Mikroúvěr ( anglicky microcredit ) je jedním z hlavních typů mikrofinancování , který spočívá ve vydávání malých půjček lidem, kteří nemají z různých důvodů přístup k klasickému bankovnictví.
Zakázáno ve většině vyspělých zemí světa (jak kvůli velkému zájmu , tak kvůli nutnosti splácet v krátké době).
Náklady na mikroúvěry jsou obvykle mnohem vyšší než sazby za běžné bankovní půjčky.
Od počátku 90. let se tato činnost rozšířila a termín se stal populárním na základě pravděpodobné hypotézy, že mikroúvěry umožňují velmi chudým lidem stát se mikropodnikateli, a tím dosáhnout finanční nezávislosti a udržitelnosti. Valné shromáždění Organizace spojených národů dokonce vyhlásilo rok 2005 Mezinárodním rokem mikroúvěrů [1] a zakladatel Grameen Bank Muhammad Yunus obdržel v roce 2006 Nobelovu cenu za mír . Ne všichni odborníci jsou však přesvědčeni o platnosti takové teorie s argumentem, že její potvrzení ve svých studiích nemohou najít [2] .
Koncept mikroúvěru vyvinul profesor ekonomie Mohammed Yunus . Profesor získal vzdělání v USA , ale sám pocházel z Bangladéše , jedné z nejchudších zemí světa. V roce 1974 se Yunus zapojil do boje proti hladu ve své rodné zemi. V průběhu svého boje zjistil, že i sebemenší půjčka může změnit přežití chudých. Svou první mikropůjčku dal z vlastní kapsy 10 ženám, které vyráběly bambusový nábytek , částka půjčky byla pouhých 27 dolarů . Yunus zároveň zjistil, že běžné banky nemají zájem vydávat úvěry chudým podnikatelům kvůli vysokému riziku nesplácení úvěrů.
V roce 1983 Yunus založil banku Grameen (někdy označovanou jako banka Grameen), která poskytovala mikroúvěry chudým Bangladéšanům [3] . Od roku 1983 již tato banka poskytla více než 4 miliony úvěrů v celkové výši asi 5 miliard USD. K zajištění splácení úvěrů banka využívala systém vzájemné odpovědnosti : mezi věřiteli se vytvářely neformální skupiny, jejichž členové se za sebe zaručovali a vzájemně se podporovali. Jak se tento systém vyvíjel, Grameen Bank vyvinula další alternativní schémata půjček. Kromě mikroúvěrů banka také poskytovala úvěry na bydlení, domácnosti a zemědělské úvěry, zabývala se rizikovým kapitálem , přijímala vklady.
Přestože Grameen původně vznikl jako nezisková organizace závislá na státních dotacích, později se stala právnickou osobou a v roce 2002 byla přejmenována na Grameen II [4] .
Úspěch tohoto modelu, který představil Grameen, inspiroval finančníky z mnoha dalších rozvojových a dokonce vyspělých zemí, včetně Spojených států. Mikroúvěry se rychle staly oblíbeným nástrojem ekonomického rozvoje a v zemích třetího světa vznikly stovky organizací [3] . Mnoho (ale ne všechny) mikroúvěrových projektů je zaměřeno konkrétně na ženy, protože ty podle tvůrců takových projektů neúměrně trpí chudobou a nesou většinu nákladů na podporu rodiny, zejména pokud jde o samoživitele. rodiny. Asi 96 % mikroúvěrů Gramin bylo poskytnuto ženám.
Aga Khan Agency for Microfinance ( AKAM ) je další inovativní organizací. Agentura poskytuje širokou škálu finančních služeb, včetně mikropojištění, mikropůjček na bydlení, spořicích vkladů, vzdělávacích a zdravotních účtů. Agentura také nabízí různorodou podporu pro mikropodnikatele, jejichž podnikání souvisí s obnovou kulturních statků. Agentura je součástí Aga Khan Development Network (AKDN ) .
Yunus získal v roce 2006 Nobelovu cenu za mír za svou práci při poskytování mikroúvěrových služeb chudým [5] .
Podle Světové banky existuje na světě více než 7 000 mikrofinančních institucí, které slouží asi 16 milionům lidí v rozvojových zemích a zemích třetího světa . V listopadu 2002 se v New Yorku sešlo více než 2000 delegátů ze 100 zemí na tzv. „Microcredit Summit“. Summit si stanovil za cíl oslovit do roku 2005 mikroúvěry 100 milionů nejchudších rodin světa . Podporu při dosahování tohoto cíle poskytovala a nadále poskytuje řada známých politiků a finančních institucí. Od roku 2005 OSN aktivně podporuje iniciativu mikroúvěrů.
