Mikropojištění je druh mikrofinanční činnosti v oblasti pojištění zaměřené na finanční ochranu jednotlivců nebo skupin s nízkými příjmy, obvykle, ale ne vždy, výměnou za pravidelné platby pojistného úměrné nákladům na rizika [1] [2] [ 3 ] [4] .
Pro účely mikropojištění jsou pro rok 2015 příjmy do 4 USD na den považovány za nízké [2] [5] .
Hlavní cílovou skupinou mikropojištění jsou jednotlivci, kteří vypadnou z hlavních schémat tradičního komerčního a sociálního pojištění, a dále ti, kteří z jakéhokoli důvodu nemají přístup k příslušným pojistným produktům [2] [4] . Příjemci mikropojištění mohou být jednotlivci, domácnosti, ale i celé venkovské a městské komunity [2] .
Mikropojištění je podobné tradičním formám pojištění, ale je charakterizováno [2] [3] [6] :
Typická rizika krytá mikropojištěním souvisí s [2] [7] [3] [6] :
Splácení dluhu dlužníka pro případ smrti ( bankopojištění ) pro rok 2012 bylo nejoblíbenějším typem mikropojištění [2] [6] , postupně však „dorůstá“ a poskytuje širší nabídku produktů [7] .
Mikropojištění může být poskytováno jako samostatný produkt, nebo může být kombinováno a dokonce může být povinné při získávání jiných forem mikrofinancování , zejména s mikroúvěrem [2] [3] . Zejména SKS Microfinance provedla rozsáhlou studii, po které došla k závěru, že je nutné prosadit vydávání mikropojistek pro všechny své dlužníky [3] .
Hlavními hybateli mikropojištění jsou snaha zachytit nevyužité trhy, které dalece přesahují ty tradiční, ochrana, udržitelnost, stabilita a předvídatelnost pro tradiční formy sociálního podnikání a řešení problémů společnosti v nejchudších zemích [3] [4] .
Podle ILO a nezávislých ekonomů plní mikropojištění bez ohledu na cíle poskytovatelů důležité sociální poslání, významně přispívá k sociálnímu zabezpečení, umožňuje obyvatelstvu vyrovnat se se ztrátami, dlouhodobě zvyšovat blahobyt, zvyšuje produktivitu a pozitivně ovlivňuje ekonomický růst regionů a zemí [7 ] [8] [3] [6] .
Mikropojištění lze kombinovat s neziskovými a částečně charitativními aktivitami až po bezplatné pojištění pro jednotlivce a kategorie, financované příjmy z přerozdělování příjmů z komerční části, filantropů, grantů a státních dotací [7] [2] .
V mikrofinancování je samostatným produktem micro takaful – typ pojištění založený na šaría s vlastnostmi podobnými mikropojištění [2] .
Zpočátku se mikropojištěními zabývaly mikrofinanční instituce, veřejné (nevládní) a neziskové organizace, vzájemné a členské společnosti, družstva a odbory, venkovské a jiné komunity, ale později se produkty mikrofinancování objevily u většiny předních světových hráčů. pojistný trh [2] [3] [7 ] [6] [4] .
V roce 2005 nabízelo produkty z oblasti mikropojištění pouze 7 z 50 největších pojišťoven, v roce 2014 je mělo již 33 předních hráčů na světovém pojistném trhu [7] .
Na celém světě se mikropojištění v roce 2008 týkalo asi 78 milionů lidí a v roce 2014 500 milionů lidí [7] . V některých nejchudších částech světa, zejména v Asii (40% růst od roku 2010 do roku 2012 [7] ), Africe (200% růst [7] ) a Latinské Americe, je mikropojištění běžnější než běžné pojistné produkty [2] .
Pro snížení nákladů v mikropojištění jsou široce využívány moderní technologie, zejména automatizované systémy, které přijímají data, a to i přes satelity, a pracují s klienty, nejčastěji prostřednictvím mobilních aplikací [5] .
Mezi inovativní produkty, které pokrývají všechny aspekty mikropojištění, lze vyzdvihnout ACRE (dříve projekt Kilimo Salama ) fungující na principech sociálního podnikání a rozvíjející inovativní hromadné mikropojištění zemědělských rizik pro farmáře ve východní a jižní Africe .