Autoúvěr je druh spotřebitelského úvěru na nákup vozidel , kdy je toto vozidlo zastaveno u banky [1] . Za určitých podmínek nejziskovější cílový způsob bankovního financování . Různé auto finance .
Vlastnosti půjčky na auto:
Různé úvěrové podmínky lze klasifikovat podle různých kritérií. Společná pro úvěry na auto je kategorie vypůjčitel (předmět úvěru) - fyzická osoba a zajištění úvěru zástavou koupeného vozidla.
Výchozím bodem klasifikace je zaměření úvěrových programů na kategorii použití vozidla:
Zamýšlené využití kupovaného vozidla výrazně ovlivňuje míru kreditního rizika banky. V důsledku toho komerční nebo nekomerční účel fungování zajištění určuje řadu významných rozdílů v podmínkách poskytování úvěrů nabízených bankou.
U standardního a komerčního úvěru na auto se jako povinný účastník podílí prodávající - právnická osoba s hlavní činností nákup a prodej automobilů. Výjimečně může banka zavést schéma bez účasti prodávajícího-právnické osoby. Banka v tomto případě plní necharakteristické funkce prodávajícího-právnické osoby, prodávajícím je fyzická osoba. Podstatou schématu je provedení transakce bankou a vypořádání s převodem celé částky na bankovní účet prodávajícího.
Klasická půjčka na auto patří v první řadě ke standardní. "Classic" obsahuje maximální možný soubor prvků - požadavků na solventnost dlužníka a kvalitu zajištění. Minimální náklady na úvěr, výhody a nevýhody pro dlužníka přitom vyplývají z maximálních požadavků banky. Jakékoli další varianty navržených podmínek obsahují, ruší nebo mění klasickou sadu konstitučních prvků, zvyšující atraktivitu podmínek pro dlužníka a zároveň zvyšující náklady na úvěrové prostředky. To znamená, že všechny ostatní možnosti jsou postaveny na základě „klasiky žánru“ s odpovídajícím zvýšením nákladů na použití půjčky. Motivací k rozvoji vlastních programů je silná konkurence na úvěrovém trhu. Klasický úvěr na auto, který je jakýmsi konstruktérem pro budování individuálních bankovních úvěrových programů, se tak v čisté podobě prakticky nikdy nenachází.
Konkurenční rivalita vyžaduje zrušit z hlediska zájmů banky méně významné požadavky na dlužníka a kvalitu zajištění, jakož i zlepšit interní postupy pro posuzování žádostí. Například zrušení požadavků na listinné potvrzení o příjmu je podstatou hojně využívaných úvěrových programů „Půjčka na auto na 2 doklady“. Při zrušení podmínek pro povinné pojištění zajištění korby získáváme další oblíbenou verzi úvěrového programu - „Půjčka na auto bez korby“. Tato možnost je zaměřena na ty potenciální zákazníky, kteří kvalifikují náklady na havarijní pojištění jako zbytečnou nákladovou položku, a také na nákup vozu s značnou životností na úvěr, jehož komplexní pojištění je nevhodné. Zkrácení podmínek pro posuzování žádostí o úvěr určuje obsah návrhů bank na podmínky "Autocredit-Express". Poskytnutí úvěru ve výši plné ceny vozu je realizováno ve variantě „Půjčka na auto bez akontace“.
Podle níže uvedeného principu změny znaků standardního autopůjčky se tvoří jednotlivé bankovní programy pro úvěrování na nákup automobilů - možnosti autopůjček (alternativní možnosti jednotlivých programů jsou uvedeny v závorce).
Požadavky na platební schopnost dlužníkaKomerční využití kupovaného vozidla zvyšuje úvěrová rizika banky, proto komerční úvěr na auto kromě podmínek standardního obsahuje prvky podnikatelského úvěrování. Provoz pořízeného předmětu v tomto případě slouží jako hlavní zdroj splácení úvěru. Fyzická osoba - dlužník je tedy bankou hodnocena jako ekonomický subjekt, který nese komerční rizika podnikatelské činnosti. Ve vztahu k dlužníkovi se mimo jiné berou v úvahu zkušenosti z deklarovaných oblastí činnosti, přítomnost homogenních aktiv, smlouvy se zákazníky atd. faktory ovlivňující hodnocení úrovně rizik.