Hnutí mikroúvěrů má kritiky, kteří tvrdí, že některé programy mikroúvěrů mají nadměrné úrokové sazby z půjček. Existují také obavy, že peníze na mikroúvěry budou přidělovány na úkor jiných nezbytných humanitárních programů v oblasti zdravotnictví , školství a úpravy pitné vody . Úvěrové programy mohou pomoci chudým lidem zlepšit jejich finanční situaci, ale nedokážou uspokojit potřebu infrastruktury a dalších základních sociálních služeb.
Rozlišují se následující problémy mikroúvěrů:
Národní banka pro rozvoj zemědělství a venkova Indie financuje více než 500 bank, které poskytují půjčky svépomocným skupinám. Tyto svépomocné skupiny se skládají maximálně z 20 členů, z nichž většinu tvoří ženy z nižších kast a kmenů . Členové skupiny každý měsíc přispívají několika rupiemi do fondu (podílového fondu), ze kterého si každý člen skupiny může půjčit peníze na své potřeby. Jakmile je skupina dobrá ve správě svého fondu, může požádat o bankovní úvěr na investice do malého podniku nebo zemědělské činnosti. Banka obvykle půjčuje čtyřnásobek běžných prostředků v podílovém fondu skupiny. Takové skupiny obvykle platí 11-12 % ročně z úvěru. V Indii v současnosti existuje 1,4 milionu svépomocných skupin, které zahrnují 20 milionů žen. Tato skutečnost dělá z indického modelu mikrofinancování největší mikrofinanční program na světě. S podporou organizací, jako jsou Catholic Relief Services, CARE, APMAS a Oxfam, se podobné programy rozvíjejí v Africe a jihovýchodní Asii .
V Rusku je mikroúvěr regulován pod názvem mikrofinanční aktivity – činnost právnických osob se statutem mikrofinanční organizace, ale i dalších právnických osob oprávněných vykonávat mikrofinanční aktivity v souladu s ruskou legislativou [6] , k poskytování mikropůjček. (mikrofinance).
V legislativě jsou zavedeny následující definice:
Právnická osoba registrovaná ve formě fondu, samostatné neziskové organizace, instituce (s výjimkou rozpočtové instituce), obecně prospěšné společnosti, obchodní společnosti nebo partnerství nabývá postavení mikrofinanční organizace od r. dnem zápisu informace o ní do státního registru mikrofinančních organizací a ztrácí statut mikrofinanční organizace ode dne výmazem uvedených údajů z tohoto registru.
Úvěrové instituce, úvěrová družstva, zastavárny, stavební spořitelny a další právnické osoby provádějí činnosti mikrofinancování v souladu s právními předpisy Ruské federace upravujícími činnost těchto právnických osob.
Současná právní úprava stanoví postup a stanoví číselné hodnoty, jakož i postup při výpočtu závazných ekonomických norem pro dostatečnost vlastních zdrojů a likvidity pro mikrofinanční organizace, které získávají finanční prostředky od fyzických a právnických osob formou půjček.
Trh mikrofinancí v Rusku je rozdělen do tří hlavních skupin:
Mikroúvěry v Rusku regulují následující dokumenty:
Podle Národní asociace účastníků mikrofinančního trhu ( NAUMIR ) je roční potřeba mikropůjček v Rusku 250-300 miliard rublů. Pro rok 2010 se celkové portfolio mikroúvěrů odhaduje na 22–23 miliard rublů, to znamená, že je uspokojeno pouze 14 % [9] .
Podle předsedy výboru pro finanční trhy Ruské obchodní a průmyslové komory Ya. M. Mirkina [10] :
Oblastí (ruské ekonomiky), na kterou je děsivý pohled, jsou mikrofinanční instituce. V roce 2012 se jejich počet zvýšil na 2,4 tisíce, 1,8krát. Do listopadu 2013 - dalších 1,7krát a nyní je jich více než 4 700. Zatím je to zóna lichvy, úplná neprůhlednost, půjčky až do "splácení" 1000 % měsíčně a sliby investorům platit 20-25 % ročně, minimálně. Tohle je mýdlová bublina, která určitě praskne obrovskými skandály.
1. července 2019 vstoupil v platnost zákon upravující úrokovou sazbu pro mikrofinanční společnosti na úrovni 1 % denně. [11] K 15. září dosáhl počet provozujících mikrofinančních organizací v registru Centrální banky Ruské federace 1900 společností. V roce 2019 rejstřík opustilo přes 450 společností a objevilo se 330 nových společností. Centrální banka při posuzování dopadu uvalených omezení na trh poznamenala, že za 6 měsíců letošního roku se příjmy společností, které se specializují na poskytování rychlých půjček před výplatou, snížily o 7 %, nicméně příjmy MFI za rok 2018 vzrostly výrazně ve srovnání s předchozími roky.