YuMoney

YuMoney [2] (dříve Yandex.Money) je elektronická platební služba [3] . UMoney je součástí ekosystému Sber [ 4] . V YuMoney je registrováno více než 60 milionů peněženek. Služba vydává karty Visa a Mastercard , již bylo vydáno více než dva miliony plastových a 19 milionů virtuálních karet [5] . Společnost oznámila změnu značky 17. září 2020: elektronická platební služba změnila svůj název na YuMoney, platební řešení pro firmy na YuKassa [6] . Podle atlantského obchodního klubu a Smart Ranking je UMoney největší ruskou fintech společností z hlediska příjmů v letech 2018-2020 [7] .

Historie

Elektronická platební služba "Yandex. Money" začal fungovat 24. července 2002 jako společný projekt "Yandex" a petrohradské společnosti PayCash . V tomto partnerství poskytl Paycash technologickou platformu a Yandex nástroje pro práci s masovým publikem [8] . Zpočátku Yandex. Money“ fungovala prostřednictvím samostatné aplikace peněženky a od roku 2005 byla služba implementována jako webová služba přístupná prostřednictvím prohlížeče . Toto technologické řešení přispělo k růstu popularity: v roce 2006 Yandex. Money“ přilákal dvakrát více uživatelů než o rok dříve a do roku 2007 dosáhlo publikum služby 1,5 milionu lidí [9] . V dubnu 2007 Yandex koupil 50% podíl partnera v projektu a reorganizoval Yandex. Money“ v rámci nového právního subjektu „PS Yandex. Peníze". V knize Vladislava Dorofeeva Yandex Volozha z roku 2013 byl tento obchod oceněn na jeden až dva miliony dolarů [10] .

Zákon „O národním platebním systému “ (č. 161-FZ), podepsaný prezidentem Ruska v létě 2011, zpřísnil regulaci provozu provozovatelů elektronických platebních systémů. Tento zákon zejména vyžaduje, aby se provozovatel zaregistroval jako nebankovní úvěrová organizace nebo získal bankovní licenci do konce září 2012 [11] . V září 2012 získal elektronický platební systém licenci od Bank of Russia jako nebankovní úvěrová instituce. V prosinci 2012 se dozvědělo o dohodě, v jejímž rámci Sberbank získala 75 % charterového kapitálu Yandexu. Peníze“ mínus 1 rubl za 60 milionů dolarů. Yandex si ponechal blokovací podíl v elektronické platební službě a schopnost činit významná obchodní rozhodnutí. Vedoucí Yandex. Peníze "zůstaly Evgenia Zavalishina, která také vstoupila do představenstva spolu s Arkady Volozh . [12] [13] [14] [15]

V roce 2014 se Evgenia Zavalishina přestěhovala do projektu zpracování velkých dat Yandex , v čele společnosti stál bývalý ředitel Yandex. Peníze“ na marketing (2006-2011) a rozvoj (2011-2014) Maria Gracheva [16] .

V březnu 2017 se generálním ředitelem společnosti stal Ivan Glazachev , bývalý výkonný ředitel a člen představenstva Russian Standard Bank [17] .

Podle dat výzkumu z let 2016-2018 (e-Finance User Index, NAFI, Mediascope) Yandex. Peníze zůstávají nejoblíbenější službou elektronických peněz v Rusku a třetím nejoblíbenějším elektronickým platebním nástrojem po Sberbank Online a bankovních kartách [18] . Mezi uživateli internetu dotázanými společností Mediascope v roce 2018 71 % využívalo služby elektronických peněz pro online platby, 48,5 % z nich provádělo platby pomocí Yandex. Peníze“ ( WebMoney a PayPal  - 38,9 % a 38,6 %) [19] [20] .

