Pojistný podvod je jakýkoli čin učiněný s úmyslem zfalšovat pojistný proces . K pojistnému podvodu dochází, když se žalobce snaží získat nějakou výhodu nebo výhodu od pojišťovny, na kterou nemá nárok, nebo když pojistitel vědomě zpochybňuje nebo podhodnocuje jakékoli výhody plynoucí pojistníkovi nebo pojištěnému . Podle Federálního úřadu pro vyšetřování Spojených států amerických jsou nejběžnějšími schématy pojistných podvodů: manipulace s pojistným, zpronevěra provizí z pojištění, manipulace s majetkem a podvody s odškodněním zaměstnanců. Vykonavateli těchto schémat mohou být zaměstnanci pojišťovny, pojistníci nebo pojištěnci [1] . Nepravdivá pojistná tvrzení (nároky na odškodnění ) jsou pojistné události podané s podvodným úmyslem proti pojistiteli .
Pojistné podvody existují od počátků pojišťovnictví jako podnikání [2] . Podvodné nároky tvoří významnou část všech nároků pojistitelů a stojí miliardy dolarů ročně. Druhy pojistných podvodů jsou velmi rozmanité a vyskytují se ve všech oblastech pojištění . Pojistné trestné činy se také liší v závažnosti, od mírně nafouknutých nároků až po úmyslné způsobení nehod nebo poškození majetku. Podvody ovlivňují nevinné životy, a to jak přímo prostřednictvím náhodného nebo úmyslného zranění nebo škody, tak nepřímo prostřednictvím vyšších pojistných poplatků. Pojistné podvody jsou vážným problémem, který se vlády a další organizace snaží omezit.
Epigram římského básníka Martiala jasně ukazuje, že fenomén pojistných podvodů byl v Římské říši znám již v prvním století našeho letopočtu [3] :
Koupil jsi svůj dům, Tongiliane, za dvě stě tisíc, ale bylo zničeno častým neštěstím v hlavním městě. Nasbírali jste pětkrát více. A můžete si myslet Tongiliane, je to jako kdybys zapálil svůj dům. Kniha III, č. 52Petrovský F. A., „Bojový. Epigramy“, M., 1968, s. 99.
„Hlavním motivem všech pojistných trestných činů je finanční zisk“ [2] . Pojistné smlouvy poskytují jak pojistníkovi , tak pojistiteli příležitosti ke zneužití.
Tvrdí to Koalice proti pojistným podvodům), příčiny pojistných podvodů se různí, ale obvykle jsou spojeny s chamtivostí a bezpečnostními dírami [4] . Ti, kdo se dopustí pojistného podvodu, jej často považují za ziskový podnik s nízkým rizikem. Například drogoví dealeři, kteří se zapojili do pojistných podvodů [5] , se domnívají, že je to bezpečnější a výnosnější než prodej drog na ulici. Ve srovnání s jinými trestnými činy mohou být odsouzení za pojistné podvody mírnější, což snižuje riziko vysokého trestu. Přestože pojistitelé bojují proti podvodům, některé pojišťovny stále platí za podezřelé pojistné události, protože řešení takových škod je často levnější než soudní spory.
Dalším předpokladem podvodu je nadhodnocení pojistné částky , kdy někdo pojišťuje majetek na částku převyšující jeho skutečnou hodnotu [2] . Tomu může být obtížné se vyhnout, zejména proto, že sám pojistitel může takové pojištění podporovat v naději na dosažení většího zisku. To umožňuje podvodníkům vydělávat peníze ničením pojištěného majetku – pojistné plnění totiž přesáhne jeho skutečnou hodnotu. Velmi častou možností pojistného podvodu je zahrnutí do žádosti o výplatu těch předmětů, které nebyly zahrnuty v pojistné smlouvě , a také nadhodnocení výše škody [6] . Pojišťovny také čelí případům pojistných podvodů, kdy podvodníci žádají o náhradu škody, která se nikdy nestala.
Pojistný podvod je obtížné určit přesnou peněžní hodnotu. Případy pojistných podvodů, na rozdíl od takových viditelných zločinů, jako jsou loupeže nebo vraždy , jsou pečlivě skryty. Počet odhalených případů pojistných podvodů je tedy mnohem menší, než se skutečně děje (v takových případech hovoří o velmi vysoké latenci těchto trestných činů) [2] . Nejlepší, co lze udělat, je odhadnout ztráty vzniklé pojistitelům v důsledku podvodu. Koalice pro pojišťovací podvody odhaduje, že v roce 2006 bylo kvůli pojistným podvodům ve Spojených státech ztraceno celkem asi 80 miliard $ [7] . Podle Institutu pro informace o pojišťovnictví), majetkové pojišťovací podvody tvoří asi 10 % všech plateb a nákladů na vypořádání [8] . Podle National Health Care Anti-Fraud Association), 3 % výdajů zdravotnického průmyslu ve Spojených státech jsou podvodná, což dohromady činí přibližně 51 miliard $ [9] . Jiné odhady naznačují, že podvody tvoří až 10 % celkových výdajů na zdravotní péči ve Spojených státech – přibližně 115 miliard USD ročně [10] .