Ještě předtím, než se potenciální dlužník obrátí na banku, musí si zjistit požadované parametry úvěru na auto – výši a termín. Je zřejmé, že až do tohoto okamžiku je nutné vybrat si vůz preferované značky, modelu, výbavy, výkonu atd. Pro kupujícího auta je to hlavní, ale v případě půjčování stavět výběr pouze na osobních preferencích nestačí. Zároveň je třeba vzít v úvahu finanční možnosti. Takový vyvážený přístup, jako nejvhodnější, implikují podmínky klasické půjčky na auto. Pro žádost v bance o klasický úvěr na auto není podmínkou úplná identifikace VIN číslem kupovaného vozidla. Stačí více či méně přesně určit parametry podmíněného vozu (značka, model, rok výroby, cena). Důležitější je posoudit vlastní aktuální finanční možnosti – průměrný měsíční příjem a finanční prostředky, které jsou k dispozici v době nákupu. Stejně důležité je provést odhad budoucího osobního příjmu. Navíc by se u prognózy mělo vycházet z pesimistického scénáře vývoje událostí. Správně naplánovaný rozpočet sníží pravděpodobnost nadměrné finanční zátěže. Plánování rozpočtu na nákup vozu tak mimo jiné spočívá ve stanovení částky a termínu, na kterém závisí výše měsíčních splátek. Určité parametry půjčky na auto slouží jako výchozí bod pro výběr vhodného úvěrového programu.
Hlavním kritériem pro výběr nabídek úvěru, stejně jako u jakéhokoli jiného typu úvěru, je cena úvěru na auto. Úplné náklady na úvěr na auto jsou celkovou částkou výdajů dlužníka na získání a obsluhu úvěrového dluhu, včetně plateb třetím stranám stanovených podmínkami úvěrové smlouvy a dalších souvisejících smluv.
Poskytování půjčky na autoPředběžná úvaha. Zpočátku standardní postup přezkumu stanoví sladění stávajících omezení s parametry úvěru na auto deklarovaném potenciálním dlužníkem, charakteristikami dlužníka a zajištěním pro absenci stop faktorů. Ve vztahu k dlužníkovi se kontroluje dodržování: věk, celková délka služby a délka služby na posledním místě, region trvalé registrace a místo bydliště, kvalita úvěrové historie. U zástavy se kontroluje splnění požadavků na vozidlo: výrobce, kategorie, technické vlastnosti, dodržování lhůt provozu a počet změn vlastnictví. Ve většině případů jsou nepodmíněné stop faktory: špatná úvěrová historie , přítomnost závazků po splatnosti, trestní rejstřík.
Přímá recenze. V případě splnění základních podmínek úvěrového programu následuje postup pro zvážení možnosti půjčení. Rozhodnutí o poskytnutí úvěru činí banka na základě výsledků posouzení 2 oblastí ověřování: posouzení platební schopnosti dlužníka , posouzení likvidity zajištění .
Půjčka na auto bez korby - půjčka na auto, u kterého pojištění korby není povinnou podmínkou pro jeho poskytnutí. Ceteris paribus se vyznačuje vyššími úrokovými sazbami. Zaměřuje se na dlužníky, kteří si pořídí automobil s značnou životností, jehož náklady na zaplacení havarijního pojištění jsou objektivně nepřiměřené. Je určeno i pro dlužníky, kteří považují náklady na havarijní pojištění za nepřiměřené.
Půjčka na auto bez akontace je půjčka, při jejímž obdržení nemusí dlužník složit zálohu. Vyznačuje se zvýšenými požadavky na potenciální zákazníky. K získání takové půjčky je často vyžadováno potvrzení o trvalé registraci, kopie pracovní evidence, daň z příjmu 2 fyzických osob atd. [2] .
Auto úvěr na ojeté vozy - bankovní úvěr na ojeté vozy. Vyznačuje se vyšší úrokovou sazbou a větší akontací oproti poskytování úvěrů na nákup nových vozů. Zvláštní pozornost je třeba věnovat kontrole zákonné „čistoty“ vozu. Půjčky na ojeté vozy nepodléhají zvýhodněným podmínkám státních půjček na auta.
Seznam nemůže být úplný. Banka, bude-li to považovat za nutné, si vyhrazuje právo vyžádat si od jednotlivce další dokumenty , např. potvrzující: vypořádání vztahů s povolávacími úřady ( vojenský průkaz , osvědčení o registraci atd.), vlastnictví majetku (nemovitosti, auto, jachta, cenné papíry, podíl na základním kapitálu atd.), vzdělání, občanský stav (registrační/rozvodové osvědčení atd.), úvěrová historie .
Od fyzických osob podnikatelů a majitelů firem mohou být dodatečně požadovány doklady o hospodářské činnosti: nájemní smlouvy, smlouvy o dodávkách, poskytování služeb, výpisy z vypořádacích a jiných bankovních účtů, kopie patentů a licencí atd.