V listopadu 2018, Yandex. Money“ přidal do mobilní aplikace službu finanční analýzy [21] . Denně analyzuje údaje o všech platbách uživatelů a ukazuje, zda utracená částka, například za jídlo nebo oblečení, překračuje průměr nebo hranici stanovenou osobou. Uživatel tak bude moci včas upravit další výdaje na konkrétní položky a vyhnout se zbytečným výdajům. Tato služba se liší od bankovních analogů: pomáhá lidem blíže sledovat jejich výdaje. Finanční asistent "Yandex. Money“ je první službou PFM na trhu elektronických peněženek v Rusku (správa osobních financí). Služba byla vytvořena společně s americkou fintech společností Moven Enterprise [22][23] .

V červenci 2019, Yandex. Money“ spustil novou službu pro hráče – „ Ya.Streamer “ [24] . Umožňuje přijímat dary během online vysílání a prostřednictvím widgetů ukázat ostatním uživatelům, jak probíhá proces získávání finančních prostředků. "Yandex. Money“ spustil „Ya.Streamer“ společně s Donate.Stream. Divák může poslat dar pomocí „Y.Streamer“ z peněženky na „Yandex. peníze“ nebo z jakékoli bankovní karty. Jakmile se tak stane, peníze budou okamžitě připsány na e-peněženku streamera. Uživatelé mohou přijímat dary na streamovacích platformách, jako je YouTube , Twitch , Smashcast, SuberHero, WASD.TV, Odnoklassniki , VKontakte nebo Facebook . Služba funguje také se streamovacím softwarem, jako je OBS Studio, XSplit [25] [26] .

V letech 2019 a 2020 Yandex. Peníze podle Mediascope zůstaly nejoblíbenější službou elektronických peněz a druhou nejoblíbenější online platební službou po Sberbank Online. V roce 2020 zaplatilo 82,8 % Rusů alespoň jednou pomocí Sberbank Online pomocí Yandexu. Peníze“ - 54,7 % [27] .

Od ledna 2020 uživatelé Yandex. Peníze“ mohou zahrnovat automatické platby za pokuty dopravní policie : jakmile přijde nová pokuta, služba na ni okamžitě upozorní a sama ji zaplatí [28] . Tato služba vám pomůže zaplatit za dopravní přestupky včas a nepromeškat 20denní lhůtu po obdržení pokuty, kdy platí 50% sleva [29] .

V lednu 2020, Yandex. Peníze“ připojené k systému rychlejších plateb (FPS) [30] [31] . Uživatelé mohou okamžitě doplnit peněženky v Yandexu. Peníze“ a přijímat převody na ně od jiných lidí prostřednictvím SBP. K tomu nemusíte ani zadávat číslo své peněženky – stačí číslo mobilního telefonu. Jakýkoli plně identifikovaný Yandex. Peníze“ [32] .

V březnu 2020, Yandex. Money“ zahájil převody peněz jiným lidem prostřednictvím telegramu [33] [34] . Messenger se naučil rozpoznat číslo karty v textu zprávy a automaticky vytvořit odkaz na Yandex. Money“, pomocí kterého můžete rychle odeslat převod. "Yandex. Money“ byla první služba v Rusku, která integrovala převody do telegramu [35] . Nová funkce je dostupná všem v Rusku, kteří používají Telegram, mají kartu jakékoli ruské banky nebo identifikovanou peněženku v Yandexu. Peníze." Telegramové převody nejsou první integrací Yandexu. Peníze“ s poslem. V roce 2017 Yandex. Peníze“ byly přidány do „Yandex. Kassu“ možnost pro společnosti přijímat platby prostřednictvím robota Telegram.

V dubnu 2020 se služba stala vítězem British Global Banking & Finance Awards 2020 a získala ocenění v kategoriích „Nejlepší elektronická peněženka v Rusku“, „Schválení ruských uživatelů“ a „Nejlepší řešení proti podvodům v Rusku“ [ 36] . Global Banking & Finance Awards se udělují společnostem za jejich úspěchy v oblasti finančních technologií na globálním trhu.

