. 8 „O rozvoji digitální ekonomiky“). [osmnáct]

K září 2022 vydává elektronické peníze 9 bank [19] .

Viz také

• Virtuální měna
• Elektronický platební systém
• Online peněženka
• Elektronický obchod
• Elektronická hotovost
• Elektronická ekonomika
• Předplacená karta
• Národní systém platebních karet
• Platební systém
• Poskytovatel platebních služeb
• soukromé peníze
• Digitální měna

Poznámky

1. ↑ Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2000/46/ES, čl. 1
2. ↑ 1 2 Elektronické peníze Definice Evropské centrální banky. (Angličtina)
3. ↑ Diana Ngo Deloitte navrhuje „státem sponzorovanou kryptoměnu “ 13. 7. 2015 
4. ↑ Uveďte kryptoměny na cestě
5. ↑ Robert Mendick Bank of England plánuje svou vlastní digitální měnu ve stylu bitcoinu / The Telegraph, 30.12.2017. (Angličtina)
6. ↑ Státem sponzorovaná kryptoměna: Přizpůsobení toho nejlepšího z inovací bitcoinu platebnímu ekosystému Zpráva Deloitte ] 2015 Deloitte Development LLC 
7. ↑ Meirav Arlosoroff Izraelova odpověď na bitcoin: Digitální šekel, který by mohl nahradit hotovost / Haaretz, 24.12.2017. (Angličtina)
8. ↑ Evropský parlament a Rada. Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2000/46/ES (odkaz není k dispozici) . Evropský parlament a Rada (září 2000). Datum přístupu: 16. února 2010. Archivováno z originálu 4. října 2013. (neurčitý) 
9. ↑ 1 2 3 Banka pro mezinárodní platby. Přehled vývoje elektronických peněz a internetových a mobilních plateb (nedostupný odkaz) . Banka pro mezinárodní platby (květen 2004). Získáno 15. února 2010. Archivováno z originálu 19. října 2010. (neurčitý) 
10. ↑ 1 2 Evropská centrální banka. HLÁŠENÍ O ELEKTRONICKÝCH PENÍZECH (nedostupný odkaz) . Evropská centrální banka (srpen 1998). Získáno 15. února 2010. Archivováno z originálu 13. března 2010. (neurčitý) 
11. ↑ BANKA PRO MEZINÁRODNÍ VYPOŘÁDÁNÍ. DŮSLEDKY PRO CENTRÁLNÍ BANKY VÝVOJ ELEKTRONICKÝCH PENĚZ (nedostupný odkaz) . Banka pro mezinárodní platby (říjen 1996). Získáno 15. února 2010. Archivováno z originálu 12. dubna 2010. (neurčitý) 
12. ↑ 1 2 3 časopis CHIP 8/2013, str. 54-59
13. ↑ Ustanovení 18 článku 3 federálního zákona Ruské federace č. 161-FZ „O národním platebním styku“ ze dne 27. června 2011
14. ↑ Vývoj trhu elektronických peněz v Běloruské republice | Národní banka Běloruské republiky . www.nbrb.by _ Staženo: 1. prosince 2020. (Ruština)
15. ↑ Vyhláška č. 6 ze dne 28. prosince 2014 | Oficiální dokumenty | Oficiální internetový portál prezidenta Běloruské republiky . president.gov.by _ Staženo: 1. prosince 2020. (neurčitý)
16. ↑ Národní právní internetový portál Běloruské republiky . právo.by . Staženo: 1. prosince 2020. (neurčitý)
17. ↑ USNESENÍ rady Národní banky Běloruské republiky ze dne 26. listopadu 2003 č. 201 . (neurčitý)
18. ↑ Národní právní internetový portál Běloruské republiky . www.pravo.by _ Staženo: 1. prosince 2020. (neurčitý)
19. ↑ Elektronické peníze v Bělorusku 2022 . Elektronické peníze v Bělorusku vydává 9 bank (22. září 2022). Staženo: 1. prosince 2020. (Ruština)

Literatura

• Belozerov SA Elektronické formy peněz a nové typy platebních systémů. — Izvestija SPbGUEF

Odkazy

• Co jsou internetové peníze? // Echo Moskvy
• Nejoblíbenější elektronické peníze v Rusku - 2012 // banki.ru
• K problematice oběhu „elektronických peněz“ v Ruské federaci /webarchiv/
• Untraceable Digital Cash, Information Markets a BlackNet z roku 1997, Timothy C. May  ( přístup  23. září 2009)
• Principy svobodného, ​​výkonného a stabilního měnového systému pro digitální éru S. Poirier  ( Přístup  23. září 2009)
• Flood Control on the Information Ocean: Living With Anonymity, Digital Cash, and Distributed Databases, (1996) od Michaela Froomkina  ( přístup  23. září 2009)
• Zpráva o stavu peněz na volném trhu (2005) z The Indomitus Report  ( zpřístupněno  23. září 2009) /webarchive/
• The Evolution of Money (1999)  (anglicky)  (přístup 23. září 2009)
• Otázky a odpovědi týkající se elektronických peněz  ( zpřístupněno  4. listopadu 2009)
• e-Commerce.ru: Platební systémy  (anglicky) /webarchive/

Slovníky a encyklopedie	Moderní Ukrajina
V bibliografických katalozích	BNF : 11972072n GND : 4014359-4 J9U : 987007538301505171 LCCN : sh85042329 NDL : 00866697