Podle FBI stojí podvody s nezdravotním pojištěním Spojené státy 40 miliard dolarů ročně, což má za následek v průměru 400 až 700 dolarů ročně na přeplatcích za pojištění pro každou americkou rodinu [1] . Jiná studie provedená americkými pojišťovnami pro všechny typy podvodů (pojištění majetku, korporátní odpovědnost, zdravotní péče, sociální zabezpečení atd.) odhadla skutečné škody na 33 % až 38 % z celkového obratu. Tento výzkum dal název knize J. E. Smithe The Trillion Dollar Insurance Fraud. Tvrdí to britský úřad pro pojišťovací podvody), ztráty z pojistných podvodů ve Spojeném království dosahují přibližně 1,5 miliardy £ (3,08 miliardy $), což má za následek 5% nárůst pojistného [11] . Insurance Bureau of Canada ( Insurance Bureau of Canada) odhaduje, že podvod se zraněním v Kanadě má hodnotu asi 500 milionů C$ ročně [12] . Podle indického centra pro pojišťovací studia ( Indické forenzní centrum studií), pojistné podvody v Indii stojí 6,25 miliardy dolarů ročně [13] . Podle odhadů Celoruské unie pojistitelů dosáhly škody z pojistných podvodů v roce 2019 8 miliard ₽ [14] .
Pojistné podvody lze rozdělit na zlomyslné a spontánní (v zahraniční praxi - tvrdý podvod a měkký podvod) [15] .
K tvrdému podvodu dochází, když někdo úmyslně naplánuje nebo vymyslí ztrátu, jako je nehoda, krádež auta nebo požár, která je kryta jeho pojistnou smlouvou [16] , aby mohl požadovat náhradu škody. Zločinecké skupiny mohou vytvářet podvodná schémata, pomocí kterých kradou miliony dolarů nebo rublů [17] .
Spontánní podvody, které jsou mnohem častější než podvody se zlými úmysly, jsou někdy také označovány jako oportunistické podvody [15] . Tento typ podvodu je typický pro bona fide pojistníky, kteří zveličují své oprávněné nároky. Například při kolizi automobilu může pojistník nebo pojištěný požadovat pojistné plnění na částku vyšší, než je výše skutečné škody. K spontánnímu podvodu může dojít např. také tehdy, když osoba při sjednávání nové zdravotní pojistky zkresluje předchozí nebo stávající podmínky, aby na pojistce získala nižší pojistnou sazbu [15] .
Určité formy pojistných podvodů existují na ruském pojistném trhu od jeho oživení v roce 1991 [18] a předtím - v Ruské říši od poloviny 19. století [19] .
Škoda způsobená pojišťovnám jednáním pojistných podvodníků byla v roce 2019 odhadnuta na více než 8 miliard rublů [20] .
V roce 2012 byl pojistný podvod označen jako samostatný trestný čin a zařazen do Trestního zákoníku Ruské federace (článek 159.5. „Podvod v oblasti pojištění“). Jak je definováno v tomto článku:
Podvod v oblasti pojištění, tedy krádež cizího majetku klamáním ohledně vzniku pojistné události , jakož i výše pojistného plnění splatného v souladu se zákonem nebo smlouvou pojištěnému nebo jiné osobě. .
- ConsultantPlus: Trestní zákoník Ruské federace článek 159.5. Pojišťovací podvod.
Hlavním organizačním a koordinačním centrem pro boj s pojistnými podvody v Rusku je Výbor pro boj proti podvodům Celoruské unie pojistitelů [21] . Vzhledem k tomu, že hlavní oblastí činnosti pojistných podvodníků bylo po mnoho let pojištění automobilů, byl podobný výbor (80 % tvořený stejnými zástupci pojišťoven) vytvořen také v Ruské unii pojistitelů motorových vozidel [22] .
Mezi hlavní oblasti práce pojišťovacích odborů v oblasti boje proti pojistným podvodům:
V roce 2018 přijala Bank of Russia „Koncepci boje proti podvodům na finančním trhu“, která byla věnována především problémům pojistných podvodů [25] . Mnoho ustanovení a návrhů této koncepce bylo vyvinuto pojistiteli a formulováno jako usnesení konference konference Frontier-2018 [26] .
Různé druhy pojištění podléhají v různé míře pojistným podvodům a činnost pachatelů v nich není stejná, prakticky neexistují však typy pojištění zcela osvobozené od něj. Co do počtu případů podvodů je v Rusku uznávaným lídrem pojištění motorových vozidel ( kasko , OSAGO , v menší míře Zelená karta ). Aktivně však dohání zdravotní pojištění a životní pojištění a škody z podvodného jednání v něm mohou výrazně překročit čísla u typů motorových vozidel.
Pojištění odpovědnosti dopravceK nejčastějším pojistným podvodům dochází v pojištěních souvisejících s dopravou a přepravou. Bezprostředně po zavedení tohoto typu jako povinného se pojistitelé potýkali se záplavou nároků na odškodnění za modřiny a odřeniny údajně obdržené na autobusech a minibusech . A v železniční dopravě byla v roce 2021 dokonce odhalena organizovaná zločinecká skupina , která se tomuto druhu „obchodu“ systematicky věnovala – zinscenovala pojistné události a pobírala za ně pojistné plnění [27] .
| Trestní právo : obecná část | ||
|---|---|---|
| Obecná ustanovení | ||
| Zločin | ||
| Etapy spáchání trestného činu | ||
| Objektivní znaky trestného činu | ||
| Subjektivní znaky trestného činu |
| |
| Okolnosti vylučující trestnost činu | ||
| Spoluúčast | ||
| Mnohočetnost trestných činů | ||
| Trest | ||
| Jiná opatření trestně právního vlivu | ||
| Podle země | ||