V červenci 2020 uzavřely Sberbank a Yandex dohodu o rozdělení aktiv. V rámci transakce Sberbank odkoupila podíl (25 % + 1) v Yandexu. Peníze“ za 2,4 miliardy rublů [37] . V důsledku toho se Sberbank stala jediným akcionářem společnosti Yandex. Peníze“, služba vstoupila do svého ekosystému. Poté, co se v roce 2020 stala většinovým vlastníkem služby Sberbank (s podílem 75 %), padlo rozhodnutí o změně názvu a rebrandingu [38] [39] . Od 15. prosince 2020 se služba jmenuje YuMoney a nadále pracuje na vlastní infrastruktuře.

V listopadu 2020 YuMoney uspořádala konferenci YuMoneyDay  – velké online setkání s IT odborníky v 10 oblastech: architektura, backend , frontend, mobilní vývoj, testování, SQL , DevOps a projektový management [40] [41] . V budoucnu začala UMoney pořádat pravidelná setkání pro uživatele, kteří chtějí získat nové znalosti od specialistů fintech společnosti.

Na konci roku 2020 obsadila služba YuMoney šesté místo v „People's Rating“ webu Banki.ru [42] . Do hlasování se zapojilo více než 120 tisíc uživatelů.

12. ledna 2021 centrální banka dočasně omezila provoz služby YuMoney [43] . Omezení platila pro platby občanů nerezidentským společnostem a platby od nerezidentských společností občanům. Omezení se přitom nedotklo platby za nákupy kartami UMoney v zahraničních obchodech. Omezení se rovněž nevztahovala na převody z peněženek UMoney na karty osob-nerezidentů nebo jejich bankovní účty, včetně těch v zahraničních bankách. V březnu 2021 byla částečně zrušena omezení pro provádění plateb zahraničním společnostem a přijímání převodů od zahraničních právnických osob. V červenci byla omezení uložená centrální bankou zcela zrušena [44] [45] [46] .

V březnu 2021 bylo kontaktní centrum UMoney oceněno jako nejlepší ve své kategorii v profesionální soutěži Crystal Headset [47] .

V červenci 2021 společnost YuMoney spustila službu pro osoby samostatně výdělečně činné , YuSelf [48] [49] [50] . Ve svém účtu YuSelf se můžete registrovat u finančního úřadu, zrušit registraci, vytvářet šeky, platit daně, přijímat oznámení a daňové výpočty od Federální daňové služby .

Také v červenci YuMoney oznámila spuštění nové hry YuVillage [51] . Ve hře YuVillage může každý uživatel služby budovat svou vlastní virtuální metropoli, plnit úkoly a získávat body, které lze utratit za nákupy v internetových obchodech. YuVillage lze hrát jak na webu YuMoney, tak v mobilní aplikaci pro Android a iOS. YuVillage nahradila hru „Manilandia“, oblíbenou u více než milionu uživatelů.

V srpnu 2021 spustily společnosti Visa, UMoney a YCLIENTS novou službu bezhotovostního spropitného pro zaměstnance kosmetických salonů v Rusku. Služba umožňuje spropitné nejen z debetních karet, ale také z kreditních nebo vizitek bez další provize od vydavatelské banky [52] [53] .

V červenci 2022 začala společnost YuMoney vydávat virtuální karty „ MIR “.

Mechanika práce

Doplnění

Od roku 2010 YuMoney zavedla možnost přímého doplňování peněženek z libovolných bankovních karet (dříve byla dostupná pouze klientům partnerských bank - Alfa-Bank , Otkritie Bank a Rosevrobank ) [54] . V únoru 2011 přidala Sberbank k možnostem svých platebních terminálů a bankomatů bezprovizní doplňování peněženek UMoney [55] . Od dubna 2018 společnost YuMoney neúčtuje provizi za doplnění elektronické peněženky bankovní kartou v aplikaci služby, jakož i za převody mezi peněženkami a výběry z plastových karet (limit - až 10 tisíc rublů měsíčně). [56] [57]

Dne 3. srpna 2020 vstoupily v Rusku v platnost novely zákona „O národním platebním styku“ [58] , které omezují doplňování elektronických peněženek v hotovosti. Uživatelé služby YuMoney a dalších podobných služeb již nebudou moci vkládat hotovost na své účty anonymně prostřednictvím platebních terminálů a kanceláří mobilních operátorů . Pro vložení peněz musí mít příjemce prostředků zjednodušenou identifikaci a odesílatel v komunikačním salonu musí uvést číslo peněženky příjemce, aby byl převod připsán.