Od jara 2009 funguje v Rusku program zvýhodněných půjček na auta . V jeho rámci bylo za dva roky vydáno přibližně 350 000 výpůjček [3] . Abyste měli nárok na tuto půjčku, musíte:
Akontace je 15 %, sazba státní dotace 6 %, doba splácení úvěru je 36 měsíců.
Program byl ukončen na konci roku 2011.
Dne 24. dubna 2013 navrhl premiér Medveděv opětovné spuštění programu zvýhodněných půjček. [5]
1. dubna 2015 byl program zvýhodněných půjček obnoven. [6]
Podle PricewaterhouseCoopers vzrostl v prvním pololetí roku 2011 prodej nových osobních automobilů v Rusku o 57 %. Podle prognózy se do konce roku toto číslo zvýší o 40 % (až 2,5 milionu kusů). Jedním z důvodů je podle odborníků změkčení požadavků bank na dlužníky při žádosti o úvěr na auto. Podle propočtů agentury „AUTOSTAT“ se v prvním pololetí roku 2011 odhaduje podíl vozů zakoupených na úvěr na 40–42 % z celkových prodejů. Brzy bude dosaženo úrovně roku 2008, to znamená, že se trh půjček na auta po krizi plně zotaví [7] .
Banky z hlediska úvěrů na auta vydané v roce 2010 [8]
| Ne. | banka | Půjčky na auta vydané v roce 2010 (tisíc rublů) | Půjčky na auta vydané v roce 2009 (tisíc rublů) | Změna (%) |
|---|---|---|---|---|
| jeden | Sberbank Ruska | 41 137 913,26 | 48 928 220,88 | |
| 2 | Rusfinance Bank | 35 688 319,36 | 24 565 840,97 | 45,28 |
| 3 | Rosbank | 33 388 108,50 | 8 581 513,33 | 289,07 |
| čtyři | VTB 24 | 29 968 156,98 | 22 687 360,40 | 32.09 |
| 5 | UniCredit Bank | 21 053 522,00 | 6 283 463,00 | 235,06 |
| 6 | Raiffeisenbank | 8 891 664,00 | 3 110 405,00 | 185,87 |
| 7 | Credit Europe Bank | 8 612 919,00 | 4 187 088,00 | 105,70 |
| osm | Toyota banka | 8 338 370,98 | 2 649 114,21 | 214,76 |
| 9 | BMW Banka | 8 192 026,76 | 4 154 604,00 | 97,18 |
| deset | Uralsib | 6 018 395,04 | 2 063 186,58 | 191,70 |
Hlavní trendy:
Ke konci srpna 2015 je efektivní úroková sazba úvěru na nákup nových vozů zahraniční montáže [9] od 13,33 % do 23 %. Minimální záloha je 10 % z ceny vozu.
V roce 2016 přibylo potenciálních kupců automobilů. Rusové se v první řadě spoléhají na vlastní prostředky. Podle průzkumů od roku 2014 nadále roste podíl těch, kteří si chtějí auto pořídit na vlastní náklady (z 27 % v roce 2014 na 73 % v roce 2016). V tomto ohledu znatelně klesá atraktivita a poptávka po úvěrech na auta. Důvodem je především výše přeplatku nebo vysoká úroková sazba (49 %). Pro srovnání, v roce 2015 tento důvod uvedlo pouze 22 % [10] . Podle statistik se dnes každé druhé nové auto kupuje na úvěr [11] .
Podle studie Equifax Credit Bureau si Rusové ve třetím čtvrtletí roku 2018 vzali přes 181 000 půjček na auta za rekordní částku 132,9 miliardy rublů, což je o 11 % více než ve stejném období loňského roku . Takto působivé množství vyplacených prostředků je v současné době poskytováno především díky intenzivnímu růstu průměrné výše vydaných úvěrů na auta, která ve třetím čtvrtletí roku 2018 dosáhla rekordní úrovně 733 tisíc rublů, což je o 15 % více než ve stejném období. období v roce 2017. [12]
Finanční specialistka V. A. Meshcherikova poznamenává, že trh s půjčkami na auta v Rusku se od roku 2003 neustále rozvíjí, navzdory obdobím hospodářských krizí: důvodem jsou podle ní takové okolnosti, jako je snižování úrokových sazeb, prodlužování podmínek půjček, zjednodušení postupu půjček , stejně jako vznik velkého množství různých programů půjček na auta. Počet aut prodaných na úvěr rychle roste: jestliže na začátku roku 2014 tvořily asi 35 % ruského automobilového trhu, pak na konci roku 2017 tento podíl přesáhl 53 %. Vedoucí pozici na trhu půjček na auta v Ruské federaci od roku 2017 zaujímaly banky jako Sberbank of Russia , Rusfinance Bank , Rosbank a VTB 24 [13 ] .