Platby a převody

V roce 2012 YuMoney umožnil převody z peněženky na karty bank ve všech zemích světa [59] [60] [61] . V roce 2014 společnost zavedla službu pro převody mezi kartami ruských bank bez otevření peněženky [62] . Od května 2015 služba YuMoney podporuje převody peněz z peněženky do systému Western Union [63] , od roku 2017 - prostřednictvím systému Unistream [ 64] .

Platbu přímo z peněženky YuMoney podporuje největší provozovatel bydlení a komunálních služeb v Petrohradě , státní jednotný podnik VKTsP Zhilischnoye Khozyaistvo (od dubna 2014) [65] , Federální soudní exekuční služba (od března 2015) [66] , Portál městských služeb města Moskvy (od března 2015) a Portál veřejných služeb Ruské federace (od března 2016) [67] . Od března 2016 mohou uživatelé YuMoney, kteří uvedli čísla svých řidičských průkazů a osvědčení o registraci auta , také okamžitě platit pokuty dopravní policii [68] . V prosinci 2016 ruské dráhy zavedly možnost platit peněženkou YuMoney na vysokorychlostních trasách obsluhovaných vlaky Sapsan [69] . YuMoney přijímají k platbě vývojáři a vydavatelé počítačových her a digitální distribuční služby : Bigpoint , Wargaming.net , Electronic Arts (od září 2011), Steam (od října 2011) [70] [71] , Xbox Live (od prosince 2013 ) ), PlayStation Network (od prosince 2015) [72] [73] . UMoney má úzký vztah s Nintendem : Od roku 2014 jsou hry pro Nintendo 3DS a Wii U uváděny na online obchodě UMoney a v roce 2017 se společnost stala prvním regionálním distributorem digitálního obsahu pro Nintendo Switch [74] .

UMoney spolupracuje s internetovými obchody a obchodními platformami z Číny. Od roku 2010 akceptuje platbu YuMoney ruská online vitrína internetového obchodu Taobao , od roku 2011 - obchod s elektronikou MiniInTheBox [75] , od roku 2014 - AliExpress [76] . V roce 2015 se UMoney stala partnerem online obchodní platformy TradeEase, založené čínským platebním agregátorem PayEase, Bank of China , ministerstvem financí provincie Heilongjiang a vládou Suifenhe za účelem rozvoje online obchodování v příhraničních regionech Ruska a Číny. Zpočátku bylo na webu zastoupeno 200 obchodů ze Suifenhe, Pekingu a dalších měst v provinciích Guangdong , Zhejiang a Fujian [77] [78] . V září 2015 čínský internetový prodejce JD.com v rámci své expanze na ruský trh představil platební řešení YuKassa , které umožnilo webu přijímat platby pomocí YuMoney [79] .

Komise

Při převodu do jiné peněženky v aplikaci UMoney není provize, při převodu na stránce je provize 0,5 % z částky. [80] Omezení nominální peněženky jsou 60 000 rublů za převod a 200 000 rublů za měsíc. Limit pro identifikovaného uživatele je 400 tisíc na příchozí a odchozí operaci.

Při převodu na kartu je provize 3% + 45 rublů. Minimální částka převodu je 100 rublů. Limit pro nominální peněženku: 15 tisíc rublů (plus provize) za jeden převod a 150 tisíc za den. Identifikovaný uživatel má limit 75 000 rublů na převod, 150 000 rublů za den a 600 000 rublů za měsíc [81] .

Provize za převody na bankovní účty Alfa-Click a Promsvyazbank je 3%. Při převodu na účty jiných bank je provize 3 % z částky + 15 rublů. Banka, kde je účet otevřen, si může účtovat další provizi.

Provize za výběr prostředků je 3 % (+15 rublů za bankovní převod a výběr prostřednictvím formulářů pro splacení úvěru) nebo 0 % (při výběru prostřednictvím SBP ). Za doplnění účtu v aplikaci se neplatí žádný poplatek [82] . Při doplňování na webu bude z karty účtována provize, pokud je částka doplnění nižší než 4 000 rublů.

Ochrana uživatele

V únoru 2016 společnost YuMoney představila službu „Bezpečná transakce“ jako součást platebního řešení YuKassa zaměřenou na vlastníky a uživatele tržišť zboží a služeb . [83] Pokud má stránka tuto službu aktivovanou, pak v okamžiku objednávky UMoney zmrazí finanční prostředky na účtu kupujícího a převede je prodávajícímu až při dodání zboží nebo služby. [84]

Od března 2017 provozuje UMoney arbitrážní službu Ochrana kupujících, která je určena k ochraně uživatelů, kteří za nákupy v internetových obchodech zaplatili elektronickými penězi. V rámci rozhodčího řízení služba YuMoney nezávisle kompenzuje uživatelům ztráty vzniklé v důsledku chyb internetových obchodů nebo neplnění jejich povinností a poté problém řeší s prodejcem. Pokud jsou reklamace oprávněné a obchod systematicky odmítá vrátit peníze, společnost si vyhrazuje právo odmítnout mu službu. [85] [86]

V lednu 2018 zavedla služba UMoney kontrolu ekonomické životaschopnosti firem přijímajících platby. Funkce je uživatelům k dispozici v sekci "Účtenky", prostřednictvím které probíhá platba podle detailů. Funkce je navržena tak, aby chránila uživatele před platbami ve prospěch zkrachovalých společností a pomohla podnikatelům kontrolovat protistrany. YuMoney získává informace o společnostech ze služby DaData, která spolupracuje přímo s Federální daňovou službou . [87] [88]

Bonusový program

Od května 2018 YuMoney načítá uživatelům bonusové body, které lze použít k platbě za digitální zboží a služby v poměru 1 bod – 1 rubl. [89] Uživatelé mohou získat cashback body: 5 % za nákupy v kategoriích měsíce, 1 % za platby na internetu a 1 % za platby na pokladně v maloobchodních prodejnách. [90]

Další slevy a bonusy jsou uživateli k dispozici na webu a v aplikaci YuMoney. Ke každé platbě přes YuMoney systém nabízí na výběr několik slev – vybírá se pomocí strojového učení , které zohledňuje preference konkrétní osoby. Kromě toho jsou v peněžence uloženy denní slevy a další aktuální nabídky. [91] [92]

Crowdfunding

UMoney začala vyvíjet své vlastní nástroje crowdfundingu na začátku roku 2010 na pozadí znatelného nárůstu počtu kampaní na získávání finančních prostředků na charitu , občanské iniciativy a sociálně-politické projekty. V letech 2011-2012 společnost vydala crowdfundingové aplikace pro sociální sítě Facebook a VKontakte , které umožňují přijímat dary , evidovat finanční prostředky a vybírat peníze do elektronických peněženek, bankovních karet a účtů. [93] [94]

V říjnu 2014 společnost UMoney představila crowdfundingovou platformu Vmeste, která zahrnovala tři nástroje: Pokladna, Formulář a Stránka. „Stránka“ byla později pojmenována „ Sobe.ru “. [95] První dva jsou zaměřeny na potřeby nevládních organizací , „Sobe.ru“ umožňuje každému jednotlivci vybírat peníze do své peněženky YuMoney.

Identifikace

Peněženky UMoney mohou mít jeden ze tří stavů: anonymní, registrovaný nebo identifikovaný. [96] Postup identifikace byl zaveden v prosinci 2009, aby byla služba uvedena do souladu s federálním zákonem č. 103-FZ „O činnosti přijímání plateb od fyzických osob prováděnou platebními agenty“ a novelami federálního zákona č. 115-FZ „O boji proti legalizaci výnosů z (praní) trestné činnosti a financování terorismu“. [97] V souladu s novelami federálních zákonů 161-FZ „O národním platebním styku“ a 115-FZ přijatými v dubnu 2014 zavedla UMoney zjednodušený postup identifikace. Identifikace s uvedením úplných pasových údajů a potvrzení identity majitele peněženky odpovídá identifikovanému stavu, zjednodušená identifikace s poskytnutím základních informací (příjmení, jméno, patronymie, série a číslo pasu, SNILS, DIČ nebo číslo politiky CHI) - nominální stav. Úroveň identifikace ovlivňuje omezení při používání peněženky, limity transakcí a zůstatek na účtu. [98] [99]

YuMoney nabízí mnoho způsobů, jak identifikovat: prostřednictvím kontroly kreditní historie, zkopírováním identifikace jiné peněženky, osobní návštěvou kanceláře platební služby nebo partnerské společnosti, poštou, v obchodech Svyaznoy , na servisních místech Contact a Unistream. platební systém . [100] [101] [102]

V červnu 2021 dostali uživatelé YuMoney, kteří mají přístup k dalším řešením ekosystému Sber , možnost vstoupit do služby pomocí Sber ID. Tato možnost je k dispozici všem ruským klientům Sberbank. [103] Ve stejném měsíci služba YuMoney spustila identifikaci pomocí „Mobile ID“ od MegaFon . Služba je dostupná bez ohledu na model telefonu a tarif. [104] [105]

V Bělorusku je identifikace dostupná na pobočkách Sber Bank nebo prostřednictvím SberBank Online , v Kazachstánu  prostřednictvím SberBank Online Kazachstán, prostřednictvím Smart ID, Kazpost nebo agentů. V Uzbekistánu můžete projít identifikací přes Hamkorbank , InfinBank nebo OSON, v Tádžikistánu  - na pobočkách Dushanbe City, v Kyrgyzstánu  - přes PayBox (v Biškeku) nebo s pomocí agentů. V Moldavsku je identifikace dostupná prostřednictvím agentů, "Agroprombank" nebo prostřednictvím BPay a v Arménii , Turkmenistánu a dalších zemích - pouze prostřednictvím agentů.

Platební metody

V prosinci 2018 služba rozšířila možnosti bezkontaktního placení. Majitelé plastových a virtuálních služebních karet mají nyní možnost platit bezkontaktně pomocí chytrých hodinek Garmin s technologií Garmin Pay. [106] [107]

Servisní karty tak podporují bezkontaktní platby prostřednictvím Garmin Pay, Apple Pay (do března 2022), Google Pay (do března 2022), Samsung Pay , Mir Pay (od července 2022) a také prostřednictvím aplikace Wallet Pay a Mi Náramek Smart Band 4 NFC. Kdo má aplikaci YuMoney a telefon s Androidem s NFC, může platit bezkontaktně i v supermarketech a kavárnách. K tomu má aplikace bezkontaktní kartu. [108]

Zabezpečení

Přenos dat mezi klientem a serverem YuMoney je chráněn protokolem TLS (dříve se používal SSL ) [109] . Jednorázové kódy slouží k potvrzení transakcí s peněženkou a podezřelé transakce jsou zastaveny sledováním podvodů [110] .

Od roku 2008 používá YuMoney vícefaktorovou autentizaci k ochraně převodů mezi peněženkami pomocí ochranného kódu – náhodné nebo odesílatelem určené kombinace čtyř číslic, která je nutná k přijetí platby [111] [112] . Jednorázová hesla lze přijímat pomocí SMS nebo v servisní aplikaci [113] . Hesla z Yandexu. Klíč" [114] .

Plastové karty UMoney lze chránit podle regionu použití, typu a objemu transakcí a také podporují ochranu 3-D Secure . [115] UMoney splňuje požadavky standardu PCI DSS a standardu bezpečnosti informací Bank of Russia [116] .

Oblasti práce

B2C